Как изменение APR влияет на пользователей кредитных карт

Держатели кредитных карт могут быть более чувствительными к изменениям процентных ставок, чем обычно предполагается. Данные показывают, что в среднем увеличение годовой процентной ставки заемщика на 1 процентный пункт приводит почти к 9%-ному падению расходов по кредитной карте в следующем месяце.

Исследователи из Федерального резервного банка Бостона описывают эту корректировку как «экономически значимую реакцию». На практике увеличение APR на 1 процентный пункт означает примерно на $74 меньше ежемесячных расходов по карте.

Эффекты в разных ситуациях

Однако этот эффект не является одинаковым. Влияние изменений процентной ставки зависит от того, держит ли карточный клиент остаток, а также от его кредитного рейтинга. Среди счетов, на которых есть задолженность, увеличение APR на 1 процентный пункт снижает расходы примерно на 15% в следующем месяце — почти вдвое больше общего среднего эффекта. Напротив, расходы держателей карт, которые полностью погашают остаток каждый месяц, демонстрируют небольшую чувствительность к изменениям процентной ставки.

Тем не менее индивидуальные реакции могут отличаться и меняться от месяца к месяцу.

«Нас интересует, насколько стратегически действительно действуют те, кто делает “оборот” по карте», — сказал Брайан Райли, директор по кредитам в Javelin Strategy & Research. «Фед предполагает связь между ростом процентных ставок и снижением расходов, но это упрощает то, что на самом деле происходит. Если бы потребители были более стратегическими, у нас, вероятно, не было бы возобновляемой задолженности сверх $1 трлн при 20.97%. Во многих случаях ломается машина, ребенку требуется медицинская помощь или бюджет семьи выходит из строя. Это ключевые драйверы возобновляемой задолженности».

Кредитные рейтинги и другие факторы

Исследователи также обнаружили похожие вариации в зависимости от кредитного рейтинга. Заемщики с более низкими кредитными рейтингами сокращают свои расходы примерно на 18%, когда APR растет на 1 процентный пункт, тогда как расходы среди заемщиков с более высоким кредитным рейтингом меняются очень незначительно.

Вместо этого более платежеспособные потребители, как правило, корректируют ситуацию, погашая долг, уменьшая свои непогашенные остатки примерно на 7%. Напротив, потребители с более низким кредитным рейтингом в первую очередь реагируют на более высокие ставки тем, что сокращают расходы.

Дополнительные факторы также могут влиять на то, как потребители реагируют на изменения процентной ставки, и остаются областью для дальнейшего изучения.

«Было бы интересно понять связь между расходами и процентными ставками, разложив ее по использованию кредитного лимита», — сказал Райли. «Есть ли какие-то сегменты, которым не дают тратить, потому что они исчерпали лимиты?»

0

                    ДОЛИ

0

                ПРОСМОТРЫ
            

            

            

                Поделиться в FacebookПоделиться в TwitterПоделиться в LinkedIn

Теги: APRBoston FedКредитКредитный баланс по кредитной картеКредитные рейтинги