Роботы тоже должны иметь страхование от несчастных случаев («Новые направления в экономике»)

Источник：《人民日报》

（Заголовок: В процессе интерактивного опыта кто берет на себя непредвиденные риски и ущерб от повреждений? Роботу тоже нужно свое «страхование от несчастных случаев» («Экономические новые ориентиры»))

На сцене выступления роботы вращаются и подпрыгивают; в домах у людей рядом с «одним пожилым и одним ребенком» появляется умный помощник; на производственных линиях — прецизионные операции выполняются уверенно «рука в руку»… В последние годы гуманоидные (телесные) интеллектуальные роботы все чаще входят в производственную и бытовую жизнь, а потребность в гарантии рисков растет. В последнее время несколько страховых компаний последовательно запускают специализированные страховые продукты, ориентированные на риски разработки и производства гуманоидных роботов, а также на риски применения в различных сценариях. От каких ситуаций эти страховые продукты могут обеспечить защиту? Какое содействие они оказывают в продвижении робототехнических продуктов и развитии отрасли? Корреспондент недавно провел интервью.

Страхование для всей цепочки гуманоидной интеллектуальной индустрии

Не так давно робототехнический магазин 6S в Шэньчжэне (провинция Гуандун) расширил площадь и обновил формат. Зрелищные и постоянно обновляющиеся роботизированные иммерсивные впечатления привлекли немало клиентов.

«От прежних услуг — массажа, прогревания полынными сигаретами, варки кофе — до совершенно нового опыта с управлением мозгом, игры человека и робота в шахматы, интерактивного диалога, а затем — до соревнований роботов-боксеров и совместных сражений человек—робот. “Здесь все в одном: продажа роботов, комплектующие, послепродажное обслуживание, а также аренда и индивидуальная кастомизация — пользователи могут наглядно почувствовать возможности движения, взаимодействия и т. д. Магазин через сценарные демонстрации помогает эффективно свести спрос и предложение”, — сказал управляющий магазином Линь Фэн».

Но по мере того, как роботы реализуют более широкий круг сценарных применений, начинают проявляться некоторые риски: в ходе интерактивных демонстраций робот может причинить третьим лицам телесный вред и имущественный ущерб, а сотрудники на месте также могут столкнуться с непредвиденными травмами в процессе развертывания стенда, настройки, эксплуатации и технического обслуживания.

Кто возьмет на себя эти риски? «Мы разрабатываем персонализированные планы страхования, обеспечивая покрытие ущерба, который роботы на территории причиняют третьим лицам. Кроме того, с учетом различий по уровням рисков в конкретных магазинах можно предоставить дополнительные гарантии, чтобы при открытом опыте нового формата риски оставались под контролем», — сказал Шэ Хэцюнь, директор по групповому бизнесу в сфере имущественного страхования компании Ping An.

От выставок и продаж до использования, а также от этапов фронтенд-разработки, пилотного тестирования до опытного производства — страхование оказывает разнообразную адаптирующую помощь развитию гуманоидной интеллектуальной индустрии.

Финансовый директор одной робототехнической компании Чжан Хао сказал, что разработка новой робототехнической модели для ухода за пожилыми была прервана: около 2 млн юаней предварительных вложений несли риск «вылететь в трубу»; к счастью, страхование обеспечило определенную финансовую компенсацию.

Один из руководителей компании, использующей роботов для электропроводного обхода и инспекции, сообщил: стоимость покупки одного робота составляет около 300 тыс. юаней. Компания оформила имущественное страхование на сам робот, «деньги на ремонт робота нашли место».

Отраслевые специалисты отмечают: для пользователей страховое покрытие роботам при андеррайтинге — это «заключение медосмотра» по надежности. В медицинской, логистической, сфере общественных услуг и др. роботам с страховым покрытием рынок обычно охотнее доверяет, а сроки принятия решений о закупке сокращаются. А по опыту международных рынков робототехнические продукты зачастую нуждаются в «страховании», чтобы реально быть примененными.

Чжан Чунгуан, представитель компании De Yi Robotics, считает, что страховая отрасль, совместно формируя благоприятную экосистему, помогает роботам выйти на рынок, войти в сценарии применения и выйти на зарубежные рынки.

Страхование помогает при инновациях: потери на разработку, неудача трансформации результатов и т. п.

Отчет «China Development Report 2025» («Доклад о развитии Китая за 2025 год»), опубликованный Центром по развитию при Государственном совете, показывает, что гуманоидная интеллектуальная индустрия Китая находится на стадии становления. Ожидается, что к 2030 году рыночный масштаб достигнет 400 млрд юаней, а к 2035 году превысит 1 трлн юаней, при этом будут дополнительно нарастать применение в сферах транспорта и логистики, промышленного производства, коммерческих услуг и др. По мере того как роботы выходят в более открытые и более сложные сценарии, страховая отрасль сталкивается с новыми задачами.

«В процессе: от экспериментальной верификации — к испытательным линиям, затем — к крупносерийному производству и коммерческой эксплуатации, компаниям крайне необходимо заранее выстраивать управление рисками», — сказал Шэ Хэцюнь. Страховым учреждениям следует помогать компаниям совершенствовать механизмы, включая операционные регламенты, управление на площадке, проверки безопасности и аварийное реагирование.

Чтобы поддержать инновации в разработках, страхование уже начало играть роль. В Гуандуне P & C Insurance of China («Жэнь Бао») в рамках программы «Zhi Yan Bao» («Умное страхование по исследованиям») включает в покрытие технические решения и дефекты исходных материалов, обеспечивая для предприятий «щит рисков» — полный контур цепочки на весь цикл от разработки до пилотного и опытного тестирования — что лучше снижает прямые потери от неудач в НИОКР.

«Страхование потерь на разработку, неудачи трансформации результатов и т. п. может уменьшить экономические потери, вызванные неожиданной остановкой или прерыванием проектов. Это помогает компаниям больше фокусироваться на инновационной деятельности в разработках, обеспечивая им “уверенность в прохождении этапов” и “способность пройти контрольные проверки”», — сказала Вэй Ли, директор Института страхования при Renmin University of China.

Отраслевые специалисты сообщают: продвижение технологий удаленной эксплуатации и облачного управления, а также вопросы кибербезопасности, безопасности данных и устойчивости систем становятся важными предпосылками для масштабного внедрения роботов. На это представитель P & C Insurance of China заявил, что компания дополнит систему продуктов цифрового страхования безопасности; также компания запустила комплексное страхование для гуманоидных интеллектуальных роботов, включив в покрытие кибербезопасность и обрушение систем.

Учитывая характеристики, когда различные риски переплетаются — аппаратные неисправности роботов, дефекты алгоритмов, ошибки в управлении, кибератаки и т. д. — несколько страховых организаций заявили, что будут продолжать совершенствовать решения по универсальному комплексному страхованию «в одном месте».

Гуманоидная интеллектуальная индустрия быстро развивается, сценарии новые. Для страховых инноваций существуют вызовы, включая недостаточность данных и трудности с ценообразованием.

«Следует идти от совместного строительства платформы, совместного использования данных и т. п., чтобы создать благоприятную экосистему для страховых инноваций», — считает Вэй Ли. Можно изучать продукты с динамическим пополнением данных и гибкой настройкой тарифов, а также разносить риски андеррайтинга и повышать способность к принятию рисков через перестрахование, пуулы совместного страхования (co-insurance pool), секьюритизацию рисков и т. п.

Технологическое страхование постоянно расширяет охват

Оформление страховки роботам — это также отражение того, как страховая отрасль служит высокоуровневой технологической самообеспеченности и самоусилению, помогая развитию новой производительности: интеллектуальные помощники для вождения выходят на «скоростную полосу», и многие страховые компании запускают сервисы, покрывающие ассистированное вождение; экономика низковысотных полетов и коммерческая космонавтика набирают обороты — появляются новые страховые продукты, такие как страхование ответственности авиации, страхование компенсации убытков для испытательного оборудования и т. д.…

В «Плане развития на 15–5» (проект «”Пятилетнего плана” 15–5»; «15 в 5») говорится, что нужно создать политику технологического страхования и обогатить линейку продуктов. «Технологическое страхование постоянно расширяет охват, и на первоначальном этапе сформировалась многоуровневая система страховых продуктов инновационного полного жизненного цикла, охватывающая утверждение проектов, исследования и разработки, трансформацию результатов, продвижение промышленного применения и т. п.», — сказал Чжао Юйлун, председатель Китайской ассоциации страховой отрасли. По данным, в период «14–5» технологическое страхование суммарно предоставляло страховую защиту от рисков более чем на 10 трлн юаней.

Сложная и постоянно меняющаяся структура рисков в развивающихся и будущих отраслях, а также недостаточное накопление данных о рисках — это основная трудность в продвижении высококачественного развития технологического страхования. Как продолжить разбор и прорыв — «зацепиться за ключ и пройти барьеры»?

Вэй Ли считает, что страховым учреждениям следует ускорить изучение и применение таких технологий, как искусственный интеллект, сосредоточив усилия на подготовке профильных талантов и создании специализированных организаций.

«Финансовые учреждения, технологические компании, научно-исследовательские институты и университеты могут совместно создать лаборатории рисков и страхования, повышая способность анализировать механизм происшествий, оценивать сценарии и верифицировать модели», — сказал Ван Сяннань, исследователь Института финансов Китайской академии социальных наук. В процессе урегулирования убытков для сценариев, где условия страхования уже созрели, можно внедрять механизмы автоматического срабатывания, проверки и предварительного возмещения на основе данных Интернета вещей и rule engine (движка правил), чтобы повысить эффективность обслуживания.

Для повышения качества и эффективности технологического страхования также необходима благоприятная среда политики.

«Чтобы снизить финансовую нагрузку компаний, повысить готовность к покупке страховок и способствовать продвижению страховых инструментов, можно предоставить определенные субсидии на страховые премии для продуктов технологического страхования или провести исследования по соответствующим налоговым льготам. Через координацию финансов и налогов с финансированием можно усилить эффект использования бюджетных средств и лучше сыграть роль поддержки технологических инноваций», — предложила Вэй Ли.

Огромный объем информации, точная интерпретация — все в приложении Sina Finance APP