Рынок Rong 360 «темные схемы привлечения трафика»: возрождение кредитов AB, высокие годовые проценты 61% и высокие комиссии, за счет которых заемщики остаются в ловушке

在 фоне финансового надзора, который продолжает ужесточаться, и в ускоряющемся процессе «вымывания» в индустрии посредничества по кредитам (помощи в получении займов), некоторые ведущие платформы кредитных супермаркетов по-прежнему балансируют на грани комплаенса, предоставляя «вход» для трафика финансовым криминальным структурам и серым схемам. Недавно в адрес службы приема жалоб поступили обращения потребителей: сообщается, что на известной платформе «贷超»融360 есть случаи, когда она направляла трафик для офлайн-незаконных кредитных посредников, помогая им «перекидывать» клиентов под видом «контролера за внесением платежей», «гаранта по повышению кредитоспособности» и т.п., по сути, осуществляя мошенническую схему «AB贷» (кредит по схеме с последующим обманом условий). Кроме того, в онлайн-продуктах наличных кредитов, которые платформа ведет через трафик, существуют проблемы, связанные с чрезмерными процентами и комиссиями, а также с принудительным «докупом» членских сервисов; в итоге совокупные расходы на финансирование намного превышают «красную линию» надзорных требований, что серьезно ущемляет законные права и интересы финансовых потребителей.

«AB贷» как финансовая «черно-серая» практика, которую надзор прямо велит искоренять, в своей основе использует разницу в информации и риторику (наборы формулировок), чтобы подталкивать заемщиков, у которых есть недостатки в кредитной истории, искать родственников или друзей с хорошей кредитной историей. Те оформляют кредит на себя, а в итоге фактическая ответственность за погашение ложится на родственника или друга. Несмотря на то что надзорные органы неоднократно проводили специальные кампании по урегулированию и в разных местах раскрывали многочисленные уголовные дела о мошенничестве по схеме «AB贷», в отношении задействованных посредников и лиц, ведущих деятельность, предусмотрена правовая ответственность. Однако подобный незаконный бизнес полностью не исчез: напротив, при поддержке трафика со стороны платформ «贷超» он возвращается в более скрытой форме.

Согласно информации из потребительских жалоб, некоторые пользователи после подачи заявки на кредит на платформе融360 были сопоставлены с офлайн-организацией кредитного посредничества в Пекине. Посредник утверждал, что у пользователя недостаточная кредитная квалификация и поэтому напрямую одобрить кредит невозможно, и многократно требовал, чтобы пользователь нашел родственника/друга с хорошей кредитной историей и без высоких долгов, который бы выступал в роли «контролера за внесением платежей». При этом посредник ложно заявлял, что контролеру нужно лишь содействовать сбору платежей и что он не несет никаких рисков по погашению. В последующих обсуждениях посредник четко потребовал, чтобы кредитные средства сначала были переведены на счет контролера, а затем контролер перевел их реальному получателю средств. По сути посредник превращает «контролера за внесением платежей» в фактического заемщика, что полностью соответствует операционным характеристикам схемы «AB贷». Когда пользователь осознал риск и отказался сотрудничать, он по-прежнему продолжал получать назойливые звонки от посредника с требованием оформить кредит по предложенной схеме.

На этом этапе融360 играет ключевую роль в привлечении и направлении клиентов (лидогенерации). Как связующее звено между заемщиками и кредитными сервисными организациями, платформа «贷超» должна была бы создать строгий механизм допуска к сотрудничеству, всесторонне проверять квалификацию посредников, бизнес-модели и комплаенс, чтобы не допускать предоставления трафика незаконным организациям. Однако, судя по фактической ситуации,融360 не выполнила необходимые обязанности по управлению рисками и проверке, позволив подозрительным посредникам, которые ведут бизнес по схеме «AB贷», войти на платформу. В результате потребителей, которым срочно нужны средства, втягивают в кредитные ловушки по мошенническим схемам, а посредники получают роль «соучастников» по трафику. По проблемам, связанным с трафиком незаконных посредников и косвенной поддержкой «AB贷», СМИ направляли в融360 запрос на интервью, но на момент публикации платформа не дала никаких позитивных ответов.

Помимо офлайн-направления трафика в схемы кредитного мошенничества, онлайн-деятельность融360 по направлению трафика в наличные кредиты также имеет серьезные пробелы в комплаенсе. Будучи ведущей платформой «贷超»,融360 не выдает кредиты напрямую: она в основном предоставляет услуги подбора и сопоставления трафика для различных продуктов наличных кредитов. На страницах платформы размещены рекламные слоганы вроде «процентная ставка по кредиту 7,2%-24%», «моментальное финансирование» и т.п., которые привлекают большое число заемщиков подавать заявки. Но на практике у ряда продуктов, куда направляется трафик, есть проблемы с разбиением платежей и скрытыми сборами: за счет консультационных сборов, членских взносов, сборов за «права/привилегии» и иных названий существенно повышается совокупная стоимость финансирования для заемщика.

Данные сторонней платформы по жалобам показывают: один пользователь взял в кредит 8000 юаней по продукту, на который его направил трафик через融360. Срок — 12 периодов погашения; каждый период включает высокие консультационные комиссии. По методике IRR, без учета комиссии, годовая процентная ставка уже достигает 36%, а с учетом консультационных комиссий реальная совокупная годовая ставка приближается к 61%, что значительно выше верхнего предела ставок, установленного надзором. Кроме того, у продукта, который направлен через трафик связанным платформенным сервисом «时光分期» (временная рассрочка), есть случаи принудительного взимания членских взносов: даже если пользователь не ставит галочку добровольно для членского сервиса, с него все равно списывают деньги. После добавления членских взносов годовая ставка также превышает 36%. Отдельно стоит отметить, что финансовым партнером «时光分期» является компания «网络小贷» в городе Интань (鹰潭). Законным представителем этой компании является соучредитель融360. Между платформой и компанией-партнером прослеживается очевидная взаимосвязь, однако информация, имеющая решающее значение для потребителей, раскрыта в недостаточной степени. По сути, это похоже на сокрытие ключевых сведений.

Еще более настораживает то, что融360 и связанные с ней платформы привязывают членские привилегии к одобрению заявки на кредит: утверждается, что при оформлении членства заемщик получает «приоритетное одобрение», «меньше очереди» и другие привилегии. По сути это навязывание покупки дополнительных услуг — принудительная «подписка»/«приобретение сервисов», которое в обход комплаенса увеличивает стоимость финансирования для заемщиков. Согласно новым правилам для кредитного посредничества (помощи в получении займов), опубликованным Государственным управлением финансового надзора (国家金融监督管理总局), операционным организациям платформ запрещено любым способом взимать с заемщиков процентные и иные платежи (процент/комиссии за пользование денежными средствами). Поставщикам услуг по повышению кредитоспособности (增信) запрещено под видом консультационных сборов, оплаты услуг консультантов и т.п. косвенно увеличивать тарифы/ставки. Все платежи должны быть включены в расчет совокупной стоимости финансирования, и совокупная стоимость финансирования должна соответствовать требованиям надзора. Описанные действия融360 явно противоречат надзорным требованиям и нарушают нижнюю границу комплаенса.

С точки зрения права и надзора, платформы «贷超», являющиеся важным участником услуг по помощи в получении займов, несут неотменяемую ответственность за проверку квалификации, выявление рисков и защиту прав потребителей. В соответствии с《Законом о защите прав потребителей》 и соответствующими положениями надзора за кредитным посредничеством, платформа должна проводить надлежащую проверку (due diligence) партнерских организаций, создавать динамический механизм управления рисками. Если будет обнаружено, что партнерская организация осуществляет нарушения, включая мошенничество, «кредит по мошеннической схеме» (套路贷), высокие комиссии/процентные ставки и т.п., платформа должна немедленно прекратить направление трафика и снять продукты с витрины, а также сообщить об этом в надзорные органы. Если платформа не выполнила обязанности по осмотрительной проверке и предоставляла незаконным организациям трафик, что привело к ущербу правам потребителей, она должна нести соответствующую гражданско-правовую ответственность за компенсацию. При особо серьезных обстоятельствах возможны и административные санкции.

Адвокат Гань Сяоцзюнь из юридической фирмы Гуандун Цзифан (广东济方律师事务所) отметил: если кредитная платформа-промоутер не замечает незаконные операции по «AB贷», высокопроцентные кредиты и т.п., не выполняет обязанности по выявлению рисков и снятию продуктов с витрины, то это уже представляет собой действия, ущемляющие право потребителей на информацию и право на справедливые сделки. В текущей отраслевой среде строгого регулирования и жесткого правоприменения платформа должна добровольно взять на себя основную ответственность субъекта, провести всестороннюю самопроверку и самокоррекцию, очистить список незаконных партнерских организаций и продуктов и не допустить предоставления жизненного пространства финансовым «черно-серым» структурам.

В настоящее время финансовые надзорные органы продолжают усиливать работу по урегулированию в отрасли кредитного посредничества. «AB贷», «套路贷», высокопроцентные кредиты и т.п. включены в перечень приоритетов для жесткого пресечения. Также четко указано, что коммерческие банки должны применять для платформ-помощников по спискам (управление по реестру) и категорически запрещено сотрудничать с организациями без квалификации и ведущими незаконную деятельность. Будучи платформой-лидером отрасли,融360 не только не сыграла роль образца комплаенса, но и способствовала появлению и росту незаконного бизнеса. Это нанесло ущерб интересам потребителей, нарушило нормальный порядок финансового кредитования и оказало отрицательное влияние на развитие отрасли.

Для потребителей: при ознакомлении с рекламой кредитов со стороны различных платформ «贷超» необходимо повышать осведомленность о рисках, остерегаться вводящих в заблуждение формулировок вроде «низкие проценты, мгновенное одобрение», «ремонт кредитной истории (征信修复)», «повышение кредитоспособности без риска (无风险增信)» и т.п., и ни в коем случае не выступать поручителем по кредиту за других бездумно, а также не подписывать пустые договоры или соглашения, где условия расплывчаты. Если столкнулись со схемой «AB贷», принудительными сборами, чрезмерными комиссиями и процентными ставками и подобными проблемами, следует своевременно сохранять доказательства — переписку, договоры, квитанции/подтверждения переводов — и подавать жалобы и сообщения в финансовые надзорные органы и органы по рыночному регулированию, защищая свои законные права через юридические механизмы.

Здоровое развитие отрасли кредитного посредничества невозможно без комплаенса и ответственности. Платформы «贷超», включая融360, должны признать имеющиеся у них проблемы с комплаенсом, немедленно провести исправления действий по направлению трафика незаконным посредникам, а также прекратить потворство высоким комиссиям и иным сборам, строго выполнять требования надзора и укреплять линию защиты по управлению рисками. Если продолжать игнорировать нижнюю границу комплаенса и потворствовать финансовому хаосу, в итоге неизбежно столкнутся с жестким наказанием со стороны надзора и рыночным вытеснением, заплатив тяжелую цену.

Источник: 九州商业观察

Автор: 九裘小妹

Заявление: Настоящая статья публикуется только в качестве обмена знаниями, чтобы передать больше информации! Настоящая статья не является какой-либо инвестиционной рекомендацией; любые инвестиционные решения, принятые на ее основе, находятся на ответственности каждого лица.