Как цифровые банки обгоняют традиционный банкинг в Африке

Бернард Гхартеи — главный инвестор в Norrsken22, венчурной фирме, предоставляющей локальный ростовой капитал для будущих технологических гигантов по всему африканскому континенту

Откройте для себя лучшие новости и события в финтехе!

Подпишитесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других

Банковское дело в Африке претерпело огромные изменения за последние десятилетия: возросли стабильность, регулирование и глобализация, что привело к тектоническим сдвигам. Тем не менее, осуществление платежа остается медленным и дорогим. Из-за этого трения Африка сохранялась относительно изолированной от мировой экономики — как рабочая сила или как партнер по торговле. В результате многие повседневные операции на континенте до сих пор происходят вне традиционной глобальной банковской инфраструктуры.

Облегчение платежей — ключ к тому, чтобы помочь африканцам присоединиться к мировой экономике, особенно в цифровом мире, где ожидается, что торговля будет происходить быстро и недорого. Континенту нужна платежная система XXI века, но вместо того чтобы пытаться улучшить устоявшийся банкинг, люди вместо этого массово переходят в цифровые банки и получают выгоду от «перескока» через институциональные финансы. Вот почему:

Обойти USD и проводить транзакции внутри континента

Сегодня по всей Африке USD по-прежнему остается необходимой валютой третьей стороны, через которую осуществляются платежи. Сначала транзакции должны быть конвертированы в USD, что приводит к высокому спросу на доллар для импорта товаров и услуг, вызывая обесценивание местных валют.

В результате Африка по-прежнему торгует с остальным миром больше, чем сама с собой. Поскольку торговля происходит тогда, когда платежи можно легко организовать, локальная торговля развивается не так быстро, и одной из крупнейших проблем, которая все еще не решена, остается обеспечение платежей между местными валютами. Например, Лагос находится в часе перелета от Аккры, однако банковские операции между этими двумя хабами все равно занимают пару дней.

Цифровые платежные платформы дают способ обойти USD и осуществлять транзакции напрямую между африканскими валютами. Это снижает спрос на USD, что особенно важно и растет для стран с торговыми дефицитами. Следовательно, было много разговоров о том, как помочь Африке торговать с самой собой, создавая зону свободной торговли на уровне всего африканского континента — по аналогии с ЕС — которая формирует свободную торговую зону для перемещения товаров и услуг. **Цифровые платежи открывают транзакции внутри Африки так, как традиционным банкам было трудно их обеспечить. **

Мобильный банкинг открывает финансовый контроль

Прямо сейчас проникновение мобильных телефонов в Африке превышает уровень Запада — по данным Всемирного банка и Африканского банка развития, на континенте 650 миллионов пользователей мобильной связи, больше, чем в Европе или США. Частично благодаря быстро растущей молодежи, хорошо разбирающейся в технологиях, мобильный банкинг стал самым простым способом для африканцев взять под контроль свои финансы.

Это связано с простотой доступа. Любой может зайти в локальную небольшую торговую точку, где его легко подключают всего по номеру телефона и национальному удостоверению личности — и телефон становится его банком. В результате внедрение мобильных денег оказалось массовым.

Например, в Гане и во многом Западной Африке показатели освоения были в два раза выше, чем у традиционных банковских счетов. Что откроет это дальше, будет тогда, когда мобильные сети начнут работать между странами. Люди смогут оплачивать счета, а компании — покупать товары и услуги, чтобы вести свои бизнесы.

Мобильный банкинг также открывает международные платежи. Глобальных сотрудников можно оплачивать из любой точки мира напрямую на их мобильные счета — это отражает не только зарплаты, но и вовлеченность в глобальную платежную экосистему. Это помогает не только сотрудникам компаний, но и фрилансерам или создателям контента, которые теперь могут получать оплату от глобальных клиентов.

Снижение трения при платежах по переводу средств

Цифровой банкинг также передает входящие денежные переводы в руки его пользователей. Африканская диаспора может отправлять деньги домой напрямую, сокращая «съедание» за счет комиссий, взимаемых традиционными банками. Это вносит огромные изменения в повседневную жизнь, помогая семьям оплачивать образование и повседневные расходы. Самое заметное движение операций по FX происходит в группах WhatsApp — где пользователи могут даже не знать друг друга, но все равно это более удачный канал, чем традиционный банкинг.

Проблема регулирования

То, что банки традиционно делали лучше всего — это управление регулированием. Регулирование, как правило, поддерживает банки, и хотя финтех — это совершенно новая вещь, регулирование может испытывать трудности с тем, чтобы поспевать за новыми технологиями. Но с притоком цифровых банков появляется огромная возможность адаптироваться и сделать платежи безопаснее и надежнее, чем когда-либо раньше.

Прямо сейчас нет глобально интегрированных систем для проверок личности, а в Африке в частности это крайне фрагментировано и сильно зависит от физических документов. С появлением интеграции ИИ в проверки KYC цифровые банки могут точно и быстро выявлять мошеннические документы, убирая посредника и обеспечивая экономию. Эти API дешевле и эффективнее, чем любой банк традиционного типа, который может предложить, демонстрируя дополнительное подтверждение того, что цифровые банки перескакивают через своих предшественников.

Бизнес-возможность

Развитие онлайн-банкинга создает благоприятную почву для бизнеса на континенте.** Международные цифровые банки вроде Revolut и Monzo до сих пор не добрались до Африки**, поэтому у африканских решений есть возможность занять рынок.

Рынок по-прежнему остается огромным и в значительной степени неосвоенным, и мы рады развивающимся технологиям, которые делают эти транзакции бесшовными, прозрачными и безопасными.