Переосмысление масштабируемости и доверия в финтехе: почему обслуживание малого бизнеса по-прежнему требует строгости — интервью с Анчитом Сингхом

Анчит Сингх — директор по коммерческой деятельности (Chief Business Officer) в Fundbox.

Откройте для себя лучшие новости и мероприятия в сфере финтех!

Подпишитесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители в JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и др.

Тонкая сложность создания финтеха для тех, кто не обслужен должным образом

Более десяти лет «расширение возможностей малого бизнеса» — это лозунг, который объединяет финтех. Это понятная миссия, её легко поддерживать и часто гораздо сложнее реализовать. В отрасли много амбициозных решений, но обслуживаемые ими компании по‑прежнему остаются сложными, разрозненными и финансово уязвимыми. Строить для них — значит работать с нюансами. Это про доверие, сроки и спокойное понимание того, как риск на самом деле функционирует.

Теперь, когда встроенное финансирование набирает обороты, внимание вновь возвращается к ключевому вопросу: как вы создаёте финансовые инструменты, которые одновременно масштабируемы и ответственны, особенно когда они нацелены на компании без CFO или финансовых команд? В центре этой задачи находится кредит — не как продукт, а как дисциплина.

Именно поэтому эта беседа так актуальна.

Многие финтехи в последние несколько лет мчались к дистрибуции: более быстрые API, более качественные интеграции, более бесшовный UX. Это реальные достижения. Но одновременно они повысили ставки — потому что чем более незаметным и встроенным становится капитал, тем более дисциплинированным он должен быть. Будущее — это не только в том, чтобы быстрее «прокачивать» деньги. Это про то, чтобы кредит работал на пределе возможностей, не увеличивая риск в основе.

Немногие понимают этот баланс лучше, чем Анчит Сингх, директор по коммерческой деятельности (Chief Business Officer) в Fundbox. Профессиональная база Сингха — в сфере кредита и рисков, но его нынешняя роль охватывает рост, партнёрства и продуктовую стратегию — делая его редким мостом между фундаментальной строгостью и исполнением go-to-market.

Наша беседа с Анчит посвящена тому, что действительно нужно, чтобы обслуживать сегмент SMB в масштабе: почему доверие и удобство пользования всё ещё нужно заслуживать, как со временем меняется product-market fit, и почему удержание так же важно, как и привлечение в встроенном финансировании. Сингх также рассказывает, как партнёрства могут ускорять внедрение без размывания ответственности, и почему развитие межфункциональной компетентности необходимо каждому, кто всерьёз строит карьеру в финтехе.

Как всегда, это интервью не про заголовки. Оно про то, чему можно научиться у людей, которые реально делают работу.

Приятного просмотра интервью!

1) Что вдохновило вас сосредоточить карьеру на разработке финансовых решений для малого бизнеса?

Мой путь в финтех и, в частности, в сторону обслуживания малого бизнеса сформировался благодаря глубокому пониманию тех трудностей, с которыми сталкиваются эти компании при доступе к капиталу. Малый бизнес — опора экономики, но зачастую он остаётся недостаточно обслуженным традиционными финансовыми институтами. Сейчас я сосредоточен на восполнении этого пробела, создавая интуитивные, основанные на данных финансовые инструменты, которые приходят к владельцам бизнеса туда, где они находятся. Что вдохновило меня тогда и продолжает двигать сегодня — это ощутимый эффект, который мы можем дать, улучшая денежный поток и подпитывая рост для миллионов предпринимателей.

2) Как ваш опыт в кредитном риск-менеджменте сформировал ваш подход к созданию надёжных финтех-продуктов?

Кредитный и риск-менеджмент — фундамент финтеха. Ранние работы в моей нынешней роли были практическими: мы вручную разрабатывали и масштабировали наши кредитные модели, сотрудничали с data science, чтобы постоянно совершенствовать андеррайтинг, и обеспечивали возможность ответственного кредитования при сохранении безупречного пользовательского опыта. Этот опыт научил меня важности баланса между инновациями и дисциплиной. В финтехе недостаточно строить быстро — нужно строить с доверием. Любое продуктовое решение должно отражать глубокое понимание риска, особенно когда вы встраиваете капитал в рабочие процессы бизнеса.

3) Какие, по-вашему, самые большие сложности возникают при масштабировании решений финтеха, особенно при нацеливании на малые и средние компании?

Одна из главных сложностей — находить SMB там, где они находятся, и с точки зрения технологий, и с точки зрения доверия. В отличие от крупных предприятий, SMB невероятно разнообразны по отрасли, размеру, степени цифрового внедрения и финансовому поведению. Поэтому масштабирование — это крайне тонкое дело. Вам нужны гибкая инфраструктура, точное таргетирование и, часто, партнёрства с платформами, которые SMB уже используют. Кроме того, финтехам приходится ориентироваться в меняющихся регуляторных требованиях, эффективно управлять капиталом и сохранять сильный фокус на юнит-экономике, чтобы масштабироваться устойчиво.

4) Можете поделиться ключевыми уроками, которые вы извлекли при разработке новых продуктов и выстраивании стратегий роста в финтехе?

Один основной урок в том, что product-market fit никогда не бывает статичным: он меняется по мере роста ваших клиентов и взросления вашей технологии. Мы научились быстро итерационно дорабатывать, опираясь на данные, но всегда сохраняя основу в виде эмпатии к клиентам. Ещё один важный урок — сила межфункционального согласования: стратегии роста срабатывают, когда продукт, кредит, маркетинг и партнёрства движутся синхронно. И наконец, рост — это не только про привлечение. Удержание, расширение и пожизненная ценность (lifetime value) не менее критичны, особенно в такой сфере, как встроенное финансирование, где отношения с клиентами со временем углубляются.

5) Какую роль играют партнёрства и маркетинг в успехе бизнеса финтеха?

Они абсолютно критичны. По мере того как я дальше расставляю приоритеты этим взаимовыгодным отношениям в работе, я вижу, что благодаря партнёрствам финтехи могут встраивать решения в платформы, на которые пользователи уже полагаются. Это не только ускоряет дистрибуцию, но и улучшает пользовательский опыт. Маркетинг, с другой стороны, помогает строить доверие и обучать клиентов. Особенно в финтехе, где продукты могут быть сложными, а финансовые решения — с высокими ставками, ключевое значение имеет ясная, убедительная коммуникация.

6) Как вы видите будущее встраиваемого кредитования и платёжных решений — как они будут развиваться, особенно для малого бизнеса?

Мы всё ещё на ранних этапах встроенного финансирования. Я считаю, что будущее — в том, чтобы капитал был «невидимым», но при этом доступным, и чтобы он встраивался настолько бесшовно в рабочие процессы, что владельцам бизнеса даже не приходилось думать о нём как о заимствовании. Прогресс в инфраструктуре данных и API позволит создавать более персонализированные финансовые продукты в реальном времени. Для SMB это означает более быстрые решения, более гибкие условия и лучшую согласованность с их повседневными операциями. Победителями в этом пространстве станут те, кто сочетает интеллектуальный кредит с исключительным пользовательским опытом.

7) Какой совет вы бы дали начинающим специалистам, которые хотят построить карьеру в финтехе, особенно в направлениях вроде управления кредитными рисками и разработки продуктов?

Подойдите ближе к проблеме. Будь то кредит, продукт или аналитика — и понимание болевых точек вашего клиента — это всё. Второе: не бойтесь работать в рамках разных функций. Мой собственный карьерный путь — от аналитика до директора по коммерческой деятельности — сформировался благодаря готовности погружаться в разные области и связывать между собой точки. Финтех по своей природе междисциплинарен, и те, кто умеет работать на стыке данных, технологий и бизнеса, будут процветать. И наконец, оставайтесь скромными и сохраняйте любопытство. В этой сфере всё развивается быстро, и всегда есть чему учиться.