Что, скорее всего, назреет на рынке финтех в 2023 году?

Финтех уже более десяти лет трансформирует глобальную финансовую сферу, то, как работают компании, и платежное пространство — благодаря сочетанию технологий и финансовых услуг. После глобального финансового кризиса 2008 года, когда финтех-компании впервые начали появляться как альтернативные поставщики финансовых услуг, они незаметно проникли в традиционную банковскую отрасль и начали брать под контроль такие направления, как личные финансы, банковское дело, венчурный капитал, страхование, кредиты, управление капиталом и т.д.

Как новые участники финансового рынка, они создают новые услуги и финансовые продукты, которые дестабилизируют современный финансовый мир и привлекают оцифрованное общество сегодняшнего дня.

Сегодня финансовым институтам приходится идти в ногу или рисковать «уйти на дно». Именно поэтому современные бренды с энтузиазмом внедряют новые тренды в финтехе. Например, такие компании, как J.P. Morgan, PayPal, Amazon, Apple, Samsung и другие, стали пионерами в секторе финтеха.

Чтобы внедрять свои инновации — такие как цифровые валюты, Blockchain Technology, нормы AML и многое другое — всем креативным участникам финансового рынка нужны решения для программного обеспечения высшего уровня. Поэтому мы рассмотрим самые «горячие» тренды в финтехе, но прежде — несколько статистических данных, подтверждающих нашу мысль о том, что финтех — это волна будущего.

Согласно опросу PwC среди организаций финансовых услуг по всему миру, 47% были готовы работать с финтех-компанией для разработки. Во время COVID-19 финтех-сектор, как и все остальные, претерпел изменения и столкнулся с трудностями.

В 2020 году интерес к криптовалютам и Blockchain Technology резко вырос — именно благодаря этому. Бизнес начал изучать, тестировать и открывать новые роли, которые криптовалюта может играть в современной финансовой системе. Введение различных финансовых услуг, таких как Embedded Finance, и BNPL, еще больше расширило охват их ежедневных транзакций.

За счет внедрения embedded banking, финансовых продуктов и страхования несколько финансовых услуг расширили рамки своей обычной деятельности. Во всех трех ключевых регионах — EMEA, Америках и Азиатско-Тихоокеанском регионе — в 2021 году было зафиксировано рекордное число соглашений, что особенно примечательно для сектора финтеха.

В 2022 году в сектор финтеха были сделаны впечатляющие инвестиции. Однако по мере роста осведомленности о криптовалютах, Blockchain Technology и кибербезопасности росла и сложность инвестиционно-привлекательных решений. В результате различных тенденций, которые побуждали как крупные компании, так и стартапы заново представить нынешнюю отрасль финансовых услуг, в 2022 году ощущалось явное «перерождение».

К 2030 году мировой сектор финтеха, как ожидается, будет развиваться с CAGR 18.5% и достигнет стоимости около $851.1 billion. Fintech — это использование передовых технологических инноваций, таких как искусственный интеллект, интерфейсы прикладного программирования (application programming interfaces) и Blockchain Technology, для улучшения и автоматизации финансовых продуктов и услуг.

Ожидания сегодняшних клиентов можно удовлетворить только с помощью самых передовых технологий. Поэтому мы поговорим об основных разработках в финтехе на предстоящий год.

Green Finance

Устойчивость — это больше, чем лозунг; это глобальный экономический императив. Green Finance, который связан с взаимодействием финансовых операций и окружающей среды, становится все более и более важным в мире финансов. Такие термины, как responsible investment (RI), environmental, social, and governance (ESG), sustainable finance и climate funding, используются для описания «зеленых» денег.

Green Finance признает, что экономическая стабильность основывается на экологической стабильности, и что современная финансовая политика должна пытаться минимизировать вред окружающей среде ради здоровья самой экосистемы и экономического развития.

Green Finance — это также управление экологическими рисками, планирование на будущее и согласование продуктов и услуг, таких как кредиты и инвестиции, с экологической устойчивостью.

Blockchain Technology

Blockchain — это не новый тренд; она меняет облик финансовых транзакций по всему миру. Иногда ее называют «электронным реестром» или «распределенной базой данных», где каждая транзакция записывается в отдельный блок, связанный с предыдущими блоками в сети. Она доступна всем участникам. Очень надежный способ хранения данных, который существенно снижает риск кражи личных данных и информации.

До 2030 года мировой рынок Blockchain Technology будет многократно расти и достигнет значения $1,5 tn.

У него наибольший потенциал чистой выгоды в Китае ($440 bn) и в США — $407 bn. Также прогнозируется, что еще пять стран — Франция, Германия, Япония, Великобритания и Индия — получат в будущем порядка $50 bn.

Крупные платежные процессоры, такие как Visa, Mastercard и PayPal, начали использовать криптографические активы и позволять другим отправлять платежи с помощью этих методов. Сейчас это занимает огромное время и требует больших усилий для передачи денег за рубеж. Благодаря тому, что под рукой есть Blockchain Technology, эти вызовы можно преодолеть за счет большей скорости, безопасности международных платежей и более низких затрат.

Если посмотреть на статистику роста по отраслям, банковская индустрия обладает самым большим распределением стоимости рынка Blockchain Technology — доля 29.7%, которая, как ожидается, будет расти дальше, поскольку инвесторы стремятся расширить охват услуг Blockchain Technology, а потребители все чаще используют кошельки Blockchain (рост с 11 mn по миру в 2016 году до 40 mn по состоянию на 2021 год).

Успех Blockchain Technology будет зависеть от благоприятного регуляторного климата, корпоративной экосистемы, готовой воспользоваться новыми возможностями, которые создает эта технология, и соответствующего сочетания отраслей.

Embedded Finance

Концепция Embedded Finance огромна. Ожидается, что она будет значительно расти: по статистике исследователей, мировой рынок Embedded Finance ожидает рост с CAGR 23.9% в 2022–2030 годах до достижения примерно ~$7.2 tn к 2030 году. Благодаря адаптивности и универсальности Embedded Finance открывается множество возможностей для новых и развивающихся финтех-компаний трансформировать устоявшиеся модели торговли. Embedded Finance предоставляет Open - API framework для нефинансовых компаний, чтобы бесшовно интегрировать их веб- и мобильные приложения с дополнительными предложениями финансовых услуг.

Как упомянуто выше, в ближайшие десять лет для сектора Embedded Finance прогнозируется более $7 tn — это вдвое больше, чем совокупная стоимость топ-30 банков в мире. Доход, который Embedded Finance принес в 2020 году, оценивался в 22.5 bn U.S. dollars.

Buy now pay later (BNPL) — это уникальная форма Embedded Finance, которая быстро расширяется по всему рынку. При таком способе оплаты клиенты могут оформить заказ сегодня и оплатить покупки позже, обычно в виде серии платежей.

Обещание интегрированных финансовых сервисов уже очевидно: все больше магазинов предлагают краткосрочные кредиты через приложения вроде Klarna и цифровые кошельки, обеспечивающие мгновенные бесконтактные платежи. Кроме того, это только начало.

Artificial Intelligence

Финансовый мир был революционизирован с внедрением artificial intelligence. Стало возможным автоматизировать сложные и ценные задачи. Финтех-компании могут бороться с киберпреступностью, отмыванием денег и мошенничеством, используя AI для усиления взаимодействия с чатботами, персонализации клиентского сервиса и выбора направлений развития инфраструктуры.

AI-алгоритмы в разработке финансового ПО будут играть более значимую роль при определении того, кто получает доступ к определенным финансовым услугам. Его внедрение в финтех-индустрии для принятия решений по выдаче кредитов, ведению переговоров и выявлению мошенничества ускорится в 2023 году. Этические последствия применения AI в таких сценариях принятия решений, где риск критически важен, сейчас требуют и со стороны общественности.

Среди организаций, которые наиболее прибыльно внедряют эту технологию, — банки. Примерно к 2030 году AI-технологии сократят операционные расходы банков на 22%. Это может привести к будущим сбережениям до $1 tn.

Цифровые помощники и чатботы, работающие на базе AI, уже могут отвечать на запросы клиентов, отслеживать расходы и предлагать товары на основе интересов пользователя, например телефонное страхование или страхование путешествий. Возможность совершать платежи и получать персонализированные рекомендации в любое время — это еще две дополнительные услуги, которые становятся возможными благодаря использованию обработки естественного языка.

Существенным элементом AI-технологии является ее способность корректно предсказывать поведение человека. В результате AI и поведенческие финансы работают вместе, помогая аналитикам видеть закономерности в том, что кажется случайным человеческим поведением.

В 2023 году он станет использоваться в финтех-секторе еще шире для принятия решений по выдаче кредитов, ведению переговоров и выявлению мошенничества. Однако опасения по поводу этических последствий использования AI в таких критически важных решениях сейчас озвучиваются со стороны общественности.

«Коммерческая ценность AI (Artificial Intelligence) в банковском секторе Северной Америки оценивалась в $14.7 bn в 2018 году, и, как ожидается, достигнет $79.0 bn к 2030 году — согласно исследованию IHS Markit.»

Digital Banking

Потребители все чаще используют альтернативные финансовые услуги, чтобы распоряжаться своими деньгами, пока банки ужесточают критерии кредитования. Новые банки, работающие «только онлайн», которые ориентируются на аудиторию digital natives, включая Monzo, Revolut и Starling, уже предлагают эффективные и экономичные альтернативы устоявшимся учреждениям. Их клиенты избавлены от любых бумажных процедур и необходимости посещать физические места, чтобы открыть счет или получить новую карту. Они предлагают несколько полезных сервисов, включая международные платежи, бесконтактные MasterCards, P2P-переводы, а также инструменты для управления расходами и просмотра балансов.

Однако способность быстро покупать и торговать криптовалютами вызвала ответную реакцию в банковском секторе. Digital banks опережают тренды и уже предлагают варианты платежей, благоприятные для криптовалют. В результате digital-only banking становится все более популярным и прибыльным во всем мире.

По мере того как на рынок выходят все больше и больше цифровых приложений, эксперты с опытом в разработке программного обеспечения оказываются в большом спросе.

RegTech

Одна из отраслей, которая сильнее всего подвержена регулированию, — финансовая индустрия. Предоставляя передовые технологические решения для проблем, связанных с комплаенсом, RegTech, как ожидается, обновит структуру регулирования. Внедрение альтернативных финансов, Blockchain Technology и AI привлечет внимание правительств по всему миру к сектору FinTech.

Постоянная необходимость для организаций традиционных финансовых услуг выполнять ключевые функции, связанные с регуляторными вопросами, является проблемой для глобального финтех-сектора. Из-за устаревшей регуляторной среды финтех-компаниям приходится сотрудничать с традиционными банками, чтобы двигаться вперед, что укрепляет более тесную связь между инновациями и традициями.

Под «обеспечением выполнения регуляторных обязательств более эффективно и результативно, чем существующие возможности», regtech помогает справляться с некоторыми из крупнейших трудностей, стоящих перед отраслью.

RegTech развился, чтобы помогать компаниям оптимизировать почти каждый шаг процесса комплаенса. В последующие годы он будет развивать свои решения, чтобы помогать финансовым учреждениям выявлять и снижать риски с помощью облачных технологий, машинного обучения и аналитики больших данных.

Smart Contracts

Smart contracts — это заметная инновация FinTech с множеством применений в финансовой индустрии. Она позволяет сторонам подписывать документы, представленные в компьютерном языке с использованием цифровых подписей — более конкретно, криптографических ключей. Выполнение smart contracts обеспечивается точностью и предсказуемостью.

Smart contracts делают нарушение легитимности контракта практически невозможным, поскольку несколько вычислительных устройств получат одну и ту же копию исходного цифрового контракта. Это называется public blockchain, и оно гарантирует, что условия контракта будут выполнены. Этот финтех-тренд, вероятно, будет распространяться и выходить за пределы национальных границ, делая smart contracts доступными почти всем.

Стандартизация smart contracts может получить поддержку в будущем за счет finтех-приложений DeFi. Например, представьте: клиенту нужен ипотечный кредит. Вместо того чтобы ехать в банк, клиент может получить займ на основе smart contract и получить средства за несколько минут или меньше.

Bottom Line

Мы живем в золотой период финансовых инноваций, который обусловлен технологическим прогрессом и инновациями со стороны рыночных влиятельных лиц.

Fintech, когда-то выступавший как разрушительная сила, теперь является фактором, который помогает, и он сотрудничает с традиционным банкингом, чтобы построить долгосрочную отрасль. Тренды будущего финтеха указывают на то, что в 2023 году финансовая индустрия претерпит значительные изменения самыми разными способами — включая улучшение платежных альтернатив и расширение спектра финансовых услуг, а также развитие глобальной торговли и быстрое и эффективное внедрение транзакций без «трений» (no-fuzz).

Embedded finance и Digital only Banking будут выделяться среди ключевых разработок в финтехе в 2023 году. Технология AI продолжит переворачивать индустрию и помогать компаниям сокращать расходы. Платформы SaaS также будут продолжать улучшать пользовательский и потребительский опыт, чтобы процветать на постоянно развивающемся рынке.