Где бизнесу нужно предоставлять сотрудникам пенсионный план

Жанна Сахади, CNN

Пн, 16 февраля 2026 г. в 19:00 по Гринвичу+9 4 мин чтения

Семнадцать штатов теперь требуют, чтобы работодатели в частном секторе записывали своих работников в «авто IRA», если компания еще не предоставляет план пенсионных сбережений на рабочем месте. - Hispanolistic/E+/Getty Images

Более 50 миллионов сотрудников в частном секторе США не имеют доступа к пенсионному сберегательному плану на рабочем месте, например 401(k).

Но растущее число штатов теперь требует, чтобы большинство работодателей в частном секторе предоставляли то, что известно как «auto IRAs» (авто IRA), если они еще не предлагают план на рабочем месте. У каждого сотрудника есть собственный пенсионный счет, а взносы автоматически производятся из его зарплаты.

Орегон был первым в 2017 году. Сегодня, согласно данным Фонда Pew Charitable Trusts, в общей сложности 15 штатов имеют действующую программу авто-IRA, а еще два находятся в процессе внедрения своих программ. Кроме того, восемь штатов рассматривают законодательство в этом году, чтобы создать собственные программы auto-IRA.

Источник:  The Pew Charitable Trusts

По последним данным Центра инициатив по пенсионному обеспечению имени Джорджтауна, на 31 января сейчас насчитывается $2.79 миллиарда на почти 1.2 миллиона профинансированных счетов авто IRA. Это включает активы по 12 штатным программам; оно не включает три штата, которые открыли программы в последние несколько месяцев.

Новый план Нью-Йорка

Нью-Йорк — один из этих трех штатов. Его план открылся в октябре. Работодатели имеют до 18 марта, чтобы зарегистрироваться, если у них 30 и более сотрудников; до 15 мая, если у них 15–29; или до 15 июля, если они нанимают 10–14 человек.

Единственные работодатели, освобожденные от мандата Нью-Йорка, — это те, у кого менее 10 сотрудников, или те, кто работает менее двух лет. По словам Ким Олсон, старшего должностного лица Pew по планированию выхода на пенсию, у нескольких других штатов более жесткие освобождения, например, для компаний с пятью или менее сотрудниками.

Как обычно работает auto IRA

Государственные auto IRAs — это Roth IRAs. Счета финансируются деньгами после уплаты налогов, которые затем накапливаются без налогообложения.

Работодатели автоматически удерживают небольшую часть вашей зарплаты — обычно 3% или 5% — и инвестируют ее, чаще всего, в фонд с целевой датой, исходя из ожидаемого вами года выхода на пенсию.

Затем работодатели автоматически увеличивают ваши взносы на 1% от вашей зарплаты в год, пока взносы не достигнут 8%–10% в зависимости от правил штата. Вы также можете увеличивать или уменьшать свои взносы самостоятельно (или даже отказаться).

Обычно нет никакой стоимости для работодателей, чтобы записать своих работников в план, а взносы работодателя с совпадением (matching) не допускаются в Roth IRAs. Работодатели также не берут на себя фидуциарную обязанность — то есть им не нужно беспокоиться о выборе надежных, недорогих инвестиций и принятии других решений в интересах участников плана. Эта обязанность обычно находится у государственного совета, который курирует программу, сказала Олсон.

История продолжается  

Но начиная с 2027 года работники могут получить право на федеральный Saver’s Match стоимостью до $1,000 в год. Этот матч — равный половине ваших пенсионных взносов до $2,000 — будет зачисляться напрямую в ваш Roth IRA.

Saver’s Match заменяет действующий невозмещаемый налоговый кредит для работников с низким и средним доходом, которые откладывают на пенсию в рамках плана на рабочем месте или IRA. Налоговые кредиты уменьшают налоговую обязанность человека «по доллару за доллар» но не добавляют напрямую средства на сберегательные счета. А поскольку текущий налоговый кредит на сбережения не подлежит возмещению, он может не помочь работникам с низкими доходами, если у них незначительная или отсутствующая налоговая обязанность по подоходному налогу.

Начало, но не панацея

Большинству людей трудно накопить достаточно для пенсии без получения также пенсии от работы — и большинство сотрудников в частном секторе не будут иметь ее.

Мандаты auto IRA не решат проблему пенсионной неуверенности. Но они могут дать участникам небольшой «задел».

Во-первых, Олсон отметила, это обеспечивает человеку сбережения, которые у него не появились бы иначе. Если работники с низким и средним доходом смогут стабильно делать взносы в auto IRA на протяжении лет, это может вырасти до такой степени, что позволит работнику взять Social Security немного позже, чем планировалось. И это может увеличить размер их ежемесячного пособия на всю оставшуюся жизнь.

«Будет ли этого достаточно (для полностью защищенной пенсии)? Нет», — сказала Олсон. «Но это способ завести людей в «дверь», чтобы начать инвестировать».

Чтобы получать больше новостей CNN и рассылок, создайте учетную запись на CNN.com

Условия и Политика конфиденциальности

Приватная панель

Подробнее