От «цифрового» к «умному» — стратегия AI+ переосмысливает финансовую парадигму

Вопрос к AI · Как цифрово-интеллектуальная стратегия меняет конкурентную картину банковской отрасли?

Журналист China Jing News Чжан Манью, Пекин

Промышленный банк Китая (601398.SH) продолжит четырехлетнюю стратегическую модернизацию «Цифровой ICBC» (D-ICBC) до «Цифрово-интеллектуального ICBC» (AI-ICBC), Строительный банк Китая (601939.SH) уже построил почти 400 AI-сценариев применения, Сельскохозяйственный банк Китая (601288.SH) создал корпоративного AI-«цифрового сотрудника» «И Мин»……2025 год — ключевой год для того, чтобы банковская отрасль полностью внедрила генеративный искусственный интеллект (AIGC), представленный большими моделями (LLM); новая картина банковской отрасли, переосмысленная AI, разворачивается на глазах.

В этой трансформации, движимой технологиями, слияние финансов и технологий больше не ограничивается поверхностной цифровой модернизацией, а начинает затрагивать самую суть — бизнес-логику и модель ведения хозяйства.

По мнению представителей отрасли, это не только итерация технологий, но и стратегический выбор банковской отрасли — в потоке эпохи опередить события, завладеть инициативой; тот, кто лучше балансирует инновации и риски, кто эффективнее превращает холодные алгоритмы в сервис с человеческим теплом, тот и получит преимущество в будущей конкуренции на финансовом рынке.

Стратегическое повышение уровня: от инструментов эффективности к «обязательным вопросам» банка

С быстрым развитием больших моделей и интеллектуальных агентов в 2025 году банковская отрасль переживает глубокие изменения — переход от «инструментов эффективности» к «базовой логике».

Вице-президент Промышленного банка Китая Чжао Гуйдэ откровенно заявил: «Для Промышленного банка Китая цифрово-интеллектуализация — это не вопрос выбора, а обязательный вопрос: это наша стратегическая возможность опередить события и завладеть инициативой». Далее он пояснил, что данное обновление в основном основано на трех соображениях: во-первых, соответствовать тренду времени и активно использовать общую тенденцию цифровизации, сетевизации и интеллектуализации; во-вторых, реализовывать национальную стратегию, действовать по обстоятельствам и продвигать внедрение плана «Искусственный интеллект +»; в-третьих, углублять реформы и трансформацию, чтобы мощно придать импульс построению по всей группе банка современного уровня мирового класса с китайской спецификой.

Чжао Гуйдэ сообщил: в 2025 году Промышленный банк Китая запустил и реализует действие «Лидирующий AI+», придерживаясь сочетания верхнеуровневого проектирования и инноваций на уровне базовых подразделений, продвигая симбиоз технологических инноваций и прикладного усиления. Активно создается новая финансовая производительная сила. На технологическом уровне Промышленный банк Китая придерживается прорыва «вверх», построив лидирующую в отрасли, полностью стековую, автономно контролируемую технологическую систему «Гунъинь Чжи Юн» (Gongyin Zhiyong). По вычислительным мощностям эта система, в основном опираясь на отечественные вычислительные ресурсы, формирует пул эластичных мощностей для больших моделей, обеспечивая переключение в режиме обучения и в режиме инференса на уровне минут. По моделям компания интегрировала более десятка ведущих в отрасли моделей, глубоко проводит дообучение (вторичное обучение), создавая матрицу корпоративных базовых моделей, которые лучше понимают финансы и лучше понимают Промышленный банк Китая, а также сформировала гибкую и удобную платформу для создания интеллектуальных агентов. По данным банк построил корпоративную систему знаний по искусственному интеллекту, создал высококачественный, крупномасштабный, широко охватывающий тера-уровня (триллион) набор финансовых данных уровня Token. По безопасности банк повышает эффективность управления, формируя систему безопасности для AI-приложений по всей цепочке, которая эффективно охватывает такие области, как безопасность технологической базовой инфраструктуры, безопасность данных, безопасность моделей, безопасность приложений и т.п.

Стратегическое обновление Промышленного банка Китая не является единичным случаем: гонка за AI идет между крупными банками.

Глава Сельскохозяйственного банка Китая Ван Чжихэн заявил, что банк ускоряет строительство интеллектуальных шаблонов отчетов по обследованию и проверке: доля автоматической генерации данных в отчетах превышает 70%, они охватывают десять типов ключевых бизнесов, включая малое и микрокредитование и групповое кредитование, существенно сокращая объем ручного написания отчетов кредитными сотрудниками на местах; одновременно банк строит корпоративного AI-«цифрового сотрудника» «И Мин», помогая менеджерам по работе с клиентами лучше обслуживать клиентов.

Вице-президент Строительного банка Китая Лэй Минь рассказал: сталкиваясь с важными возможностями развития искусственного интеллекта, Строительный банк глубоко продвигает действие «Искусственный интеллект+», действуя с трех сторон — системно и структурно продвигая глубокое применение технологий искусственного интеллекта в различных областях. Укрепление базовых возможностей: в вычислительных мощностях придерживаются умеренно опережающего подхода, продвигая строительство кластеров интеллектуальных вычислений с высокой доступностью и высокой эластичностью в рамках «Четырех локаций и Пяти центров»; в алгоритмах — вводят генеративные большие модели вроде DeepSeek, Qianwen и Zhipu, формируя систему моделей, где большие и малые модели взаимодействуют, а генеративный и решающий (decision-oriented) AI объединяются; в данных — создают корпоративное хранилище знаний с возможностями интеллектуального поиска. К концу 2025 года Строительный банк уже построил почти 400 сценариев применения.

На практике эффект AI для поддержки освоения бизнеса на местах очень значителен. На уровне приложений Промышленный банк Китая придерживается принципа «укореняться снизу», следуя ориентиру на ценность, продвигая успешное внедрение искусственного интеллекта в более чем 500 сценариях. Например, в сфере инвестиционных операций и трейдинга активно внедряется интеллектуальный помощник по запросу котировок на финансовом рынке: доля операций с интеллектуализацией достигла 96%, а число сделок по сравнению с прошлым годом выросло на 50%; в сфере маркетинга и привлечения клиентов создается маркетинговый помощник для персональных менеджеров, формируется новая модель совместного обслуживания «человек—машина», которая приводит к увеличению стоимости сделок по ключевым продуктам на тысячи миллиардов; в сфере контроля рисков кредитный интеллектуальный помощник предоставляет всем более чем 20 тыс. кредитных сотрудников интеллектуальную поддержку для информации по ключевым элементам бизнес-процессов во всем цикле; в сфере повышения эффективности операционной деятельности — обновляются интеллектуальная служба поддержки и операционный помощник: доля интеллектуализированных операций в ключевых бизнесах централизованного типа превышает 60%, повышая не только эффективность обслуживания, но и снижая операционные риски и т.п.

Лэй Минь указал: в области операционного управления охват AI-помощников в реакциях на проблемы в банковских отделениях уже достиг 99,42%, дневной средний трафик — более 100 тыс. визитов; в сфере риск-менеджмента сформирована модель управления «AI+ риск-контроль» для всего процесса, и с опорой на генеративные большие модели объем принятых заявок на одобрение в 2025 году обеспечил рост в двухзначном выражении, а среднее время обработки снизилось более чем на 30%. Кроме того, банк продолжает усиливать безопасность и комплаенс, выстраивая многомерную систему противодействия, охватывающую безопасность бизнеса, данных, моделей и сетевую безопасность.

Отвечая на вопрос о продвижении инноваций продуктов и моделей финансирования «трех сельских направлений» (сельское хозяйство, деревня и фермерство), Ван Чжихэн сказал: банк продвигает применение инструментов «умный банк» в сфере услуг для «трех сельских направлений», внедряет модель обследования «на месте + удаленно», формирует систему данных по сельскому хозяйству, охватывающую спутниковые снимки, беспилотники, наземный IoT и т.п., повышая возможности технологической поддержки и обеспечения данными для сельскохозяйственного бизнеса.

Менеджер по исследованиям финансовой отрасли IDC Китай Сы Циюнь заявил для корреспондента «China Business News», что в 2025 году применение AI больше не ограничивается рамками «инструментов эффективности», а за счет «интеллектуальных агентов» с возможностями автономных решений и выполнения продвигает переход таких областей, как кредитование, риск-контроль, маркетинг и операционная деятельность, к бизнес-модели RaaS. Суть этой модели заключается в том, чтобы напрямую связать доход поставщика сервиса с реальными бизнес-результатами, которые он создает для клиента, а не с традиционными моделями лицензирования ПО или фиксированной платы за услуги. При этом по мере углубления внедрения больших моделей и интеллектуальных агентов отрасль движется от «процессного управления» к «управлению данными и интеллектуальным управлением». В риск-контроле идет переход от «защиты по правилам» к «интеллектуальному предсказанию»; в мобильном банкинге — от «когда клиент ищет сервис» к «когда сервис находит клиента», что перестраивает логику взаимодействия.

Ориентация на «пятнадцатую пятилетку до 2025—2027» (15→5): поиск оптимального решения между безопасностью и инновациями

В 2026 году структура размещения искусственного интеллекта в банковской отрасли уже поднялась от тактических экспериментов до стратегического планирования.

Чжао Гуйдэ сообщил: Промышленный банк Китая сверяется с проектом «Руководящего плана “15 пятилетка”» страны и предварительно разработал групповой «план “15 пятилетка”», определив основные подходы к построению «цифрово-интеллектуального ICBC»; в обобщенном виде это «одно обновление и три высоких». «Одно обновление» означает «цифрово-интеллектуально движимую новую производительную силу», это — движущая энергия для построения «цифрово-интеллектуального ICBC»; «три высоких» соответственно: «высококачественное развитие Промышленного банка Китая» как цель, «высокий уровень безопасности, обеспечиваемый единой групповой системой» как нижняя граница, и «высокоэффективное управление за счет слияния технологий, бизнеса и числовых данных» как гарантия.

Согласно информации, чтобы план был надежно реализован на практике, Промышленный банк Китая определил задачи и цели на весь 2026 год, сосредоточившись на четырех направлениях: «интеллект», «мудрость (smart)», «интеллектуальные вычисления (智算)», «умное пользование (智享)», и последовательно продолжает реализацию действия «Лидирующий AI+». Во-первых, ускорить интеллектуальную трансформацию, постоянно оптимизировать «Гунъинь Чжи Юн», построить корпоративное пространство данных, ускорить совершенствование базы знаний, инновационно создать финансовых интеллектуальных агентов, исследовать новые финансовые парадигмы, в которых AI дает силу; во-вторых, укрепить платформу «умной базы», итеративно обновить экосистему умного банка ECOS 2.0, ускорить эволюцию к интеллектуально-native архитектуре, продвигая изменение технологического позиционирования с «поддержки из-за кулис» на «управление с передней сцены»; в-третьих, увеличить масштаб интеллектуальных вычислений: в разумных пределах заблаговременно подготовить оптимизацию системы вычислительных мощностей, чтобы обеспечить прогрессивную, эффективную и безопасную поддержку развитию цифрово-интеллектуализации; в-четвертых, создать платформу «умного пользования», усилить строительство ключевых платформ, включая мобильный банкинг, ускорить формирование модели сервиса «один клиент — один консультант», предоставляя клиентам высококачественные услуги с одной точкой входа и откликом всей линии банка.

Вице-президент Банка Китая (601978.SH) Цай Чжао также выразил решимость активно принять волну цифрово-интеллектуализации. Он заявил, что Банк Китая всесторонне реализует действие «Искусственный интеллект +», стимулируя трансформацию всей группы в цифрово-интеллектуальном направлении.

Можно ожидать, что в первый год реализации плана «пятнадцатая пятилетка» каждая из банковских организаций будет вести более ожесточенную борьбу вокруг глубокой интеграции AI-технологий и бизнес-сценариев.

Однако, одновременно с тем как банковская отрасль активно принимает AI, вопрос о том, как в условиях сильного финансового надзора балансировать инновации и риски, становится проблемой, которую нельзя обойти.

Эксперт консалтинга по финансовой отрасли компании Analysys (YiZhan) Цэнь Маочуан считает, что ключ к балансу инноваций и рисков — продвигать применение AI поэтапно и с границами в рамках предпосылки безопасности и контролируемости. Он заявил, что, во-первых, нужно рационально относиться к AI: понимать, что финансы — это сама суть сервиса, а ключевая ценность AI заключается в повышении эффективности, точности и охвата финансовых услуг; перестраивается модель обслуживания, а не подлинная природа финансов. Во-вторых, в стратегии баланса инноваций и рисков можно выстроить научно обоснованную систему на уровнях применения AI, управления и обороны, включая создание системы управления, охватывающей весь жизненный цикл AI, определение границ взаимодействия человека и машины, где человек отвечает за окончательные решения и вмешательство при аномалиях; строго внедрять разделение данных по уровням и классификация, а также изоляцию прав доступа, в приоритетном порядке использовать отраслевые большие модели в сочетании с локальным развертыванием; по уровням рисков и вкладу в ценность делить AI-приложения по сценариям на уровни и слои и продвигать инновации дифференцированно; увеличивать инвестиции в безопасность AI и создавать механизмы экстренного реагирования на риски.

Сы Циюнь дополнительно подчеркнул основной принцип: управление должно идти впереди, а техника должна быть контролируемой. Он считает, что коммерческие банки — это финансовые учреждения, ведущие деятельность с рисками; при внедрении больших моделей и интеллектуальных агентов они должны руководствоваться принципами управления впереди и технической контролируемости. В части управления необходимо создать архитектуру AI-управления, разработать систему управления всем жизненным циклом AI, охватывающую этапы от идеи/инициирования проекта, разработки, тестирования, запуска в эксплуатацию, эксплуатации и завершения; и строго следовать «восьми иероглифам» центрального банка — «активно и осмотрительно, безопасно и упорядоченно», выполняя три ключевые нижние границы: обеспечивать объяснимость моделей, не допускать вынос данных за пределы домена (данные не выходят за домен), и гарантировать возможность привлечения к ответственности. В части технической контролируемости с помощью технических средств необходимо контролировать риски AI от источника: создать систему постоянного мониторинга, отслеживать точность моделей, дрейф концепций, риски утечки данных приватности, а также риски атак с использованием противодействия (adversarial attacks); при этом регулярно вводить «red team» (команды для моделирования атак) для имитации злонамеренных атак или экстремальных рыночных условий, чтобы протестировать устойчивость AI-системы в сценариях стресса.