Частые штрафы лицензированных компаний по потребительскому кредитованию: соблюдение правил остается основной темой регулирования

Корреспондент: Ли Бин

23 марта Главное управление по финансовому надзору и управлению государственными финансами Шанхая при Государственной финансовой администрации опубликовало информацию об административных наказаниях; Shanghai Shangcheng Consumer Finance Co., Ltd. (далее «Shangcheng Consumer Finance») оштрафована.

В частности, Shangcheng Consumer Finance наказали за серьезные нарушения пруденциальных правил осторожного ведения при управлении персональными кредитами, фактическое выполнение должностных обязанностей без разрешения на право занимать должность, серьезные нарушения пруденциальных правил в системе аудита, не слишком осторожное управление гарантийными взносами, а также за серьезные нарушения пруденциальных правил при передаче услуг по взысканию на аутсорсинг; сумма штрафа составила 1,6 млн юаней; врио на тот момент старшего продвинутого менеджера отдела прямого бизнеса Shangcheng Consumer Finance — Цю Сяоцзюань, и врио на тот момент старшего продвинутого менеджера отдела риск-менеджмента Shangcheng Consumer Finance — Сун Цянь были подвергнуты предупреждению. Как следует из материалов, Shangcheng Consumer Finance получила одобрение на подготовку к созданию 17 ноября 2016 года.

С точки зрения ситуации в отрасли в целом, в текущем году уже несколько лицензированных компаний потребительского финансирования были наказаны. Например, China CITIC Consumer Finance Co., Ltd. получила штраф «двухконтурной системы» за такие нарушения, как рассмотрение возражений с превышением сроков, непредставление письменного ответа на возражения в соответствии с требованиями, отсутствие соответствующей маркировки информации о возражениях и неполная/неточная отчетность по персональным кредитным данным; размер штрафа — 1,05 млн юаней. Jiangsu Yinsil Consumer Finance Co., Ltd. была оштрафована на 484 тыс. юаней за нарушение положений о сборе, предоставлении, запросе кредитной информации и соответствующего управления.

Директор финансового исследовательского отдела Института исследований свободной торговли Китая (Шанхай) Лю Бинь заявил корреспонденту «证券日报», что надзор за отраслью лицензированного потребительского финансирования в 2026 году будет характеризоваться четырьмя аспектами: во‑первых, наказания станут постоянными, «двухконтурная система» станет распространенной моделью; во‑вторых, широкий охват нарушителей; в‑третьих, надзор сосредоточится на ключевых областях риска, включая соблюдение кредитных реестров (征信), контроль за контрагентами, регламентацию взысканий и управление после выдачи кредита (贷后管理); в‑четвертых, усиление надзорных мер и внедрение сквозного надзора.

Строгая надзорная обстановка в сфере потребительского финансирования в 2026 году является продолжением тенденции надзора отрасли в 2025 году. Если оглянуться на случаи надзорных взысканий в последние годы, причины нарушений у лицензированных компаний потребительского финансирования довольно концентрированы: многие компании потребительского финансирования получали штрафы из‑за проблем вроде «недостаточной осторожности в управлении персональными кредитами», «недостаточной осторожности в управлении контрагентами», «недостаточного контроля за совместным бизнесом». Например, в мае 2025 года Beijing Yangguang Consumer Finance Co., Ltd. была оштрафована на 484k юаней из‑за недостатков в модели сотрудничества, а также из‑за недостаточного контроля над операциями сотрудничества, непроизводимого самостоятельного расчета лимитов кредитования и цен кредитов, недостаточной эффективности управления после выдачи кредита и недостаточного контроля над контрагентами. В декабре 2025 года Zhaolian Consumer Finance Co., Ltd. была оштрафована на 1.4M юаней из‑за недостаточно осторожного управления контрагентами и ненадлежащего управления целевым использованием средств после выдачи кредита.

«Судя по картине штрафных дел компаний потребительского финансирования в последние годы, фокус надзора смещается с „соблюдения на уровне действий“ к „соблюдению на уровне системы“, а наказание за нарушения поведения — к тому, чтобы вынуждать организации выстраивать комплексную систему риск-контроля полного цикла». Профессор финансов Нанькайского университета Тянь Лихуй считает, что в настоящее время штрафы у лицензированных компаний потребительского финансирования демонстрируют три ключевые особенности: во‑первых, «двухконтурная система» становится нормой, и ответственность налагается синхронно на учреждение и на лиц, отвечающих за него; во‑вторых, суммы штрафов растут: штрафы на уровне сотен миллионов юаней встречаются часто, что транслирует сигнал «строгого надзора»; в‑третьих, сферы нарушений сильно концентрируются: проверка кредитной информации, управление после выдачи кредита и управление сотрудничеством становятся ключевыми областями внимания надзора.

Исследователь Китайского почтово-сберегательного банка Люй Фэйпэн заявил, что для компаний потребительского финансирования, помимо того что нужно пользоваться возможностями развития отрасли, еще более важно реально брать на себя ответственность субъекта за комплаенс при ведении бизнеса и постоянно повышать уровень всеобъемлющего управления рисками. Судя по проблемам, отраженным в надзорных штрафах последних лет, отраслевым учреждениям по‑прежнему нужно восполнять недостатки в корпоративном управлении, комплаенс-операциях, контроле рисков и т.д., далее усиливать управление контрагентами, а также совершенствовать систему риск-контроля полного цикла для предвыдачи кредита и управления после выдачи кредита.

В части построения комплаенс-соблюдения внутри учреждений Тянь Лихуй рекомендует, чтобы организации осуществили три трансформации: во‑первых, перейти от «пассивного реагирования» к «активному встраиванию», чтобы комплаенс был интегрирован во весь процесс бизнеса; во‑вторых, перейти от «локальной корректировки» к «системной реконструкции», построив систему риск-контроля по всей цепочке; в‑третьих, перейти от «ориентации на человеческие ресурсы» к «технологическому обеспечению», используя большие данные и AI для интеллектуального риск-контроля. Организациям следует понимать, что комплаенс — это не издержки, а ключевая конкурентоспособность. В условиях, когда защита прав и интересов потребителей все больше становится ключевым измерением оценки со стороны регуляторов, только организация, способная первой построить комплаенс-систему полного цикла, сквозного типа и глубоко интегрированную с бизнесом, сможет действительно обеспечить устойчивое развитие.

Огромный объем новостей, точная интерпретация — все в приложении Sina Finance APP

Ответственный: Цинь И