Как рассчитывается ваша социальная пенсия — и в чем чаще всего ошибаются большинство пенсионеров

Социальное обеспечение — одна из самых важных социальных программ страны. Согласно исследованию The Motley Fool, 58% получателей Социального обеспечения «в значительной мере» или «исключительно» полагаются на свои выплаты при формировании пенсионного дохода. И для многих из них Социальное обеспечение — это их единственный пенсионный доход.

Учитывая, насколько важно Социальное обеспечение для финансовой жизни многих людей на пенсии, полезно понимать основы того, как рассчитывается ваше пособие. Знание этого поможет вам максимально реализовать свой потенциал и принимать более обоснованные решения о моменте подачи заявления.

Источник изображения: Getty Images.

Как Социальное обеспечение рассчитывает вашу ежемесячную выплату

Первый шаг — взять 35 лет с вашими самыми высокими заработками и индексировать их, чтобы пересчитать в доллары сегодняшнего дня. $50,000, которые кто-то мог заработать 30 лет назад, сегодня не стоят той же суммы, поэтому индексация помогает учесть инфляцию и рост заработной платы.

После того как у SSA есть ваши индексированные заработки, оно делит их на общее количество месяцев за эти 35 лет, чтобы рассчитать вашу среднюю индексированную ежемесячную величину заработка (AIME). Если у вас меньше, чем 35 лет заработков, SSA поставит ноль за недостающие годы.

После того как AIME установлена, SSA применяет формулу с «точками перелома» (его прогрессивной формулой пособий), которая позволит определить вашу основную сумму страхового пособия. Это ежемесячная выплата, на которую вы имеете право, если подадите на Социальное обеспечение в своем полном пенсионном возрасте.

Как возраст подачи влияет на вашу ежемесячную выплату

Хотя ваш полный пенсионный возраст — это момент, когда вы имеете право на основную сумму страхового пособия, вы можете подать заявление на выплаты до или после этого.

Подача на выплаты раньше уменьшает вашу ежемесячную выплату на 5/9 от 1% в месяц, но не более чем на 36 месяцев. Каждый дополнительный месяц после этого дополнительно уменьшает их еще на 5/12 от 1%. Это означает, что если ваш полный пенсионный возраст — 67 (любой, кто родился в 1960 году или позже), то ваши выплаты будут уменьшены следующим образом — в зависимости от возраста подачи:

• Возраст 66: 6.67%
• Возраст 65: 13.33%
• Возраст 64: 20%
• Возраст 63: 25%
• Возраст 62: 30%

Если отложить выплаты после вашего полного пенсионного возраста, пособие будет увеличиваться на 2/3 от 1% в месяц (8% ежегодно) до тех пор, пока вам не исполнится 70. Как только вам исполнится 70, выплаты больше не увеличиваются за счет задержки подачи, поэтому это самый поздний возраст подачи, который реалистично имеет смысл для человека.

Где большинство пенсионеров ошибаются

Один из более недооцененных инструментов, которые предоставляет SSA, — это запись о заработках, которая дает снимок ваших заявленных заработков за годы. Она также показывает, какой была бы ваша текущая выплата при разных возрастах подачи, чтобы вы могли начать обдумывать, какой возраст подачи наиболее разумен для вас.

Чтобы получить доступ к вашей записи о заработках, вам нужно войти в свою учетную запись Социального обеспечения через веб-сайт SSA. Если у вас еще нет учетной записи, создать ее довольно просто.

Понимание того, чего ожидать от ваших выплат заранее, может помочь вам заранее планировать пенсионный доход.