ACH и путь к платежам, готовым к будущему

ACH является критически важной частью платежной инфраструктуры США, обеспечивая значительную долю объемов транзакций и поддерживая важные сценарии использования, такие как платежи поставщикам, заработная плата и многие другие. Несмотря на конкуренцию со стороны более новых «рельсов», которые выполняют похожие задачи, ACH продолжает расти впечатляющими темпами.

В подкасте PaymentsJournal Радха Суварна, директор по продуктам платежей (Chief Product Officer of Payments) в Finastra, и Джеймс Вестер, сопредседатель направления платежей (Co-Head of Payments) в Javelin Strategy & Research, рассмотрели, почему платежи ACH остаются столь устойчивыми и ценными, а также подчеркнули преимущества для финансовых организаций, рассматривающих возможность предоставления своим клиентам платежей ACH.

Старое снова становится новым

Когда финтех обсуждают в контексте модернизации финансовых услуг, часто предполагают, что «старое» означает устаревшее, а «новое» — превосходящее. Хотя ACH считается устаревшим «рельсом», он по-прежнему очень надежен. Он был разработан для определенного типа платежей: высокообъемных, предсказуемых транзакций, которые нужно планировать, например, выплаты зарплаты или платежи по счетам.

«Одна из причин, почему ACH продолжает расти, заключается в том, что мы можем заранее планировать эти предсказуемые платежи», — сказал Вестер. «Если вы можете заранее продумать все это, то это становится отличным «рельсом» для обработки таких типов платежей».

Современный платежный движок ACH

Впереди ACH должен стать совместимым с будущими изменениями наряду с другими платежными «рельсами». Обеспечение будущей совместимости позволяет отрасли использовать новые технологии, такие как искусственный интеллект, и seamlessly интегрировать их с ACH, добиваясь улучшений в таких областях, как выявление мошенничества и автоматизация.

Итак, как выглядит современный платежный движок ACH с точки зрения эксплуатации? Прежде всего, он должен быть cloud-native и модульным. Он должен использовать современные технологии, такие как микросервисы и возможности на основе API, чтобы бесшовно связываться как с вышестоящими, так и с нижестоящими системами. Платформа также должна быть спроектирована так, чтобы масштабировать объемы вверх или вниз по мере необходимости, понимая, что ACH не обязательно должен работать непрерывно в течение всего дня и имеет пики по объемам.

«Если мы сможем масштабировать инфраструктуру вверх и вниз по мере необходимости, чтобы добиться более эффективной совокупной стоимости владения, это будет значимым добавлением ценности», — сказал Суварна. «Особенно эффективно это будет в окнах высокоскоростной обработки с большим потоком».

Еще один важный компонент будущей совместимости — возможность тестировать новые сценарии использования и обеспечивать быстрое экспериментирование. Например, как услугу с добавленной ценностью можно предложить «умную маршрутизацию» между пакетными платежами и платежами в реальном времени. Чтобы определить, создают ли такие возможности ощутимый эффект, организациям нужны платформы, которые позволяют быстро тестировать, с возможностью быстро «проваливаться» или масштабировать успешные результаты.

Финансовые организации могут полагаться на современное решение ACH для интеграции с cloud-native и системами, управляемыми через API, обеспечивая более быстрые и эффективные запуски новых предложений.

Также важно отметить, что хотя сама очистка ACH пока не перешла на ISO 20022, многие корпорации уже используют это для своих подач. Современная платформа ACH должна уметь и обрабатывать это, и обеспечивать, бесшовно, eventual migration системы клиринга — при этом учитывая сложные рабочие процессы, которые уже сегодня построены вокруг ACH.

Поиск ROI: затраты

ROI от ACH можно рассматривать через две основные призмы: стоимость и выручку. Со стороны затрат первый рассматриваемый аспект — инфраструктура. Платформы, построенные на технологиях с открытым исходным кодом и современных программных стэках, обычно обходятся дешевле, чем устаревшие системы.

Второй фактор затрат — сопровождение ПО и его развитие. По мере появления новых сценариев использования в корпоративном и розничном сегментах, а также по мере того, как спецификации продолжают меняться, идти в ногу с изменениями, обусловленными бизнесом и стандартами, для устаревших платформ может быть очень дорого.

«В некоторых более старых технологиях, например COBOL, доступно меньше разработчиков программного обеспечения для написания кода», — сказал Суварна. «А значит, разработчиков не так много, чтобы в обозримом будущем вносить необходимые изменения. Специализированные роли в инфраструктуре, где есть человек, который действительно знает систему, — очевидно, становятся более дорогими».

Третья зона затрат — операции. Сегодня обработка исключений и возвраты по ACH часто управляются отдельно от других клиринговых систем. Объединение этих процессов в единый стэк — и использование таких технологий, как AI, — позволяет оптимизировать операции.

«Я не утверждаю, что сегодня нельзя внедрять технологии AI и машинного обучения, чтобы определять исправления платежей, на основе данных, поступающих из существующих возможностей legacy ACH», — сказал Суварна. «Но чем более открытым и современным является стэк, тем проще и быстрее».

Поиск ROI: выручка

Со стороны выручки основная возможность для банков — дифференциация за счет улучшенного пользовательского опыта. Примеры включают предложения, такие как «умная маршрутизация» между ACH и платежами в реальном времени. Вторая возможность появляется благодаря инновационным сценариям использования, когда банки создают дифференцированные предложения ценности вокруг ACH, которые отличают их от конкурирующих учреждений.

«Когда люди начинают говорить про ROI, я часто слышу, что они сначала обсуждают выручку», — сказал Вестер. «Но когда вы говорите о модернизации систем с точки зрения выручки, нужно быть осторожным. Чтобы продать это руководству, начните с неизбежных вещей, которые нужно будет вывести из эксплуатации, и с того, где вы можете найти снижение затрат».

Поиск партнера

Финансовые организации, которые отправляются в этот путь модернизации, нуждаются в партнерах с опытом в нескольких областях внедрения. Широкий взгляд помогает выявлять зависимости, устранять «слепые зоны» и применять лучшие практики. Опытный вендор понимает оптимальный путь вперед, знает, где существуют типичные подводные камни, и может направлять организации к масштабируемым, готовым к будущему решениям.

«Мне нравится использовать фразу “fish don’t know water is wet”,» — сказал Вестер. «Очень часто финансовые организации так долго работают со своими системами определенным образом, что они больше не рассматривают их как неэффективные — просто потому что они все еще работают. Хороший партнер может прийти и сказать: вот лучшие практики, вот то, на что вы могли не обращать внимания в собственных проблемах».

Например, Finastra обслуживает как сегменты крупных корпоративных клиентов, так и клиентов среднего рынка. Для крупных предприятий они создали Global PAYplus, а для клиентов среднего рынка — Payments to Go — оба решения поставляются на cloud-native платформах, поддерживающих современную clearing-процедуру ACH. Эта единая архитектура современного платежного хаба поддерживает несколько типов клиринга с единым пользовательским опытом на всех «рельсах» и обеспечивает будущую совместимость, подготавливая платформу к поддержке будущих сценариев использования по мере того, как они будут появляться.

«В конце концов, ACH — это не просто модернизация технологий», — сказал Суварна. «Это трансформация бизнес-процессов вокруг очень критически важной инфраструктуры, которая обслуживает потребности многих корпоративных и розничных клиентов».

| \| FACTSHEET ACH Payment Solutions Finastra – Feature Value Matrix Access now! \| \| — \| \| \| First Name (required) Your Email (required) Title (required) \| \| — \| \| Last Name (required) Company (required) \| \| By supplying my contact information, I agree to the Privacy Policies listed below and authorize Escalent/Javelin/PaymentsJournal and/or Finastra. to contact me with personalized communications about future activities, products, and services. If you change your mind, you can unsubscribe at any time. Escalent Privacy Policy / Finastra Privacy Policy \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Теги: ACHAPIFinastraOperations ManagementPartnershipsPayment infrastructureROISmart Routing