Переосмысление инфраструктуры: создание финтеха для Африки с нуля — интервью с Оби Эметаром

Оби Эметаром, генеральный директор и сооснователь Zone.

Откройте для себя самые важные новости и мероприятия в финтехе!

Подпишитесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других

Инновации в финтехе часто связывают с пользовательским опытом, дизайном приложений или скоростью. Но есть еще один уровень — тот, что находится под поверхностью: инфраструктура. Это то, что не выглядит эффектно, но без этого ничего не работает.

В развивающихся рынках, таких как Африка, этот уровень еще важнее. Надежность платежей, видимость системы и соответствие требованиям не являются частными случаями — это основа. Решать их — значит не добиваться незначительных улучшений; это значит обеспечивать доступ, доверие и рост в масштабе.

В этом интервью,** Оби Эметаром — генеральный директор и сооснователь Zone** — объясняет, почему реальные изменения зависят от переосмысления базовых систем, а не только от создания новых приложений. От преодоления скепсиса вокруг блокчейна до формирования регуляторного доверия в каждом слое — он показывает практический взгляд на то, что на самом деле подразумевается под значимой инновацией в финтехе.

Наслаждайтесь полной версией интервью.

1. Что побудило вас сосредоточить свою карьеру на разработке технологических решений для финансовых услуг в Африке?

Мое первое знакомство с индустрией финансовых услуг произошло еще в начале карьеры, когда я работал в банке вскоре после завершения учебы по компьютерным наукам. Уже тогда мне было ясно, что многие из существующих систем созрели для преобразований.

Я видел множество неэффективностей: ручные процессы, разрозненные системы и ненадежную инфраструктуру, которые тормозили прогресс. Этот опыт оставил устойчивое впечатление.

Со временем, по мере того как финансовая экосистема развивалась, стало очевидно, что более глубокие системные проблемы; такие как надежность платежей, задержки расчетов и сбои инфраструктуры, требуют не просто постепенных улучшений, а полного переосмысления того, как строились базовые уровни. 
На протяжении моего пути моя ключевая мотивация оставалась той же — использовать технологии, чтобы создавать более устойчивые, масштабируемые и инклюзивные финансовые системы.

2. Как ваш инженерный опыт повлиял на ваш подход к созданию инновационных финансовых систем и инфраструктуры?

Инженерия учит мыслить системно и всегда оптимизировать по показателям производительности, масштабируемости и устойчивости. Она учит решать первопричины проблем, и этот подход заставил меня поверить, что сбои в традиционных платежных системах, таких как ручная сверка и ограниченная видимость, должны быть устранены.

3. Что вы считаете самыми большими вызовами, с которыми вам пришлось столкнуться при создании платежных решений на основе блокчейна?

Самая большая сложность была в восприятии; в частности, нужно было убедить регуляторов и финансовые институты в том, что блокчейн, который часто ассоциируют с нерегулируемой криптовалютной активностью, может стать жизнеспособной основой для безопасных и соответствующих требованиям платежей.
Еще одна проблема — «курица и яйцо»: банки не спешили присоединяться, если другие банки еще не были интегрированы.

4. Какую роль играют регуляторное соответствие и совместимость (интероперабельность) в успешном внедрении цифровых платежных систем?

Они лежат в основе. Без регуляторного соответствия никакая цифровая платежная система, как бы инновационной она ни была, не сможет устойчиво работать в масштабе. Соответствие обеспечивает доверие, защищает потребителей и задает «ограждения», необходимые для стабильности более широкой финансовой экосистемы. Интероперабельность, с другой стороны, позволяет разным финансовым системам и институтам взаимодействовать, обмениваться ценностью беспрепятственно и обеспечивать по-настоящему инклюзивный финансовый опыт.

Хорошо спроектированная цифровая платежная система сегодня должна встроить соответствие и интероперабельность в самую основу. Механизмы надзора в реальном времени, бесшовная интеграция между разными платформами и мгновенная сверка между участниками — это необходимые функции. Вместе они гарантируют, что платежи будут не только быстрее и эффективнее, но и прозрачнее, устойчивее и доступнее для всех.

5. Как вы видите продолжающиеся политические и регуляторные изменения в сторону криптовалют и их влияние на более широкое внедрение технологий блокчейна?

Регуляторный сдвиг в сторону криптовалют вывел технологию блокчейна на более пристальное внимание. Хотя регуляторы справедливо сохраняют осторожность в отношении спекулятивных криптоактивов, они все чаще признают практическую пользу блокчейна в построении прозрачных и безопасных финансовых систем.

Это различие критически важно, потому что мы говорим о цифровизации фиатных транзакций с помощью блокчейна, а не о криптовалюте. То, что мы наблюдаем, таково: по мере того как регуляторы становятся более уверенными в возможностях и рисках блокчейна, они все охотнее допускают его ответственное применение. Партнерство с провайдерами национальной платежной инфраструктуры для выполнения функций надзора в блокчейне — яркий пример того, как блокчейн может усилить, а не обходить, регулирование.

6. На основе вашего опыта, какие ключевые факторы движут успешными инновациями и ростом в индустрии финтеха?

Все начинается с решения реальных проблем. Слишком часто мы видим инновации ради самих инноваций. Самые успешные финтех-компании — это те, которые глубоко понимают болевые точки рынка и создают решения, которые не только новые, но и действительно ценные.

Не менее важно и время. Рынок должен быть готов — будь то с точки зрения регулирования, инфраструктуры или поведения пользователей. И наконец, исполнение: идеи ценны настолько, насколько вы умеете воплощать их в жизнь надежно, безопасно и в масштабе.

Я считаю, что залог успеха — оставаться предельно сфокусированным на базовых вещах, таких как надежность платежей, беспрепятственные операции и согласованность с регулированием. Это не самые «гламурные» задачи, но их решение открывает огромную ценность для всех в экосистеме.

7. Какой совет вы бы дали начинающим предпринимателям, которые хотят оказать значимое влияние в мире финансовых технологий?

Начните с понимания экосистемы, а не только технологий: какие институты, правила и поведение клиентов ее определяют. Финансовые услуги — сложная отрасль с высокими ставками, где доверие — это всё.

Во-вторых, принимайте сложные задачи. Самые большие возможности лежат в исправлении базовых проблем, а не в погоне за трендами. И наконец, сотрудничайте — с регуляторами, банками или другими стартапами. В финтехе будущее принадлежит тем, кто умеет строить мосты, а не только выпускать продукты.