Роботы тоже должны иметь страхование от несчастных случаев (новое направление в экономике)

（Оригинальное название: В процессе интерактивных впечатлений кто несет неожиданные риски и ущерб от повреждений? У робота тоже должно быть свое «страхование от несчастных случаев» («Новый ракурс экономического развития»（经济新方位）)）

На сцене выступления робот вращается и подпрыгивает; в домах людей рядом с «пожилым и ребенком» появляется умный помощник; на заводских производственных линиях — точные операции, которые выполняются рукой уверенно… В последние годы роботизированный интеллект телесного воплощения (具身智能) все чаще выходит на самые разные производственные и бытовые сценарии, и вместе с этим растет потребность в страховой защите рисков. Недавно несколько страховых компаний одна за другой запустили специализированные страховые продукты, направленные на риски разработки и производства роботов с телесным интеллектом, а также риски применения в сценариях. От каких ситуаций эти страховые продукты обеспечивают защиту? Как они будут способствовать продвижению робототехнических продуктов и развитию отрасли? Корреспондент в ближайшее время провел интервью.

Страхование обслуживает всю цепочку индустрии телесного интеллекта

Не так давно магазин роботов 6S в Шэньчжэне (провинция Гуандун) расширился и прошел модернизацию. Занимающие дух, разнообразные и обновленные роботизированные иммерсивные впечатления привлекли множество клиентов.

От прежних массажей, прогреваний полынью и приготовления кофе до новых ощущений с управлением мозгом, игры в шахматы человек—машина, интерактивных диалогов, затем до соревнований роботов по боксу и совместных сражений человек—машина — «здесь все в одном месте: продажа роботов, запчасти, послепродажное обслуживание, а также аренда и персонализированная кастомизация. Посетители могут наглядно почувствовать возможности робота в движении, взаимодействии и т. д. Офлайн-точка помогает эффективно сопоставлять спрос и предложение за счет демонстрации в сценариях», — сказал директор магазина Линь Фэн.

Но по мере того, как роботы получают более широкие сценарии применения, проявляются и некоторые риски: в ходе интерактивных демонстраций робот может причинить третьим лицам телесный вред и ущерб имуществу; а сотрудники на месте также могут столкнуться с несчастными случаями в процессе подготовки экспозиции, наладки, эксплуатации и технического обслуживания.

Кто будет нести эти риски? «Мы разрабатываем персонализированные планы страхования: обеспечиваем защиту от ущерба, который роботы на территории могут причинить третьим лицам. Кроме того, в соответствии с потребностями магазинов в дифференцированной страховой защите по рискам можно предоставить и дополнительные виды защиты, чтобы при открытом опыте для нового формата деятельности риски оставались контролируемыми», — сказал Шэ Хэцзюнь, директор по группе бизнеса в сфере страхования имущества для корпоративных клиентов компании Ping An Property & Casualty (平安产险).

От выставок и демонстраций до использования, а также от переднего плана разработки до стадий опытного и пилотного производства — страхование помогает индустрии телесного интеллекта развиваться, предлагая разнообразные варианты адаптации.

Финансовый директор одной робототехнической компании Чжан Хао рассказал, что при разработке нового роботизированного устройства для ухода за пожилыми произошла остановка работ: порядка 2 млн юаней предварительных вложений создавали риск «вылить деньги в воду», но страховка обеспечила определенную экономическую компенсацию.

Руководитель компании, использующей роботов для электросилового обхода (электросети), пояснил: стоимость покупки одного робота составляет около 300 тыс. юаней; компания оформила страхование имущества, ориентированное на сам робот, — «деньги на ремонт робота теперь есть».

Представители отрасли отмечают: для пользователей то, что робот принимается на страхование, — это «заключение медосмотра» его надежности. В таких областях, как медицина, логистика и общественные услуги, роботы с страховым покрытием получают более высокое принятие рынком, а цикл принятия решений о закупках сокращается. А судя по опыту международных рынков, продукты робототехники зачастую нужно «ставить на страховку», чтобы их можно было реально применять.

Ответственный представитель компании DeYi Robotics (德壹机器人) Чжан Чунгуан считает, что страховая отрасль, совместно создавая здоровую экосистему, способствует тому, чтобы роботы выходили на рынок, заходили в сценарии применения и отправлялись за рубеж.

Страхование убытков от расходов на НИОКР, провала трансформации результатов и т. п. помогает компаниям в инновациях

Показано в опубликованном Центром по развитию при Госсовете КНР «China Development Report 2025»: на данный момент индустрия телесного интеллекта в нашей стране находится на стадии старта; ожидается, что к 2030 году ее масштаб достигнет 300k юаней, а к 2035 году превысит 1 трлн юаней, и это также поднимет на новый уровень сферы применения — транспортно-логистическую, промышленное производство, коммерческие услуги и др. По мере того, как роботы будут выходить на более открытые и более сложные сценарии, страховая отрасль столкнется с новыми задачами.

«Путь робота от верификации в лаборатории к тестовой линии, затем к массовому производству и коммерческой эксплуатации означает, что компаниям остро необходимо вынести управление рисками на самый ранний этап», — сказал Шэ Хэцзюнь. Он отметил, что страховым организациям следует помогать компаниям выстраивать механизмы — совершенствовать операционные регламенты, управление на площадке, проверки безопасности, аварийное реагирование и т. д.

Поддержка инноваций в НИОКР: страховка уже начала играть роль. В Гуандуне страховая компания PICC Property and Casualty (人保财险) «ZhiYanBao» (智研保) включает в покрытие технические решения и дефекты исходных материалов, тем самым обеспечивая компаниям защиту рисков на всем протяжении полного цикла — от НИОКР на стадии разработки, до малых и пилотных испытаний, — и лучше снижает прямые потери, вызванные провалом НИОКР.

«Страхование от потерь расходов на НИОКР, от провала трансформации результатов и т. п. позволяет уменьшить экономические потери, вызванные непредвиденной остановкой или прекращением проекта, помогая компаниям больше сосредотачиваться на инновационной деятельности в НИОКР. Оно дает им уверенность “пройти этап” и “пройти испытание”», — сказала Вэй Ли, директор Института страхования Китая при Renmin University of China (中国人民大学中国保险研究所).

Представители отрасли сообщают: продвижение технологий дистанционной эксплуатации (remote operations) и облачного управления, а также кибербезопасность, безопасность данных и устойчивость систем становятся важными предпосылками для масштабного внедрения роботов. На это ответственный представитель PICC Property and Casualty заявил, что компания будет дальше совершенствовать систему продуктов страхования цифровой безопасности; также она уже запустила комплексное страхование роботов телесного интеллекта, включив в покрытие кибербезопасность и сбои/крахи систем.

С учетом того, что роботы имеют переплетение различных рисков — аппаратные сбои, дефекты алгоритмов, ошибки при эксплуатации, сетевые атаки и т. д., — несколько страховых организаций заявили, что они продолжат совершенствовать решения по «одной точке» комплексного страхования.

Индустрия телесного интеллекта быстро развивается и рождает новые сценарии. Для страховых инноваций основной вызов — нехватка данных и сложность ценообразования.

«Нужно идти от совместного построения платформы, обмена данными и т. д., чтобы создать для страховых инноваций благоприятную экосистему», — считает Вэй Ли. По ее словам, можно исследовать продукты с динамическим пополнением данных и гибкой настройкой тарифов, а также диверсифицировать страховой риск и повышать способности к принятию рисков через перестрахование, пулы со-страхования (共保体) и секьюритизацию рисков.

Страхование на основе технологий постоянно расширяет охват

Страхование роботов — это также показатель того, как страховая отрасль обслуживает высокоуровневую науку и технику, укрепляя самостоятельность и самосильность, а также поддерживает развитие новой производственной силы: интеллектуальное вспомогательное вождение выходит на «быструю полосу», и многие страховые компании запускают сервисы по страховой защите вспомогательного вождения; низковысотная экономика и коммерческая космонавтика набирают обороты, и появляются новые страховые продукты — страхование ответственности авиационных продуктов, страхование компенсации потерь для испытательного оборудования и др.…

В纲要 плана развития «Пятнадцатая пятилетка — следующая (十五五)»提出:建立科技保险政策体系，丰富科技保险产品. «По мере того как технологическое страхование постоянно расширяет охват защиты, первоначально сформировалась многоуровневая система инновационных продуктов страхования полного цикла, охватывающего принятие проектов на утверждение НИОКР, трансформацию результатов, промышленное продвижение и т. д.», — сказал Чжао Юлун, председатель Китайской ассоциации страховой отрасли (中国保险行业协会). Согласно данным, в период «十四五» технологическое страхование суммарно предоставляло рисковую защиту на сумму свыше 10 трлн юаней.

Риск-структура в развивающихся и будущих отраслях сложна и изменчива, а накопление данных о рисках недостаточно — это трудность, которая сдерживает высококачественное развитие технологического страхования. Как продолжить решать задачи и «пробивать дорогу»?

Вэй Ли считает, что страховым организациям следует ускорить исследования и внедрение технологических применений вроде искусственного интеллекта, сосредоточившись на подготовке профессиональных кадров и строительстве специализированных организаций.

«Такие стороны, как финансовые институты, технологические компании, научно-исследовательские институты и университеты, могут совместно создать лаборатории рисков и страхования, повышая способности к анализу механизма аварий, оценке сценариев и верификации моделей», — сказал Ван Сяннань, исследователь Института финансов при Китайской академии социальных наук (中国社会科学院金融研究所). В процессе урегулирования убытков, для сценариев, где условия страхования уже зрелые, можно внедрять механизмы автоматического срабатывания, проверки и предварительной выплаты на основе данных Интернета вещей (物联网) и движка правил (rule engine), чтобы повысить эффективность сервиса.

Чтобы технологическое страхование повышало качество и эффективность, нужен и благоприятный политико-регуляторный контекст.

«Чтобы уменьшить финансовое бремя компаний, повысить их готовность страховаться и способствовать продвижению страховых инструментов, можно предоставить определенные субсидии к страховой премии по связанным с технологическим страхованием продуктам, или изучить соответствующие льготные налоговые политики. За счет финансово-налоговой и финансово-денежной координации можно усилить эффект использования бюджетных средств, лучше реализуя функцию поддержки технологических инноваций», — предложила Вэй Ли.