Что способствует быстрому росту платежей ACH

Сеть ACH надежна и повсеместна. И в течение прошлого года она продолжала демонстрировать устойчивый рост — как по объему платежей, так и по общей сумме в долларах. В 2025 году объем платежей в сети ACH увеличился примерно на 1,6 млрд, достигнув в общей сложности 35,2 млрд, или в среднем 141 млн платежей в день. В тот же период по каналам ACH переместилось $93 трлн, что почти на $7 трлн больше, чем годом ранее. Хотя объем транзакций вырос на 4,9%, общая стоимость этих платежей увеличилась на 7,9%.

Этот рост отражает дальнейшее расширение сценариев использования ACH в сфере платежей. В подкасте PaymentsJournal Майкл Херд, исполнительный вице-президент по администрированию ACH Network Administration в Nacha, и Бен Даннер, старший аналитик по кредитным и коммерческим вопросам в Javelin Strategy & Research, проанализировали факторы, стоящие за этим увеличением, и объяснили, почему ACH готова расти еще дальше.

Встроено в экономику

Высокоэффективный способ перемещения больших объемов платежей, ACH продолжает набирать популярность — включая B2B-платежи, оплату счетов потребителями и переводы между счетами. Он по-прежнему остается экономически выгодным вариантом для высокообъемных платежей между уже известными сторонами.

ACH напрямую встроена в широкий спектр платформ, поставщиков программного обеспечения и бизнес-процессов, включая выставление счетов и начисление зарплаты. Компании от Stripe до QuickBooks до ADP все предлагают ACH как легко доступный вариант оплаты.

Поскольку ACH так глубоко интегрирована в экономику, она, как правило, растет синхронно с общей экономической активностью. То, как сеть ACH масштабируется для поддержки этого роста, стало важным фактором ее недавнего расширения.

Переход от чеков

Несмотря на широко освещенное решение правительства отказаться от бумажных чеков в прошлом году, объем федеральных операций ACH вырос всего на 1%. Основным драйвером общего роста выступал коммерческий сектор.

В сегменте B2B объем ACH превысил 8 млрд транзакций в 2025 году, что соответствует $63 трлн по стоимости, и продолжает расти примерно на 10% в год. Это согласуется с выводами Association for Financial Professionals, которая сообщила, что в прошлом году чеки теперь составляют лишь 25% объема B2B-платежей.

«Это указывает на успех отрасли в переводе бизнеса с чеков на ACH», — сказал Херд. «Также это показывает, что остается пространство для продолжения этого перехода для 25% B2B-платежей, которые все еще осуществляются чеками, и что они все еще могут перейти на ACH и другие платежные каналы».

Даннер добавил: «Замена бумажных чеков была важным событием. Бумажный чек громоздкий, менее эффективный, подвержен мошенничеству, и его нужно отправлять по почте. Почему бы не использовать что-то вроде ACH? Это безопаснее, это автоматизировано, это дешевле, это проще сверять, улучшает денежный поток, ликвидность и снижает объем ручной обработки».

Еще один сценарий использования B2B, который быстро растет, — это платежи по медицинским требованиям, которые поступают от страховщиков и других плательщиков. В прошлом году ACH обработала 548 млн медицинских платежей, направив почти $3 трлн напрямую медицинским провайдерам, больницам и аптекам.

Рост потребителей в Same-Day ACH

Как бы впечатляющим ни был рост всей сети ACH, Same Day ACH расширяется еще более быстрыми темпами. В 2025 году транзакции Same Day ACH выросли почти на 17%, превысив 1,4 млрд платежей. Она все чаще становится рутинной частью финансовой жизни потребителей.

«Мы видим, что Same Day ACH внедряется в потребительских платежах довольно широко», — сказал Херд. «Сценарии включают переводы между счетами между финансовыми учреждениями, пополнение цифровых кошельков, когда средства списываются с банковского счета, и платежи по счетам кредитных карт, когда у эмитента есть основания собирать средства как можно быстрее».

Онлайн-объем потребительских платежей ACH вырос примерно на 650 млн платежей и достиг 11,4 млрд, что соответствует росту на 6% год к году. Эти платежи покрывают широкий спектр потребительских счетов — включая ипотеку, автокредиты, страховые премии, коммунальные услуги, студенческие кредиты и счета по кредитным картам. По сути, любой регулярный платеж, который напоминает счет, естественным образом подходит для онлайн ACH.

Популярные альтернативные методы оплаты, такие как цифровые кошельки, часто опираются на ACH — либо чтобы перевести деньги на банковский счет пользователя или с него, либо чтобы урегулировать транзакции «за кулисами». Многие счета по кредитным картам оплачиваются через ACH, как и многочисленные платежи за урегулирование с продавцами. Продолжающийся уход от бумажных чеков также поддерживает этот тренд.

Оплата со счета через ACH

Продолжающийся сдвиг в сторону более быстрых электронных платежей проложил путь к Open Banking, также известному как Pay by Bank. Этот подход позволяет потребителям платить напрямую со своих банковских счетов, упрощая транзакции и снижая трение. В частности, молодые поколения ожидают мобильные-first, полностью цифровые решения, поэтому Open Banking становится естественным продолжением сети ACH. Связка с банковским счетом через сессию Open Banking для инициирования платежа ACH идеально вписывается в эту среду. Даже крупные игроки, такие как Walmart, теперь предлагают Pay by Bank через свои приложения.

«Я часто говорю о людях в возрасте 20 лет, у которых никогда не было чековой книжки, которые никогда не выписывали чек, не знали бы, как найти данные маршрутизации и информации по счету, чтобы оплатить счет, или даже как подписаться на payroll Direct Deposit», — сказал Херд. «В основном они делают это через свои телефоны с помощью Open Banking и привязки своих банковских счетов».

«Не удивительно, что эти направления растут, особенно поскольку потребители продолжают осваивать цифровые методы оплаты», — сказал Даннер. «Мы на ранних стадиях внедрения настоящего Open Banking в США, и там все еще есть огромный потенциал для дальнейшего и расширенного внедрения, а также для того, чтобы это позволило платежам ACH».

«Молодые поколения потребителей и сотрудников регистрируются на платежи ACH для переводов и payroll Direct Deposit», — сказал он. «И там все еще много потенциала, чтобы это стало еще более массовым».

Новые правила на новый год

Даже на фоне роста Open Banking и более быстрых, частых платежей ACH, Nacha также остается сосредоточенной на безопасности и надежности. Новые Nacha Rules должны вступить в силу, чтобы повысить ценность и безопасность системы. В 2026 году участники ACH начнут внедрять обновленные правила мониторинга транзакций, а также — в рамках дополнительных улучшений — для международных транзакций тоже.

Эти изменения направлены на поддержку растущего объема и скорости платежей при сохранении надежности как для потребителей, так и для бизнеса.

«В долгосрочной перспективе у нас будет более эффективное управление рисками по всей системе ACH», — сказал Херд. «Это создает среду, восприимчивую к дополнительному внедрению и стимулирующую рост».

«Пример того, что мы наблюдали в прошлом, — это валидация счетов, это правило, которое мы добавили в 2018 году», — сказал он. «Оно создало целую новую отрасль сервисов по валидации счетов, которые позволили повысить качество управления рисками в ACH и, следовательно, улучшить внедрение. Вот именно такого рода вклад мы хотим обеспечить, чтобы способствовать дальнейшему росту в будущем».

Вместе эти тенденции показывают, что дальнейший рост сети ACH — это результат продуманной интеграции, постоянного внедрения и непрерывной модернизации. Она по-прежнему хорошо позиционирована для бизнеса и потребителей, которые отходят от бумажных чеков и переходят к более быстрым, безопасным электронным платежам.

0

                    ПЕРЕДАЧ

0

                ПРОСМОТРОВ
            

            

            

                Поделиться в FacebookПоделиться в TwitterПоделиться в LinkedIn

Теги: ACHB2BCommercial PaymentsNACHAPaper ChecksPay-by-BankSame-day ACH