Разрыв в обнаружимости ИИ: почему хорошие кредиты могут остаться незамеченными и что банки могут сделать

Яаков Мартин — генеральный директор Jifiti.

Откройте для себя лучшие новости и события в финтехе!

Подпишитесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители в JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других

ИИ меняет каждую сферу финансов, и, по оценкам, к 2027 году финансовый сектор потратит впечатляющие $97 миллиардов на ИИ. По мере того как такие технологии, как агентные ИИ-агенты, перестраивают банковскую систему и клиентский опыт, на первый план выходит один фактор: обнаруживаемость. Уже 44% потребителей доверяют ИИ-агентам в финансовых услугах, что указывает на сдвиг в поведении клиентов.

ИИ-агенты выходят за пределы персонализированных финансовых советов и выявления мошенничества. Появляются сценарии использования, в которых они подбирают для потребителей варианты кредитов, а в итоге будут завершать для них заявки и автоматизировать выдачу средств. В самом ближайшем будущем ИИ-агенты, вероятно, возьмут на себя все — от заполнения форм до проверки личности и запуска автоматизированного андеррайтинга.

Для банков вопрос уже не в том, становиться ли ИИ-ориентированными, а в том, насколько быстро. По мере того как ИИ-оптимизированный андеррайтинг и кредиторы, ориентированные на цифровые каналы, перестраивают рынок, финансовые организации, которые инвестируют сейчас, сохранят свое место в центре кредитной экосистемы. Те, кто отложит внедрение ИИ, рискуют потерять видимость вообще, поскольку более молодые заемщики, ориентированные на технологии, будут обходить традиционные каналы в пользу более умных, автоматизированных альтернатив.

Обнаруживаемость — это новый вход на «порог»

Использование ИИ-движка, который и ищет, и подает заявку на кредит, — это следующий большой шаг в клиентском опыте: глобальный рынок ИИ-агентов в финансовых услугах, как прогнозируется, достигнет $4,28 миллиарда к 2032 году. И хотя для банков и финансовых организаций возможность колоссальна, на передний план выходит новая проблема: невидимость.

ИИ-движки не обнаруживают и не ранжируют кредиты по качеству; их ранжирование основано на читаемости. Это называется оптимизацией для движков ответов (AEO). Если кредитный продукт не структурирован так, чтобы его было легко «поглощать», его не станут рассматривать.

Например, если APR и критерии соответствия заемщика спрятаны в PDF, ИИ-движок не покажет кредит независимо от того, насколько он конкурентоспособен. Банкам нужно гарантировать доступные метаданные предложения: кредитные продукты должны быть четко описаны в структурированных форматах — тип продукта, APR, условия и критерии соответствия. Структурированные метаданные гарантируют, что ИИ-агенты смогут точно индексировать, сравнивать и действовать по кредитным продуктам. Без них даже отличные предложения по кредитам могут остаться невидимыми.

Но проблема обнаруживаемости уходит еще глубже. AEO помогает ИИ-агентам поднимать кредиты, однако кроме размещения данных в правильном формате банкам также нужна подходящая инфраструктура, чтобы ИИ-агенты могли предоставлять клиенту предложение по кредиту, полученное с помощью ИИ.

Например, клиент может ввести свои кредитные критерии в поисковый ИИ-движок, и тот мгновенно покажет все релевантные предложения и опцию автоподачи заявки. Одним кликом клиент получает условное одобрение кредита, полностью обеспеченное машиночитаемыми данными и сценариями, управляемыми API.

Банки без кредитных технологий, построенных на API, оцифрованных клиентских маршрутов (user journeys), несегментированных данных и автоматизированного онбординга и decisioning, даже не будут рассматриваться. В такой среде быть более хорошим кредитором неважно, если вас нельзя обнаружить.

Но это легче сказать, чем сделать. Отчет PYMNTS показал, что 75% банков испытывают трудности с внедрением новых цифровых решений из‑за своей устаревшей инфраструктуры. А “59% банкиров считают свои устаревшие системы серьезной бизнес-проблемой, описывая их как «спагетти» взаимосвязанных, но устаревших технологий.”

Справедливость и новая граница комплаенса

Если обнаруживаемость — это входная дверь для агентного кредитования, то справедливость — новая граница комплаенса. ИИ-движки рискуют не только исключать продукты, которые не оптимизированы для обнаруживаемости с помощью ИИ; они также могут приводить к исключению целых категорий кредиторов, которые не соответствуют их техническим требованиям. Но здесь дело не в видимости; дело в равенстве.

Сегодня агентное кредитование вводит современную вариацию предвзятого кредитования: потребителей могут направлять к кредиторам с правильной инфраструктурой — API, чистыми данными, автоматизированными рабочими процессами — а не к лучшему финансовому продукту.

Без прозрачности того, как ИИ-платформы ранжируют или показывают предложения по кредитам, потребители рискуют быть направленными к более дорогим или менее подходящим кредитам просто потому, что у этих кредиторов есть правильная инфраструктура, а не потому, что у них правильный продукт. Это создает новую «слепую зону» комплаенса для регуляторов. Вскоре регуляторы могут спросить: “Эффективно ли устаревшая инфраструктура вашего банка блокирует доступ к вашим лучшим продуктам?”

Десятилетиями регуляторная проверка была сосредоточена на дискриминационных практиках в решениях по кредитованию. Но по мере того как агентное кредитование закрепляется, регуляторный взгляд будет расширяться. Банки, которые не модернизируются, могут потерять не только долю рынка; их могут рассматривать как участников формирования системной предвзятости.

Банки все еще могут конкурировать — если они модернизируются

На первый взгляд агентное кредитование кажется специально разработанным для финтехов: их технологические стеки рассчитаны на скорость и гибкость. Но преимущество не является эксклюзивным. Банкам просто нужно обновить свои модели работы.

Разрабатываемые сейчас ИИ-агенты проектируются так, чтобы находить подходящие продукты, завершать заявки, отправлять документы KYC и запускать автоматизированный андеррайтинг. Банки, которые не оцифровали свои сквозные рабочие процессы, рискуют быть обойдены, даже если предлагают конкурентные ставки. Им нужна скоординированная система, или платформа оркестрации, которая соединяет все критически важные элементы процесса кредитования, автоматизирует рабочие процессы и гарантирует, что каждый шаг машиночитаем и доступен через API.

Уровень оркестрации, который предоставляет такую инфраструктуру, обычно интегрирует всю критически важную, а также стороннюю функциональность, включая проверку удостоверения личности, KYC/KYB, антифрод, open banking, проверки кредитного риска и автоматизированное принятие решений.

Финтехи уже ориентированы на API, но многим банкам еще предстоит наверстать упущенное с учетом их фрагментированных технологических стеков. Без оркестрации все эти жизненно важные интеграции остаются в изолированных «силах», и ИИ-агентам нужна сквозная целостность, чтобы в итоге обеспечить сквозной опыт подачи заявки на кредит. Уровень оркестрации — это не только полезно; это мост, который позволяет банкам с наследуемой инфраструктурой конкурировать в экосистеме агентного кредитования, не разрушая всю свою инфраструктуру.

Банки, модернизирующие свою инфраструктуру и автоматизирующие рабочие процессы, могут вернуть контроль над кредитной воронкой, обеспечив, что ИИ-платформы будут показывать их продукты, а клиенты получат доступ к лучшим и наиболее подходящим вариантам с помощью ИИ — не только к тем, которые проще всего показать.