Экономика партнерства — как сотрудничество продвигает финансы малых и средних предприятий

Дэн Синклер-Тейлор — руководитель направления стратегических партнёрств в YouLend.

Откройте для себя лучшие новости и мероприятия в финтехе!

Подпишитесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других

Годы традиционные банки отходили от поддержки малого и среднего бизнеса. В ответ на это конкуренты и специализированные кредиторы заняли нишу, чтобы заполнить образовавшийся пробел. Они действовали быстро, оставались сосредоточенными и были готовы удовлетворять спрос.
Этот сдвиг невозможно было не заметить.

Сегодня на долю банков-конкурентов приходится 60% всего бизнес-кредитования в Великобритании — по сравнению с двадцатью годами назад, когда четыре крупнейших банка из числа «старой гвардии» предоставляли 90% кредитов малому и среднему бизнесу.

Хотя розничные банки стремятся вернуться, и последние данные UK Finance показывают, что кредитование находится на самом высоком уровне с 2022 года, им всё ещё предстоит длинный путь, чтобы вернуть потерянные позиции.

То, что мы видим сейчас, — это больше, чем просто изменение доли рынка. Это структурная трансформация того, как капитал доходит до малого и среднего бизнеса. В центре этого изменения — стратегическое взаимодействие между традиционными банками, которые стремятся сохранить актуальность, нео-банками и банками-конкурентами, переопределяющими то, как может выглядеть кредитование, а также специализированными платформами финансирования, созданными с первого дня с учётом потребностей малого и среднего бизнеса.

Встречая МСП там, где они находятся

Из-за унаследованной инфраструктуры и регуляторных процедур хорошо известно, что традиционным банкам сложно экономически обслуживать микропредприятия и малый бизнес. Это особенно заметно в сегменте оборотного капитала, где традиционные банки слабо приспособлены для поддержки компаний на ранних стадиях или с «лёгкими» активами.

Этот разрыв открыл дверь для новых игроков, таких как платформы embedded finance, которые могут вмешаться и закрыть дефицит финансирования для МСП, предлагая более быстрые и умные решения прямо там, где они действительно нужны предприятиям.

И дело не только в банках. Компании из e-commerce, платёжные провайдеры и технологические платформы встраивают финансирование непосредственно в клиентские сценарии — встречая МСП ровно тогда и там, где это имеет наибольшее значение. Представьте продавца, который использует Shopify, или небольшой бизнес, принимающий платежи через Dojo. Эти платформы теперь предлагают финансирование как часть повседневных инструментов, которыми их клиенты уже пользуются.

Благодаря партнёрствам со специализированными «энейблерами» платформы могут быстро запускать полноценные много-продуктовые финансовые решения и при этом не терять фокус на своём основном предложении. Такая стратегия сборки «ускоренная партнёром» ускоряет выход на рынок, при этом «энейблер» берёт на себя инфраструктуру, комплаенс, операционные расходы и управление рисками.

Преимущество встраиваемых партнёрств

Эта новая модель сотрудничества становится по-настоящему преобразующей, когда в дело вступают данные. Платформы для МСП располагают реальными операционными данными в режиме реального времени — такими как тенденции продаж, истории платежей и паттерны поведения клиентов, — к которым у традиционных финансовых институтов нет доступа или которые им трудно эффективно интерпретировать. Богатство данных позволяет более точно оценивать риски и расширять доступ к финансированию для компаний, которые часто исключены традиционными провайдерами. Это может даже обеспечить предложения «предварительно одобренного» финансирования — без необходимости обращаться к традиционным кредитным бюро, давая МСП уверенность, что финансирование доступно, если оно им понадобится.

Банки-конкуренты заслуживают особой признательности в этом развитии. Они переопределили то, как могут выглядеть и ощущаться финансовые услуги — с акцентом на пользовательский опыт, простоту и бесшовную интеграцию. Их партнёрства с провайдерами embedded finance создают эффекты мультипликатора: лучший доступ, лучшие продукты и более крепкая, более устойчивой экономика МСП.

Нужна регулируемая экосистема

По мере того как embedded finance развивается, становится очевидно, что путь вперёд — это стратегическое сотрудничество. У законодателей теперь есть ключевая роль. Успех партнёрств сегодняшнего дня показывает, что инновации и надёжные гарантии могут идти рука об руку.

Крупные банки вновь фокусируются на рынке МСП, а банки-конкуренты расширяются с головы в карьер. Сбалансированный регуляторный подход будет лишь ускорять этот импульс, открывая больше роста, больше устойчивости и больше поддержки реальной экономики.

Революция банковского обслуживания МСП в Великобритании процветает благодаря партнёрствам. Будущее — не в выборе между инновациями и защитой. Речь о том, чтобы работать вместе и добиваться для бизнеса лучших результатов на каждом этапе.