ACH и путь к платежам, готовым к будущему

ACH — важнейшая часть платежной инфраструктуры США: она обеспечивает значительную долю объемов транзакций и поддерживает важные сценарии использования, такие как платежи поставщикам, зарплатные выплаты и многие другие. Несмотря на конкуренцию со стороны более новых «каналов», которые выполняют схожие задачи, ACH продолжает расти впечатляющими темпами.

В подкасте PaymentsJournal Радха Суварна, директор по продуктам (Chief Product Officer) по платежам в Finastra, и Джеймс Вестер, со-руководитель направления платежей (Co-Head of Payments) в Javelin Strategy & Research, рассмотрели, почему платежи ACH остаются столь устойчивыми и ценными, а также подчеркнули преимущества для финансовых организаций, которые рассматривают возможность предоставления своим клиентам платежей ACH.

Старое — это новое снова

Когда речь заходит о fintech в контексте модернизации финансовых услуг, часто предполагают, что «старое» означает устаревшее, а «новое» — превосходящее. Хотя ACH считается устаревшим каналом, он по-прежнему крайне надежен. Он был разработан для конкретного типа платежей: высокообъемных и предсказуемых транзакций, которые нужно планировать, например, зарплатных выплат или оплаты счетов.

«Одна из причин, почему ACH продолжает расти, заключается в том, что мы можем заранее планировать эти предсказуемые платежи», — сказал Вестер. «Если вы можете заранее спланировать всё это, то такой канал становится отличным решением для обработки именно этих типов платежей».

Современный платежный движок ACH

Впереди ACH должна стать совместимой с будущим вместе с другими платежными каналами. Обеспечение совместимости с будущим позволяет отрасли задействовать новые технологии, такие как искусственный интеллект, и интегрировать их с ACH таким образом, чтобы обеспечивать улучшения в сферах, например, выявления мошенничества и автоматизации.

Так как же выглядит современный платежный движок ACH с точки зрения эксплуатации? Прежде всего, он должен быть облачно-ориентированным (cloud-native) и модульным. Он должен опираться на современные технологии, такие как микросервисы и API-возможности, чтобы обеспечивать бесшовное подключение как к системам «выше по потоку», так и к системам «ниже по потоку». Платформа также должна быть спроектирована так, чтобы масштабировать объемы вверх или вниз по мере необходимости, учитывая, что ACH не обязательно должна работать непрерывно в течение всего дня, а имеет пики по объемам.

«Если мы можем масштабировать инфраструктуру вверх и вниз по мере необходимости, чтобы обеспечивать более эффективную полную стоимость владения, это будет существенным добавлением ценности», — сказал Суварна. «Это будет особенно эффективно в окнах высокой пропускной способности».

Еще одним важным компонентом совместимости с будущим является возможность тестировать новые сценарии использования и включать быстрое экспериментирование. Например, в качестве услуги с добавленной ценностью можно было бы предлагать «умную маршрутизацию» между пакетными платежами и платежами в реальном времени. Чтобы понять, создают ли такие возможности значимое влияние, организациям нужны платформы, которые позволяют быстро проводить тестирование, с возможностью «быстро падать» (fail fast) или масштабировать успешные результаты.

Финансовые организации могут рассчитывать на современное решение ACH, чтобы интегрироваться с облачно-ориентированными и управляемыми через API системами, обеспечивая более быстрые и эффективные запуски новых предложений.

Также важно отметить, что хотя сама клиринговая система ACH пока еще не перешла на ISO 20022, многие корпорации уже используют это для своих отправок. Современная платформа ACH должна уметь обрабатывать как это, так и, в конечном итоге, миграцию клиринговой системы — бесшовно, при этом учитывая сложные рабочие процессы, которые уже выстроены вокруг ACH сегодня.

Поиск ROI: издержки

ROI от ACH можно рассматривать через две основные призмы: стоимость и выручка. Со стороны затрат первый фактор — инфраструктура. Платформы, построенные на технологиях с открытым исходным кодом и современных программных стэках, обычно обходятся дешевле, чем устаревшие системы.

Второй фактор затрат — обслуживание и развитие программного обеспечения. По мере того как возникают новые сценарии использования в сегментах как корпоративных, так и розничных клиентов, и поскольку спецификации продолжают развиваться, идти в ногу с изменениями, обусловленными бизнесом и стандартами, для устаревших платформ может быть крайне дорого.

«Доступных разработчиков ПО меньше, чтобы писать код в некоторых из более старых технологий, например COBOL», — сказал Суварна. «Это означает, что в ближайшем будущем не так уж много разработчиков, которые могли бы внести необходимые изменения. Специализированные роли в инфраструктуре, где есть человек, который действительно хорошо знает систему, — разумеется, становятся дороже».

Третий сектор затрат — операционная деятельность. Сегодня обработка исключений и возвраты для ACH часто управляются отдельно от других клиринговых систем. Объединение этих процессов в единый стэк — и использование технологий вроде AI — может упростить операционную деятельность.

«Я не говорю, что сегодня нельзя развернуть технологии AI и машинного обучения, чтобы выявлять исправления платежей на основе данных, поступающих из устаревших возможностей ACH», — сказал Суварна. «Но чем более открытым является современный стэк, тем проще и быстрее».

Поиск ROI: выручка

Со стороны выручки основная возможность для банков — дифференциация за счет улучшенного пользовательского опыта. Примеры включают предложения, такие как «умная маршрутизация» между ACH и платежами в реальном времени. Вторая возможность появляется благодаря инновационным сценариям использования, когда банки формируют дифференцированные ценностные предложения вокруг ACH, которые отличают их от конкурирующих организаций.

«Когда люди начинают говорить о ROI, я часто слышу, что сначала они говорят о выручке», — сказал Вестер. «Но нужно быть осторожным, когда вы обсуждаете обновления систем с точки зрения выручки. Чтобы продать это вашему руководству, начните с неизбежных вещей, которые нужно будет «свести к закату» (sunsetted), и с того, где вы можете найти снижение затрат».

Поиск партнера

Финансовые организации, начинающие этот путь модернизации, нуждаются в партнерах с опытом в нескольких доменах внедрения. Широкий взгляд помогает выявить зависимости, устранить «слепые зоны» и применять лучшие практики. Опытный вендор понимает оптимальный путь вперед, знает, где существуют типичные подводные камни, и может направлять организации к масштабируемым решениям, готовым к будущему.

«Мне нравится использовать фразу “fish don’t know water is wet”», — сказал Вестер. «Очень часто финансовые организации так долго ведут работу своих систем определенным образом, что они перестают видеть неэффективность — просто потому что оно всё еще работает. Хороший партнер может прийти и сказать: вот лучшие практики, вот вещи, в которых вы, возможно, слепы к собственным проблемам».

Finastra, например, обслуживает как крупных корпоративных клиентов, так и клиентов среднего масштаба. Они разработали Global PAYplus для крупных предприятий и Payments to Go для клиентов среднего рынка — оба решения поставлялись на облачно-ориентированных платформах, поддерживающих современный клиринг ACH. Эта единая архитектура современного платежного хаба поддерживает несколько типов клиринга с единым пользовательским опытом на всех каналах и обеспечивает совместимость с будущим, позиционируя платформу для поддержки будущих сценариев использования по мере их появления.

«В конечном счете ACH — это не просто модернизация технологий», — сказала Суварна. «Это трансформация бизнес-процессов вокруг очень критически важной инфраструктуры, которая обслуживает потребности множества корпоративных и розничных клиентов».

| \| FACTSHEET Finastra’s ACH Payment Solutions – Feature Value Matrix Access now! \| \| — \| \| \| First Name (required) Your Email (required) Title (required) \| \| — \| \| Last Name (required) Company (required) \| \| By supplying my contact information, I agree to the Privacy Policies listed below and authorize Escalent/Javelin/PaymentsJournal and/or Finastra. to contact me with personalized communications about future activities, products, and services. If you change your mind, you can unsubscribe at any time. Escalent Privacy Policy / Finastra Privacy Policy \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: ACHAPIFinastraOperations ManagementPartnershipsPayment infrastructureROISmart Routing