Несмотря на проникновение финтеха, банки могут оставаться основным выбором для МСП

Для многих владельцев малого бизнеса рабочий день не заканчивается, когда уходят клиенты. Он продолжается далеко вечером — они заходят в несколько панелей управления, выгружают таблицы, сверяют транзакции и пытаются разобраться с разрозненными финансовыми данными.

При отсутствии централизованного решения многим приходилось собирать «конструктор» из банков, финтех-приложений, платежных процессоров и бухгалтерских инструментов, чтобы вообще поддерживать работу своего бизнеса. Сверка этих фрагментированных систем превратилась в нагрузку для мерчантов, которые и так сильно перегружены.

Эта растущая сложность имеет последствия не только для самих мерчантов. По мере того как малые компании расширяют свои финансовые отношения у нескольких провайдеров — и по мере того как физические банковские точки контакта становятся реже — финансовым институтам все сложнее выстраивать значимые связи с этим сегментом. То, что раньше было бизнесом, основанным на отношениях, рискует превратиться в сугубо транзакционный.

В недавнем подкасте PaymentsJournal Эллинор Бонгрейджер, вице-президент по управлению продуктами в Fiserv, и Дон Апгар, директор по платежам для мерчантов в Javelin Strategy & Research, обсудили, как банки все еще имеют преимущество в финансовых услугах для малого бизнеса. Однако многим финансовым институтам придется пересмотреть свои стратегии, чтобы стать централизованным финансовым хабом, которого от SMB все чаще ожидают.

Устранение таблиц

Хотя финансовый менеджмент критически важен для любой компании, это лишь одна из граней управления организацией. Чем больше времени владельцы бизнеса тратят на управление финансами, тем меньше времени они могут уделять другим ключевым задачам.

По мере развития цифровых платежей мерчанты внедряли все больше инструментов, чтобы предоставлять платежный опыт и финансовые услуги, которых ожидают клиенты. В результате владельцы малого бизнеса нередко «склеивают» фрагментированные решения, которые изначально не были рассчитаны на совместную работу.

«Им приходится смотреть на разрозненные данные, которые приходят из этих инструментов, и пытаться представить, каков может быть их баланс денежных средств», — сказала Бонгрейджер. «Многие вообще не используют инструменты; они используют электронные таблицы Excel. Они буквально садятся с ручкой и бумагой, чтобы понять, какие деньги, по их ожиданиям, должны прийти, и какие деньги, по их ожиданиям, должны уйти, и пытаются выяснить, что это значит для их бизнеса».

На фоне этих трудностей мерчанты не хотят добавлять еще больше инструментов. Вместо этого они ищут более компактное решение, которое обеспечивает бесшовные, прозрачные транзакции и дает целостное представление о движении их денежных средств.

Стоимость остается важным фактором. Однако многие мерчанты с радостью вложились бы в единую платформу, которая снижает административную нагрузку и минимизирует ошибки, типичные для ручных процессов.

«Мы видели недавние исследования: малые компании тратят в среднем 25 часов в неделю, просто чтобы управлять данными между различными финансовыми приложениями», — сказал Апгар. «Это не происходит, когда магазин открыт — это семейное время: после рабочих часов и по выходным, когда люди составляют таблицы и вглядываются в бумажные выписки».

«Данные с их точки продаж нужно сверять с банковской выпиской», — сказал он. «Нужно вести зарплатные платежи, поставщикам нужно платить, и эти счета должны быть сверены с запасами. Слишком много движущихся частей».

Все их финансовые яйца в одной корзине

Эти переменные привели SMB к тому, что они все чаще ищут единый финансовый дом. Ирония в том, что это желание часто возникает из-за сложности, создаваемой поддержанием нескольких финансовых отношений: владельцам бизнеса теперь нужен централизованный хаб движения денежных средств, который агрегирует их различные счета и функции.

Хотя такое решение может и не устранить все внешние отношения, оно дает мерчантам критически важный «якорь». После того как компания подключится к централизованной платформе, банки получают хорошую позицию, чтобы дифференцироваться и углублять отношения со своими клиентами из SMB.

«В целом деньги перемещаются быстрее в среде финансового института, так что у финансовых институтов здесь есть понятное преимущество», — сказал Бонгрейджер. «И именно это нужно и важно малому бизнесу — иметь возможность делать эти платежи легко и быстро. Они также хотят иметь безопасные, доверенные отношения. В банковской среде эти защиты от мошенничества и рисков встроены прямо в этот опыт».

«Когда мы думаем об идеальном решении, речь идет о том, чтобы взять некоторые аспекты финтех-решения и сделать их доступными в канале финансового института», — сказала она. «Например, многие малые компании сильно предпочитают относить все свои расходы на кредитную карту. Возможность сделать это доступным внутри платежного приложения, а не полагаться только на счета DDA. Это может быть важно — собрать все это вместе просто ради удобства малого бизнеса».

Консолидация банковских и финтех-отношений в одном хабе может показаться нелогичной, учитывая поговорку, которая предостерегает не складывать все яйца в одну корзину. Однако диверсификация инвестиционного портфеля для снижения риска принципиально отличается от упрощения банковской инфраструктуры малого бизнеса ради эффективности и ясности.

«Когда мы говорим “держать все яйца в одной корзине”, это не означает, что способ для финансовых институтов выигрывать в сегменте малого бизнеса — быть универсальной “одной точкой” и предоставлять абсолютно каждую финансовую услугу, которую бизнес может захотеть», — сказал Апгар. «Речь действительно о том, чтобы держать всю финансовую информацию в одной корзине — насколько данные могут обмениваться».

«Даже если компании используют некоторые финтех-услуги, API-архитектура, которая сегодня является распространенной, облегчает именно такой обмен данными, чтобы финансовый институт мог выйти на передний план с полной картиной финансового здоровья малого бизнеса и его движения денежных средств — и фактически стать основным партнером», — сказал он.

От Data Harvester до доверенного консультанта

Данные стал центром современных финансовых услуг, потому что помогают организациям персонализировать свои предложения в цифровой среде.

«Данных может быть так много; важно уметь взять эти данные и превратить их в своевременные, точные консультационные подсказки для малого бизнеса — подсказки, которые помогают им заранее понять, когда они находятся под риском, или увидеть возможность», — сказал Бонгрейджер. «Это становится скорее ожиданием. Это “Эй, возможно, на следующей неделе ваш денежный поток уйдет в минус” или “Похоже, ваши выручки растут — вы рассматриваете открытие второй точки? Можем ли мы помочь вам с этим?”»

Однако решения, которые предоставляют малому бизнесу подобные прикладные инсайты, были ограничены. Исторически многие финансовые институты не рассматривали сегмент SMB как стратегический приоритет. Более мелкие мерчанты часто направлялись в продукты для потребителей или обслуживались коммерческими и казначейскими решениями, созданными для гораздо более крупных предприятий.

Традиционная стратегия для малого бизнеса — если вообще можно так сказать — в основном строилась вокруг отношений, формируемых через отделения, и кредитования малого бизнеса.

«Есть так много чего еще они могут делать», — сказал Бонгрейджер. «Уметь встречаться с малым бизнесом там, где он находится, и предлагать решения, которые позволяют им совершать платежи, получать платежи, выполнять сверку и автоматизированные процессы. Предоставление таких решений — ключ к тому, чтобы продолжать сохранять отношения с малым бизнесом, которые у них есть сейчас».

«Эта составляющая отношений всегда будет крайне важной, но вам нужно иметь отличное цифровое решение с точки зрения платежей и дебиторской задолженности, чтобы продолжать укреплять эти отношения», — сказала она. «Когда они это делают, у них появляется больше данных о малом бизнесе, и это помогает им лучше обслуживать своих клиентов из малого бизнеса».

Становление централизованным финансовым хабом

Хотя целостные платформы для SMB быстро становятся рыночным ожиданием, многие финансовые институты не имеют инфраструктуры или ресурсов, чтобы создавать и предоставлять их у себя.

Этот момент представляет собой точку перелома. Чтобы выделиться на переполненном рынке, банкам нужно переосмыслить и модернизировать свои стратегии банковского обслуживания малого бизнеса.

«Реальность такова, что клиенты уже сами заполняют эти пробелы сегодня», — сказал Апгар. «Вместо того чтобы ждать, пока вы сможете построить все внутри себя, чтобы обеспечить 100% потребностей ваших клиентов, имеет смысл стратегически выстраивать отношения с правильными партнерами, чтобы создать сквозное цифровое решение — как с точки зрения предоставления сервиса, так и с точки зрения данных, — чтобы дать бизнесам те ключевые инсайты, которые они ищут».

Первый шаг прост: слушать. Общаясь с клиентами малого бизнеса и понимая их болевые точки, банки выявят общие темы — например, потребность в интуитивных рабочих процессах, которые упрощают платежи, дебиторскую задолженность и управление денежными потоками.

Конечная цель — предоставить решение, которое помогает владельцам малого бизнеса сосредоточиться на развитии своего дела, а не на управлении финансовой сложностью. Для многих банков воплощение этой идеи потребует стратегических партнерств и внешней поддержки.

«Подумайте, откуда могут прийти такие партнерства, которые помогут им доставить решение подобного рода и при этом иметь скорость выхода на рынок, чтобы быстро удовлетворить потребности малого бизнеса», — сказал Бонгрейджер. «При этом, если они смогут предоставлять ключевые инсайты, которые ищет малый бизнес, то для финансового института “плюс” заключается в том, что у них будут эти данные, и они также смогут извлечь выгоду из этих инсайтов и принимать более качественные решения по рискам или андеррайтингу».

«В доступных решениях есть много потенциального», — сказала она. «Все сводится к оценке проблемы, к тому, чтобы понять, кто их клиенты из малого бизнеса и каковы их потребности, а затем предоставить им решения, которые соответствуют этим потребностям».

0

                    ПОДЕЛИЛИСЬ

0

                ПРОСМОТРЫ
            

            

            

                Поделиться в FacebookПоделиться в TwitterПоделиться в LinkedIn

Теги: BankingData InsightsFinancial HubFinancial ServicesFintechsFiservMerchantsSmall BusinessSMB