От международных платежей к общественным банкам: будущее Zelle®

За каких-то восемь лет Zelle произвела революцию в том, как люди отправляют деньги. И лучшее еще впереди — одноранговые платежи расширяются на небольшие предприятия и трансграничные транзакции, открывая целый мир новых возможностей.

В подкасте PaymentsJournal Тина Ширли, старший директор по продукту в Fiserv, и Брайан Райли, сопредседатель направления Payments в Javelin Strategy & Research, обсудили, как Zelle стала заметной частью финансового ландшафта США, и как она позиционируется для еще более масштабного роста.

История сильного роста

Цифры по Zelle рассказывают впечатляющую историю. В первой половине 2025 года она обработала рекордные 2 миллиарда транзакций — на 19% больше по сравнению с тем же периодом 2024 года — на общую сумму почти $600 миллиардов. Как основной партнер по процессингу для Zelle, Fiserv отвечает более чем за две трети этого объема.

Этот рост подчеркивает доверие, которое люди испытывают к Zelle. Менее чем за одно десятилетие пользователи настолько освоились с этим способом платежей, что полагаются на него ежедневно — в самых разных сценариях и для значительных сумм.

«Мы видим в Zelle транзакции с более крупными суммами в долларах по сравнению с другими P2P-приложениями», — сказал Ширли. «Это показывает, что люди по-настоящему комфортно используют Zelle через свой финансовый институт».

Платежи в реальном времени стимулируют рост B2B

Одна из областей, где у Zelle все еще есть большой потенциал для роста, — это сектор B2B, где возможности перемещения денег в реальном времени стали критически важными. В частности, небольшие предприятия представляют собой самый быстрорастущий сегмент в рамках всей сети: сейчас в ней зарегистрировано более 7 миллионов аккаунтов. Эти пользователи все чаще ожидают, что транзакции могут быть завершены мгновенно, особенно когда речь идет о переводе денег.

«У нас накопился определенный неудовлетворенный спрос со стороны небольших предприятий на то, чтобы они могли подключиться к сети, чтобы иметь возможность платить — и, вероятно, что еще важнее, получать оплату — мгновенно с помощью Zelle», — сказал Ширли. «Мы видели статистику: рост платежей “потребитель—бизнес” составил 31% только за Q2 этого года. Так что в этом направлении уже происходит много роста».

Сильный спрос со стороны потребителей дополнительно подпитывает такие ожидания.

«То, что для меня важно как для потребителя, — это то, что я сам пользовался Zelle много лет, чтобы оплачивать местных поставщиков, например парня по бассейну и парня по саду», — сказал Райли. «То, что мне в этом никогда не нравилось, — это то, что у меня с ними есть деловые отношения, и я предпочитаю решать это через бизнес-счет, поэтому выход в эту сферу имеет большое значение».

FIs внедряют Zelle

Год назад Zelle прекратила работу своего отдельного приложения, побуждая пользователей получать доступ к платежной платформе исключительно через банковские приложения и веб-сайты. В результате пользователи все чаще связывают эту услугу со своим собственным финансовым учреждением.

«Когда потребителям сообщили, что общее приложение будет уходить, я могу только представить, что они звонили в свои финансовые институты и спрашивали, когда они смогут получить доступ к Zelle через мобильное банковское приложение», — сказал Ширли. «Или они находили другое финансовое учреждение, которое предлагало Zelle, и переходили туда.

«Мы определенно видели рост числа финансовых институтов, которые понимают, что им нужно предлагать Zelle, чтобы удовлетворять своих клиентов или участников — особенно в сегменте общественных финансовых институтов», — сказала она. «Все больше более небольших финансовых учреждений, ориентированных на локальные сообщества, рассматривают этот вариант, чтобы принести Zelle своим потребителям».

Исследования Fiserv показали, что Zelle является сильным индикатором наличия отношения с первичным финансовым институтом — независимо от того, банк большой или маленький. Платформа также помогла выровнять условия игры между крупными и более небольшими учреждениями.

«Моя жена и я выбираем общественный банк», — сказал Райли. «Это не большой институт, но он будет проводить операции так же, как поступал бы большой банк. По всей сети общий опыт, к которому получают доступ потребители и малый бизнес, одинаков — независимо от размера учреждения. В некотором смысле это уравнитель».

Будущее Zelle

Возможности Zelle открывают дверь для нескольких новых перспектив в платежном ландшафте. Одна из самых многообещающих областей — оплата счетов (bill pay), где простота Zelle может дать понятное преимущество.

«Если посмотреть шире на платежные возможности в целом, мы начинаем оптимизировать возможность перемещения денег и интегрировать ее в другие контексты», — сказал Ширли. «Мы рассматриваем, например, возможность предлагать Zelle как вариант оплаты в режиме bill pay. Допустим, я плачу небольшому бизнесу или свои ежемесячные счета, и понимаю, что мне также нужно заплатить поставщику детского сада и за услугу по уходу за газоном. Почему бы не сделать это в контексте того самого bill pay из того же места?»

Еще одна захватывающая граница для Zelle — стейблкоины, которые могут позволить трансграничные платежи, минимизируя трение между разными валютами.

Недавно Fiserv запустила свой собственный стейблкоин, чтобы открыть дополнительные сценарии перемещения денег для потребителей и бизнеса — как внутри страны, так и за рубежом. Сообщается, что Zelle изучает инициативы, похожие на эти. Эти варианты использования, вероятно, будут расширяться дальше по мере того, как глобальная экономика становится более взаимосвязанной.

Куда бы дальше ни пришла Zelle, у нее уже будет доверие финансовых институтов — благодаря тому, что надежность и безопасность ее модели были продемонстрированы.

«Как только вы заходите в фактор доверия, это очень ориентированная на банк модель, и вы “переходите” от банка к банку для этих транзакций через Fiserv и вендоров, которые выполняют клиринг», — сказал Райли. «Это важная область для уверенности».

Ширли добавила: «На нашей недавней конференции для клиентов у меня была сессия, чтобы поговорить о том, что нас ждет на горизонте для Zelle. Я начал с просьбы поднять руки (у тех), кто уже имеет Zelle — это было всего примерно наполовину. Когда я проводил эти сессии в прошлом, в основном это были действующие клиенты, у которых уже была Zelle, и которые хотели узнать, что будет дальше. Но было много интереса посмотреть, что (впереди), особенно со стороны тех, кто еще не подключил Zelle к своему мобильному банковскому приложению. Мы действительно видим, что этот интерес растет».

0

                    ДОЛИ

0

                ПРОСМОТРЫ
            

            

            

                Поделиться в FacebookПоделиться в TwitterПоделиться в LinkedIn

Теги: Платежи B2BБанкингТрансграничные платежиFiservP2P-платежиZelle