Китайская ассоциация страховой индустрии опубликовала «Руководство по саморегулированию управления адекватностью страховых продуктов»

Во исполнение《Правил об управлении соответствием продуктов для финансовых организаций» Национального управления финансового надзора и управления (далее — «Правила»), Китайская ассоциация страховщиков (далее — «КАС») 27 марта опубликовала《Саморегулирующие стандарты по управлению соответствием страховых продуктов» (далее —《Саморегулирующие стандарты»). Являясь первым в страховой отрасли саморегулирующим документом, ориентированным на управление соответствием продуктов,《Саморегулирующие стандарты》представляют собой важный институциональный результат, посредством которого КАС глубоко реализует идею развития, ориентированную на людей, и ведет отраслевое саморегулирование в рамках цели построения «трех хороших ассоциаций» — «хорошо обслуживать отрасль, хорошо помогать надзору и хорошо приносить пользу обществу», тем самым обеспечивая надежную поддержку для укрепления основы защиты прав и интересов страховых потребителей.

В апреле 2024 года КАС учредила рабочую группу по теме《Саморегулирующих стандартов》. Опираясь на реальную практику страховой отрасли и придерживаясь единства научности, направляющего характера и осуществимости, после нескольких раундов доработок, включая сбор мнений отрасли и межотраслевые обсуждения, был сформирован документ《Саморегулирующие стандарты》, который сочетает практическую применимость и отраслевую адаптированность. Настоящие《Саморегулирующие стандарты》состоят из девяти глав и сорока шести статей, а также сопровождаются пятью операционными приложениями, в результате чего сформирована система управления полного процесса, охватывающая распределение продуктов по категориям, квалификацию для продаж, оценку клиентов, согласованную продажу, управление внутренним контролем и саморегулирующий надзор; по всем ключевым этапам четко указаны конкретные операционные стандарты.

《Саморегулирующие стандарты》нацелены на создание унифицированных, научных и осуществимых стандартов управления соответствием, исходя из принципа «продавец несет ответственность». Путем построения всецепочечной саморегулирующей рамки, охватывающей продукты, персонал, клиентов, продажи и внутренний контроль, документ стремится на уровне источника устранять риски вводящего в заблуждение предложения при продажах и несоответствия продуктов, а также повышать профессионализм и нормативность действий при продажах. При разработке《Саморегулирующих стандартов》в тесной связке учитывались фактические потребности потребителей и наиболее выраженные проблемы отрасли; уделяется внимание осуществимости. За счет набора стандартизированных инструментов страховым организациям предоставляются четкие указания для внедрения регуляторных систем, что отражает тенденцию отраслевого саморегулирования — переход от пропаганды принципов к продвижению более детального управления. Публикация《Саморегулирующих стандартов》является одновременно эффективным преемником регуляторных требований и практической гарантией информационного права, права выбора и права на справедливую торговлю потребителей, предоставляя важное основание для прояснения ответственности в спорах о страховом потреблении.

《Саморегулирующие стандарты》уточняют, что страховые организации должны всесторонне учитывать такие факторы, как тип дизайна продукта, обязанности по страховой защите, страховой период и определены ли страховые выгоды по полису, и осуществлять классификационное и уровневое управление страховыми продуктами. Личные страховые продукты делятся на пять категорий P1–P5: P1 — краткосрочные продукты с низким уровнем сложности и определенными страховыми выгодами по полису; P2 — обычные долгосрочные продукты со средним уровнем сложности и определенными страховыми выгодами по полису; P3 — продукты наподобие участвующих в прибыли, «универсальные» и т.п. со средним уровнем сложности и плавающими, но обеспеченными страховыми выгодами по полису; P4 — продукты с плавающими выгодами без гарантий, включая инвестиционно-связанные продукты, продукты с переменной годовой рентой и т.д., либо продукты с более высоким уровнем сложности; P5 — продукты с высоким уровнем сложности и плавающими выгодами по полису без гарантий. Имущественные страховые продукты в зависимости от уровня сложности делятся на две категории: P1 и P2.

Для продуктов с плавающими выгодами категорий P4 и P5 страховые организации также должны дополнительно разделять продукт или инвестиционный счет на уровни риска — от низкого к высокому минимум на пять уровней: R1 (низкий риск) — R5 (высокий риск). Соответствующие справочные названия: R1 (низкий риск), R2 (низко-средний риск), R3 (средний риск), R4 (средне-высокий риск), R5 (высокий риск). При этом R1 в целом имеет низкий уровень риска, небольшие колебания доходности или чистой стоимости, и низкую вероятность понесения потерь по инвестированному основному капиталу; R2 — относительно низкий риск, меньшие колебания и меньшая вероятность потерь; R3 — средний риск, средние колебания и средняя вероятность потерь; R4 — более высокий риск, большие колебания и более высокая вероятность потерь; R5 — высокий риск, большие колебания и высокая вероятность потерь. Также следует всесторонне учитывать такие факторы, как направления инвестирования, диапазон инвестиций, доля инвестиций и ликвидность инвестиционных активов, срок до погашения, порядок подписки и выкупа, наличие рычага, сложность структуры, кредитное состояние соответствующих субъектов, включая эмитентов, а также прошлые показатели и степень исторической волатильности аналогичных продуктов и т.д.

《Саморегулирующие стандарты》требуют, чтобы страховые организации создали систему уровневого управления квалификацией продавцов. Страховые знания продавцов, записи об их добросовестности и соблюдении требований, история продаж и т.п. должны рассматриваться как основные критерии уровневого разделения, с последующим согласованием с классификацией продуктов и осуществлением раздельного разрешения. Уровни компетенции повышаются по нарастающей от четвертого к первому: четвертый уровень — позволяет продавать продукты категорий P1 и P2, первый уровень — позволяет продавать все страховые продукты. При продаже пакетом (комбинированная продажа) полномочия определяются по принципу «не выше — не ниже», то есть по наивысшему, но не снижающему требованиям. Кроме того, страховым организациям запрещено использовать результаты продаж как единственный показатель оценки, и следует создать механизм взыскания (возврата) комиссии и вознаграждения, при котором экономические потери, вызванные нарушениями продавца, подлежат последующему возмещению.

《Саморегулирующие стандарты》уточняют, что страховые организации должны проводить оценку клиентов. Для обычных продуктов ключевым является оценка цели предоставления страхового покрытия и согласованности с финансовыми возможностями; для плавающих продуктов категорий P4 и P5, которые могут привести к потере основного капитала, также требуется проводить оценку способности клиента принимать риск, при этом клиентов распределяют от низкого к высокому по пяти уровням — C1 (осторожный тип) до C5 (агрессивный тип), а также устанавливают четкие правила соответствия с уровнем риска продукта.

КАС заявляет, что на следующем этапе, под руководством построения «трех хороших ассоциаций», будут организованы разъяснение《Саморегулирующих стандартов》и практическое сопровождение внедрения, будет обеспечено понуждение членских организаций к всестороннему выполнению требований документа, будет способствоваться тому, чтобы отрасль ускорила создание и совершенствование системы управления соответствием, и будет продолжаться устойчивое повышение чувства доверия и уровня удовлетворенности страховых потребителей; чтобы вносить лучший вклад отрасли в обслуживание реальной экономики при высококачественном развитии и тем самым предоставить страховой отрасли свою силу для строительства финансовой державы.

(Редактор: Ван Синьюй)

Ключевые слова: