Как цифровые банки обгоняют традиционный банкинг в Африке

Бернард Гхарти — главный инвестор в Norrsken22, венчурной инвестиционной компании, предоставляющей локальный ростов капитал для будущих технологических гигантов по всему африканскому континенту

Откройте для себя лучшие новости и мероприятия в финтехе!

Подпишитесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и др.

Банковское дело в Африке претерпело огромные изменения за последние десятилетия: возросшая стабильность, регулирование и глобализация привели к тектоническим сдвигам. Тем не менее, осуществление платежа остается медленным и дорогим. Из‑за этой трения Африка оставалась относительно изолированной от мировой экономики — либо как рабочая сила, либо как партнер по торговле. В результате многие повседневные транзакции на континенте до сих пор происходят вне традиционной глобальной банковской инфраструктуры.

Облегчение платежей — ключ к тому, чтобы африканцы могли присоединиться к мировой экономике, особенно в цифровом мире, где ожидается, что торговля будет происходить быстро и недорого. Континенту нужна платежная система XXI века, но вместо того чтобы пытаться улучшить устоявшийся банкинг, люди все чаще уходят в цифровые банки и получают выгоду от «перепрыгивания» институционального финансирования. Вот почему:

Обойти USD и сохранить транзакции на континенте

Сегодня по всей Африке USD все еще остается необходимой третьей валютой, через которую совершаются платежи. Сначала транзакции должны быть конвертированы в USD, что приводит к большому спросу на доллар для импорта товаров и услуг и, как следствие, к обесцениванию местных валют.

В результате Африка по‑прежнему торгует с остальным миром больше, чем с самой собой. Поскольку торговля развивается тогда, когда платежи можно легко организовать, местная торговля не процветает так быстро, и одна из крупнейших проблем, которая до сих пор не решена, — это организация платежей между локальными валютами. Например, Лагос находится в часе полета от Аккры, однако банковские транзакции между этими двумя хабами все еще занимают пару дней.

Цифровые платежные платформы дают способ обойти USD и проводить транзакции напрямую между африканскими валютами. Это снижает спрос на USD, что особенно важно и становится еще более значимым для стран с торговыми дефицитами. Следовательно, ведется много разговоров о том, как помочь Африке торговать с самой собой, создав Африканскую континентальную зону свободной торговли — по аналогии с ЕС, — которая формирует зону свободной торговли для перемещения товаров и услуг. **Цифровые платежи открывают внутриафриканские транзакции так, как традиционные банки не смогли их обеспечить. **

Мобильный банкинг открывает финансовый контроль

Прямо сейчас проникновение мобильных телефонов в Африке превышает Запад — Всемирный банк и Африканский банк развития сообщают о 650 миллионах пользователей мобильной связи на континенте, больше, чем в Европе или США. Частично этому способствует растущая технологически подкованная молодежная аудитория: мобильный банкинг стал самым простым способом для африканцев взять под контроль свои финансы.

Это происходит благодаря простоте доступа. Любой может зайти в местную небольшую торговую точку на столе, где его быстро подключают, имея только номер телефона и национальный идентификационный документ, а телефон становится для него банком. В результате внедрение мобильных денег оказалось масштабным.

Например, в Гане и во многом в Западной Африке показатели освоения мобильных решений были до двух раз выше, чем у традиционных банковских счетов. Что откроет это еще больше, так это то, когда мобильные сети заработают между странами. Люди смогут оплачивать счета, а компании — покупать товары и услуги, чтобы вести свои бизнесы.

Мобильный банкинг также открывает международные платежи. Глобальных сотрудников можно оплачивать из любой точки мира напрямую на их мобильные счета — это означает не только зарплаты, но и вовлеченность в глобальную платежную экосистему. Это помогает не только сотрудникам компаний, но и фрилансерам или создателям контента, которые теперь могут получать оплату от глобальных клиентов.

Снижение трения вокруг платежей по переводу средств (ремиттанс)

Цифровой банкинг также передает входящие переводы средств в руки его пользователей. Африканская диаспора может отправлять деньги домой напрямую, избегая «эрозии» из‑за комиссий, взимаемых традиционными банками. Это вносит огромные изменения в повседневную жизнь, помогая семьям оплачивать образование и повседневные расходы. Главными движителями операций с FX являются группы в Whatsapp — где пользователи могут даже не знать друг друга, но все равно это более удачный канал, чем традиционный банкинг.

Проблема регулирования

То, что банки традиционно делают лучше всего — это управление регулированием. Регулирование, как правило, поддерживает банки, и хотя финтех — это совершенно новая вещь, регулирование может не успевать за новыми технологиями. Но с притоком цифровых банков появляется огромная возможность адаптироваться и сделать платежи безопаснее и более защищенными, чем когда‑либо прежде.

Прямо сейчас не существует глобально интегрированных систем для проверок личности, и в Африке, в частности, все очень фрагментировано: опора идет в значительной степени на физическую документацию. С приходом интеграции AI в проверки KYC цифровые банки способны точно и быстро выявлять мошеннические документы, убирая посредника и экономя. Эти API дешевле и эффективнее, чем любой традиционный банк может предложить, демонстрируя дополнительное подтверждение того, что цифровые банки «перепрыгивают» своих предшественников.

Возможность для бизнеса

Развитие онлайн‑банкинга создает плодородную почву для бизнеса на континенте.** Такие международные цифровые банки, как Revolut и Monzo, до сих пор не добрались до Африки**, поэтому у африканских решений есть возможность занять рынок.

Существует еще очень большой неосвоенный рынок, и нас воодушевляют появляющиеся технологии, которые делают эти транзакции бесшовными, прозрачными и безопасными.