Рост быстрого кредитования в рассрочку: будьте осторожны, менеджеры карт

Все признаки указывают на то, что рост по кредитным картам в 2026 году будет идти вверх, оставаться здоровым и находиться под контролем, но следите за быстрым ростом необеспеченных рассрочек. Хорошая новость в том, что эти кредиты переводят высокорисковую дебиторскую задолженность по кредитным картам кредиторам, выдающим рассрочки. Плохая новость в том, что этот рост — тонкий индикатор напряжения в бюджетах домохозяйств.

Кредитные бюро сообщают о высоком росте

Агентство кредитной отчетности Equifax сообщило о росте на 24,1% необеспеченных потребительских кредитов в рассрочку в декабре 2025 года по сравнению с предыдущим годом: было выдано 15 миллионов кредитов на общую сумму $ 62,6 миллиарда. Семь миллионов из этих кредитов были классифицированы как subprime.

Объемы кредитов по кредитным картам растут устойчиво, достигнув $1,3 триллиона в декабре 2025 года. Револьверные объемы часто показывают всплеск в декабре из‑за праздничных покупок. Долгосрочная тенденция такова: объемы по картам растут вместе с расходами на праздники, а затем, когда в марте и апреле приходят налоговые возвраты, часть долга погашается.

Но когда объемы по картам идут ровным курсом, а кредиты в рассрочку резко ускоряются, должен зазвенеть тревожный звонок.

Звонок, звонок, звонок

Потребители часто используют кредиты на консолидацию, чтобы погасить долги. Хитрые заемщики, или те, у кого долгов меньше, воспользуются переводом баланса по кредитной карте с нулевым процентом. Здесь они платят комиссию 3%–5% и получают беспроцентный заем на год. (См. этот отчет для глубокого разбора того, как перевод баланса влияет на модель доходов по карте.)

Но вот в чем проблема. После одобрения необеспеченного займа потребители могут либо оставить себе часть средств на нужды домохозяйства и в итоге начать быть должны больше, чем они начинали. Либо они могут погасить свои кредитные карты, сохранить линии открытыми и переносить на себя новый ежемесячный платеж по рассроченному займу, пока продолжают наращивать задолженность по карте.

Ни заемщику, ни кредитору быть

Эй, я экономный, и я коплю. Я давно понял, что те доллары, которые вы кладете в банк, будь то счет в сберегательной книжке или 401K, сослужат вам хорошую службу в более поздние годы. Проценты начисляются сложным процентом, и небольшая боль сейчас — ради более светлого будущего.

Но большинство людей так не делает, и если посмотреть на текущие цифры Федеральной резервной системы, мы копим лишь 3,6% того, что зарабатываем. Это намного лучше, чем исторический минимум в 1,4%, зафиксированный в июле 2005 года, но гораздо хуже, чем в 70‑х и 80‑х, когда этот показатель обычно составлял 8%–10%.

Сообщение руководителям кредитной политики

Номера по кредитным картам движутся в правильном направлении, но будьте осторожны. Когда необеспеченные кредиты бьют ключом и когда кредитные объемы тянутся вяло, держите под контролем погашения по балансу. Когда ставки сбережений ниже, зреет тонкая тенденция. Некоторые люди управляют своими кредитными обязательствами, постоянно «перекладывая» их. Не стесняйтесь закрывать часть кредитных линий, как мы предлагаем в этом классическом отчете Javelin.

0

                    АКЦИИ

0

                ПРОСМОТРЫ
            

            

            

                Поделиться в FacebookПоделиться в TwitterПоделиться в LinkedIn

Теги: Credit CardsDebtEquifaxInstallment Loans