Практические способы преодоления проблем при запуске финтех-продуктов

Винод Сивагнам — старший продакт-менеджер в международной софтверной компании с более чем 10-летним опытом в стратегии управления клиентским опытом и цифровой трансформации в e-commerce и финансовом секторе. У Винода есть MBA от Cornell University и степень магистра по информационным системам (Master of Information Systems) от University of Arkansas. Свяжитесь с Винодом в LinkedIn.

Откройте для себя лучшие новости и мероприятия в сфере финтеха!

Подпишитесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители в JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других

Запуск финтех-продукта сопряжён с уникальными вызовами, требующими тщательного баланса между инновациями, комплаенсом и доверием клиентов. Регуляторные барьеры, такие как законы о конфиденциальности данных, требования по борьбе с отмыванием денег (AML) и финансовое лицензирование, могут увеличить операционную сложность.

Чтобы ориентироваться в этих требованиях, нужна тесная совместная работа с юридическими командами, регуляторами и финансовыми институтами, чтобы обеспечить соответствие, при этом сохраняя бесшовный пользовательский опыт. Кроме того, различия в регулировании между юрисдикциями делают глобальное масштабирование финтех-продуктов ещё более сложным. Преодоление этих вызовов требует проактивного подхода: использования регуляторных технологий (RegTech), сильных партнёрств и гибких стратегий разработки, чтобы адаптироваться к изменяющимся стандартам комплаенса и при этом предоставлять инновационные финансовые решения.

Общие регуляторные сложности

Одна из ключевых категорий финансового регулирования связана с тем, чтобы оплачиваемыми оказывались не те люди. Эти требования включают положения по AML и противодействию финансированию терроризма (AML/CFT), а также скрининг по “запрещённым лицам”. Отсутствие комплаенса может обойтись очень дорого — несколько финтехов и глобальных банков были оштрафованы на миллионы долларов в прошлом году за несоблюдение требований AML.

На развивающихся рынках правительства могут вводить правила относительно валютных резервов для поддержания стабильности валюты, что влияет на то, как деньги перемещаются в страну и из страны. В торговле ритейлеры могут нести бремя по предоставлению документации регуляторам, чтобы показать, что валютная стоимость и стоимость товаров либо, выходящих из страны, либо входящих в неё, совпадают.

Управление трением с клиентом

Плавный клиентский опыт может быть ключевым отличием между конкурентами, особенно в финансовой индустрии. Каждая точка трения делает продукт сложнее в использовании и может увеличивать отток. Творчески подходя к устранению даже небольшого препятствия при соблюдении регуляторных требований, можно добиться большого выигрыша. Для выполнения регуляторных требований часто бывает неизбежно наличие некоторого трения в клиентском опыте, особенно в части AML/CFT.

Чтобы минимизировать влияние на клиентский опыт, финтех-компании могут делать раскрытие информации понятным, объяснять цель требований к документации и использовать неизбежные препятствия в свою пользу, побуждая клиентов замедлиться в важные моменты. Например, в Соединённых Штатах требуется декларировать любую сумму свыше $10,000 — чекбокс для подтверждения или отказа от декларирования заставит клиентов остановиться и уделить больше внимания требованию. Неизбежное трение может направлять поведение клиентов, если внедрять его продуманно и проектировать с определённой целью.

Избежание и снижение рисков

Неоднозначные правила создают значительные проблемы и непредвиденные риски для финтехов. Регулирование просто не охватывает все сценарии использования, с которыми столкнётся компания, особенно при выходе на небольшие развивающиеся рынки. Несмотря на самые лучшие усилия компании, существует риск того, что непонимание правил приведёт к некорректному с точки зрения комплаенса продукту, либо что регуляторы сочтут компанию несоответствующей и наложат крупные штрафы. Связанный с этим негативный пресс-релиз также может повредить репутации компании, что может иметь долгосрочные последствия в финансовой индустрии.

Один из лучших способов снизить этот риск — связаться с экспертами предметной области, которые работали и/или жили в соответствующей юрисдикции. Эти специалисты могут быть, например, сотрудниками финансового института, занимавшими высокий уровень регуляторной должности, или предоставляющими консультационные услуги. Привлечение этих экспертов может гарантировать, что правила будут поняты на поверхностном уровне и что будет учтён их замысел.

Ещё один риск — замороженные средства. Это происходит, когда третий партнёр терпит неудачу или возникает регуляторная проблема, и власти приостанавливают деятельность компании. Такое случилось в прошлом году, когда посредник “банкинг-как-услуга” для нескольких финтехов подал на банкротство, оставив партнёров, работающих лицом к клиенту, с $200 миллионами замороженных средств клиентов. Synapse, посредник “банкинг-как-услуга” для нескольких финтехов, подала на банкротство, оставив партнёров, работающих лицом к клиенту, с $200 миллионами замороженных средств клиентов.

Будь то приостановка операций или провал партнёра, застрявшие средства оставляют компании в позиции, в которой они могут потерять значительное доверие клиентов и бизнес. Хотя организациям никогда не хочется оказаться в такой ситуации, лучше к ней быть готовыми. За счет резервирования достаточной ликвидности транзакции клиентов могут быть отменены при необходимости, позволяя клиентам хотя бы вернуть свои деньги. Такой подход во многом помогает сохранять доверие клиентов и может помочь компаниям избежать худшего из катастрофы.

Наконец, для финтехов критически важно взаимодействовать с регуляторами даже после того, как получено одобрение заявки. Если одобрение было дано при неполном или неверном понимании того, что делает продукт, в будущем это может стать проблемой. Проактивное взаимодействие необходимо, поскольку большинство регуляторов готовы обсудить, как функционирует продукт. Проведение регуляторов через технологию, особенно если это сложный продукт, может снизить проблемы.

Использование партнёрств, чтобы избежать боли

Сегодня не редкость, что финтех-компании партнёрятся с уже укоренившимися финансовыми институтами. Как говорилось в недавней статье для Всемирного экономического форума (WEF), “нарратив ‘банки против финтехов’ устарел.” Вместо этого статья упоминает “стратегическое сочетание селективной конкуренции и необходимого сотрудничества”. В большинстве юрисдикций бремя регуляторного комплаенса лежит на институтах, а не на потребителях.

Банки глубоко знакомы с ожиданиями по комплаенсу и несут ответственность перед правительствами, что делает их сильными ресурсами для навигации по регуляторным вызовам. С другой стороны, финтех-компании “более манёвренны и часто лучше подходят для быстрого решения гиперспецифичных проблем”, что делает эти две сущности отличными партнёрами.

RegTech — ещё один инструмент, который финтех-компании могут использовать для навигации по комплаенсу. Действуя как посредники между продуктами финтеха и правительствами, они могут помогать подтверждать идентификацию клиентов и удостоверяться, что требования были выполнены. Использование RegTech помогает финтехам повышать операционную эффективность, упрощать процесс регулирования и снижать трение с клиентами. Кроме того, поскольку лицензированный сторонний поставщик одобряет комплаенс финтеха, возникает меньшая необходимость в аудитах, поскольку правительство проверяет RegTech.

Защита данных клиентов

Нарушения безопасности — это вопрос не “если”, а “когда”. Крайне важно, чтобы финтех-компании были готовы быстро и решительно реагировать на угрозы. Доверие — валюта цифровых финансов, и если оно утеряно, восстановить его почти невозможно. Значительные инвестиции в защиту данных, надёжное шифрование и высокие стандарты защиты — обязательны, особенно при передаче чувствительной информации. В зависимости от своих ресурсов финтех-компании могут решать вопросы безопасности самостоятельно или полагаться на компании-посредники третьей стороны.

Сегодня дело не только в том, чтобы соответствовать отраслевым стандартам безопасности. Это ещё и про креативность и умение делать больше, чем требуется. Регулирование будет продолжать становиться более жёстким во всех юрисдикциях, поэтому проактивность и опережение могут сделать компании конкурентоспособными. Зачастую банки готовы работать с финтехами, чтобы соответствовать более высоким стандартам безопасности, но если они не готовы, более выгодно найти другого партнёра или построить решение по безопасности внутри компании. Терять доверие клиентов очень трудно вернуть, особенно в финансовой сфере.

Ключевая проблема для развивающихся финтех-продуктов заключается в том, что правила различаются в разных юрисдикциях. Большая часть финансовых операций происходит в крупных валютах, таких как U.S. dollar, British pound, Japanese yen или euro, но стратегии, применяемые для этих валют, могут не переноситься на развивающиеся рынки. И наоборот, стратегии, разработанные для развивающихся рынков, вероятно, не подходят для развитых рынков.

Внутри финтех-индустрии есть существенная сложность, особенно когда сравнивают рынки. Балансирование комплаенса, безопасности и потребностей клиентов критично для успеха. Компании, которым удаётся преуспеть, будут сосредотачиваться на предоставлении более качественного клиентского опыта, одновременно принимая креативность и гибкость, необходимые для навигации по всё более регулируемому финансовому ландшафту.