Вы уходите на пенсию в 2027 году? Вот как должна выглядеть ваша стратегия снятия средств в первый год.

Если 2027 год — ваш целевой год выхода на пенсию, то вы можете обнаружить, что изо дня в день становитесь все более взволнованными — и тревожными —. Но одна из самых важных вещей, которые вы можете сделать, чтобы подготовиться к надежной пенсии, — заранее продумать стратегию снятия средств.

Вот как выстроить стратегию снятия средств на первый год, чтобы вы начали с правильной ноги.

Источник изображения: Getty Images.

Оцените свои потребности в расходах

Если до пенсии вам осталось всего год, на этом этапе, надеюсь, у вас уже должно быть хорошее представление о том, как будут выглядеть ваши счета. Это не означает, что вы сможете оценить расходы до доллара. Но вы должны быть в состоянии составить бюджет по приблизительным оценкам, который хотя бы поможет попасть в диапазон расходов.

Определите, какие источники дохода у вас будут

Ваш IRA или 401(k) могут быть не единственным источником пенсионного дохода. В зависимости от вашего возраста вы можете иметь право на Social Security, если выйдете на пенсию в 2027 году. Если вы будете получать выплаты сразу, вам не придется снимать так много средств сбережений, чтобы покрывать ваши потребности в расходах.

Или же вы планируете работать неполный рабочий день после выхода на пенсию или консультировать в своей прежней сфере. Сложите свой доход вне пенсионных счетов, чтобы понять, какова будет сумма, а затем посчитайте, какие именно снятия средств вам потребуются.

Допустим, вы оцениваете свои потребности в расходах на первый год пенсии в размере $6,500–$7,500 в месяц. Если Social Security будет выплачивать вам $2,500 в месяц, а вы, как думаете, будете зарабатывать $1,000 в месяц на подработке, это означает, что вам нужно будет ежемесячно снимать из сбережений $3,000–$4,000, чтобы покрывать расходы.

Убедитесь, что норма снятия средств безопасна

После того как вы посчитали, сколько денег вам нужно будет снимать из сбережений, следует убедиться, что ставка будет достаточно уместной с учетом вашего возраста и структуры инвестиций.

Допустим, в нашем примере вы решаете снимать $4,000 в месяц с вашего IRA или 401(k), то есть $48,000 в год. Если у вас $1.2 million сбережений, это дает норму снятия около 4%, что может быть разумным, если вы выходите на пенсию в достаточно типичном возрасте (например, в 60-х годах) и ваш портфель имеет довольно сбалансированную структуру акций и облигаций.

Но если у вас только $900,000 в сбережениях, тогда $48,000 будут соответствовать норме снятия 5.33%, что может быть немного высоко. В таком случае вы, возможно, захотите вернуться к нижней границе вашего диапазона. Снятие $3,000 в месяц, или $36,000 в год, дает норму 4% для пенсионного капитала $900,000, что намного безопаснее.

Следите за тем, как идет рынок

Резкое падение рынка в самом начале пенсионного периода может быть крайне губительным для ваших сбережений. Если вас вынудят фиксировать убытки по портфелю на раннем этапе, это может подвергнуть вас более высокому риску исчерпать пенсионный капитал за время вашей жизни.

По этой причине вам нужно обращать внимание на то, как идет рынок. Если он в минусе, в целом разумно либо сократить расходы, либо усилить другие источники дохода, чтобы минимизировать снятия средств из портфеля. В нашем примере вы, вероятно, захотите сделать одно из двух: сократить расходы на 10%–15% или постараться увеличить количество часов подработки или консультаций, чтобы снять давление с вашего пенсионного капитала.

Конечно, это не означает, что вы гарантированно выйдете на пенсию в плохом рынке уже в следующем году. Смысл, скорее, в том, что при снятиях средств по плану пенсионного обеспечения обычно лучше быть гибким, чтобы неблагоприятный рынок, особенно в начале пенсии, не разрушил ваши долгосрочные планы.

Также, если вы твердо настроены выйти на пенсию в 2027 году, сейчас хорошее время, чтобы перевести часть активов в наличные. В идеале вам стоит создать денежную подушку достаточную, чтобы покрыть примерно два года расходов на жизнь. Это позволит вам оставить ваши инвестиции нетронутыми во время затяжного спада на рынке.

Хорошо продуманная стратегия снятия средств на первый год по-настоящему может задать основу для финансово надежной пенсии. Оцените свои потребности в расходах, источники дохода и условия рынка, чтобы выбрать правильный подход. И помните: ваша стратегия может меняться со временем. Но если с самого начала разобраться с ключевыми моментами, вы, скорее всего, будете менее склонны остаться без денег в конце пенсионного периода.