Регулятор продолжает строгий контроль по борьбе с отмыванием денег! С марта более 20 банков были оштрафованы за нарушение требований по «клиентской должной осмотрительности», новые правила усиливают давление на соблюдение нормативов в первом квартале

Инвестирование в акции — смотрите аналитические обзоры аналитиков Golden Qilin: авторитетно, профессионально, своевременно, всесторонне — поможет вам раскрыть темы с потенциалом и найти благоприятные возможности!

Корреспондент The Daily Economic News | Лю Цзякуй    Редактор The Daily Economic News | Чэнь Цзюньцзе

С начала этого года китайская банковская отрасль переживает регуляторный шквал в отношении комплаенса «надлежащей проверки клиентов (due diligence)». По степени плотности и силе применяемых наказаний это, можно сказать, беспрецедентно. Как подсчитали корреспонденты The Daily Economic News, по состоянию на 26 марта в текущем месяце более 20 банков и их филиалов уже получили предписания от регуляторных органов за такие нарушения, как «не проводить надлежащую проверку клиентов в соответствии с требованиями» и иные нарушения норм по противодействию отмыванию денег. Размер штрафа за один случай варьируется от 114 000 до 41,746 млн юаней.

Банковская отрасль все чаще подвергается штрафам по причинам, связанным с «надлежащей проверкой клиентов» и т. п.; это по времени тесно перекликается с вступлением в силу с 1 января 2026 года новой редакции «Порядка управления надлежащей проверкой клиентов и сохранением сведений о личности клиентов и записей о транзакциях для финансовых организаций» (新版《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》). Регуляторы занимают позицию «нулевой терпимости», вновь напоминая всей отрасли о серьезности принципа: противодействие отмыванию денег — это первая линия обороны.

Почему «не проводить надлежащую проверку клиентов в соответствии с требованиями» начало концентрированно «всплывать» именно в марте? Проведенное журналистское расследование показало: это не означает, что регуляторные органы внезапно ужесточили меру. Причина — после введения в действие пересмотренного «Закона Китайской Народной Республики о противодействии отмыванию денег» и сопутствующих новых правил изменились стандарты правоприменения и квалификация нарушений. Это также неизбежная реакция после трансформации регуляторной логики с «порогов по сумме» на «иерархическую оценку рисков».

Корреспонденты отмечают, что с марта в публикуемых таблицах с информацией о вынесенных административных наказаниях в местных подразделениях Народного банка Китая наблюдается заметный рост категории противоправных действий «не проводить надлежащую проверку клиентов в соответствии с требованиями».

Если смотреть на хронологию, «волна» наказаний начала формироваться еще с начала марта. 2 марта Инвестиционный банк «China Merchants Bank» в городе Гуйян получил предупреждение и штраф 875 000 юаней за три противоправных действия, включая «не проводить надлежащую проверку клиентов в соответствии с требованиями». В тот же день кооперативное сельское кредитное объединение уезда Кайян получило штраф 650 000 юаней за аналогичные нарушения. На следующий день Агропромышленный банк в городе Хэган получил штраф 250 500 юаней за единственное нарушение, связанное с надлежащей проверкой клиентов. 5 марта в «список» попали одновременно Шаньдунский Банковский кооперативный банк в городе Чжанчидян и Пинсянский сельский коммерческий банк: за счет наложения нескольких нарушений были оштрафованы соответственно на 802 000 и 994 300 юаней.

Источник скриншота: веб-сайт Народного банка Китая

С середины марта плотность штрафных постановлений и суммы также заметно выросли. 11 марта филиал банка CITIC в Чжоушане и филиал банка Communications Bank в Чжэньцзяне получили штрафы соответственно 961 000 и 906 000 юаней. 16 марта стало «пиковым днем» месяца: Банк Luzhou получил тяжелый штраф в размере 41,746 млн юаней за многочисленные нарушения по противодействию отмыванию денег, при этом к ответственности были привлечены 8 соответствующих должностных лиц; филиал 广发银行洛阳分行 и филиал 邮储银行克孜勒苏柯尔克孜自治州分行 также были оштрафованы соответственно на 861 600 и 341 000 юаней. На следующий день снова получили штрафы Сельский коммерческий банк в городе Синхуа провинции Цзянсу и филиал Агропромышленного банка в «Шуанхэ бинтуань» — суммы составили 990 000 и 276 000 юаней. 25 марта филиал Hengfeng Bank в Зигуне получил предупреждение и штраф 265 500 юаней.

По типам организаций, которым вынесены штрафы, присутствуют и государственные крупные банки с филиалами, такие как филиал Agricultural Bank of China в Лайу, филиал в Хэгане, филиал Communications Bank в Вэйхае, филиал в Чжэньцзяне, филиал в провинции Шаньдун; есть и акционерные банки, такие как филиал China Merchants Bank в Гуйяне и филиал Hengfeng Bank в Зигуне; есть городские коммерческие банки, такие как филиал Changsha Bank в Сянтане; а также множество сельских финансовых организаций, включая Shandong Zhangdian Rural Commercial Bank, Hunan Chengbu Rural Commercial Bank, Guizhou Zunyi Huichuan Rural Commercial Bank, Рейтинговое кооперативное объединение сельских кредитных организаций уезда Кайян, и ряд сельских банковских учреждений, включая Guiyang Xiaоhe Technology Town and Village Bank, Lingchuan Shentong Town and Village Bank, Chongqing Beibei Luzhou Town and Village Bank и др.

Корреспонденты The Daily Economic News, изучив эти штрафы, пришли к выводу, что «не проводить надлежащую проверку клиентов в соответствии с требованиями» редко фигурирует как изолированная статья. Обычно оно «увязано» с другими нарушениями.

Самый типичный пример — наложение таких нарушений, как «не сообщать о подозрительных операциях в соответствии с требованиями» и «проводить операции или предоставлять услуги клиентам с неустановленной личностью». Например, в постановлении о штрафе Банка Luzhou прямо указаны: «не выполнять обязанности по идентификации личности клиента в соответствии с требованиями», «не представлять крупные транзакционные отчеты или отчеты о подозрительных операциях в соответствии с требованиями» и «проводить операции с клиентами с неустановленной личностью» и др. Среди нарушений сельскохозяйственного кредитного кооператива уезда Кайян также присутствуют «предоставление услуг клиентам с неустановленной личностью и проведение с ними операций» и «не сообщать о подозрительных операциях в соответствии с требованиями». Такая комбинация означает, что банк провалился не только на этапе допуска клиентов, но и на последующих этапах постоянного мониторинга и подачи отчетности о рисках, из-за чего счета фактически подвергаются рискам незаконной деятельности вроде отмывания денег.

Источник скриншота: веб-сайт Народного банка Китая

Кроме того, подобные нарушения часто сосуществуют с уязвимостями в базовом управлении. В большинстве постановлений сопутствующими пунктами на высокой частоте фигурируют «нарушение требований к управлению финансовой статистикой» и «нарушение требований к управлению счетами». Это отражает, что у части учреждений, особенно на уровне низовых отделений или у некоторых малых и средних банков, есть системная слабость в нескольких базовых звеньях системы внутреннего контроля. Формальный подход к надлежащей проверке клиентов может быть лишь отражением в целом слабой комплаенс-культуры и грубого управления внутри.

Отсюда видно, что «не проводить надлежащую проверку клиентов в соответствии с требованиями» обычно является точкой старта системного «разрыва» в управлении рисками, который затем по четкой цепочке логики распространяется назад — в бэкэнд.

«Старт “цепочки нарушений” — это формализация идентификации личности клиента; середина цепочки — отсутствие постоянной надлежащей проверки; финал — неэффективность отчетности о рисках и мер реагирования». Об этом сообщил корреспонденту опытный специалист из городского коммерческого банка в западном регионе. По его словам, в комбинациях нарушений, которые видны в штрафных постановлениях, прослеживается четкая логическая цепочка: строгого контроля при проверке и утверждении открытия счетов нет (нарушение требований к управлению счетами) — это первый шаг; неспособность эффективно установить реальную личность клиента и его бэкграунд (не проводить надлежащую проверку клиентов в соответствии с требованиями) — это ключевое «место отказа»; далее — невозможность эффективно мониторить и сообщать об аномальных потоках средств (не сообщать о подозрительных операциях); в итоге — риск превращения в канал незаконных средств (операции с клиентами с неустановленной личностью). Регуляторные санкции точно бьют по нескольким узлам на пути передачи риска, демонстрируя принцип “соразмерности наказания и проступка”.

Почему по делам, связанным с «не проводить надлежащую проверку клиентов в соответствии с требованиями», наказания возникают так часто и концентрированно? Самый прямой политический фон регулятора — новая редакция «Порядка управления надлежащей проверкой клиентов и сохранением сведений о личности клиентов и транзакционных записей для финансовых организаций» (далее — «новый порядок»), которая официально начинает действовать с 1 января 2026 года.

Новый порядок согласован с новым Законом о противодействии отмыванию денег, вступившим в силу с 1 января 2025 года: он прямо закрепляет переход от многолетнего подхода «идентификации личности клиента» к «надлежащей проверке клиентов». За этой терминологической сменой стоит глубокий сдвиг регуляторной концепции: от статического «сверения документов личности» к управлению полным циклом динамического «знай своего клиента» (KYC).

По сравнению со старыми правилами одним из наиболее заметных изменений нового порядка является исключение обязательного единого требования «для личного внесения/снятия наличных свыше 50 000 юаней нужно регистрировать источник или назначение средств». Это в свое время некоторыми гражданами было ошибочно воспринято как «смягчение» регулирования. Однако логика регулятора на деле претерпела фундаментальную трансформацию: вместо прежнего подхода, основанного на фиксированной сумме и «одним ударом» для всех, происходит переход к «иерархической и категориальной» системе управления на основе рисков клиента и транзакций.

Новые правила требуют, чтобы финансовые организации для каждого клиента формировали динамический профиль оценки риска. Для клиентов, которые по оценке признаны низкорисковыми (например, обычных вкладчиков с стабильным источником дохода и регулярным паттерном операций), при проведении операций допускаются упрощенные меры. В противном случае — для «высокорисковых» ситуаций, когда системой мониторинга выявляются аномальные действия в транзакциях, либо они серьезно не соответствуют личности клиента или историческим моделям, банк обязан в соответствии с законом запустить «усиленную надлежащую проверку»: глубоко проверить источник и направление средств и может вводить разумные ограничения на способы и масштабы операций клиента; вплоть до отказа в проведении операции или прекращения деловых отношений, если риск выходит за пределы возможностей управления.

Профессональные аналитики считают, что многочисленные штрафные постановления в марте можно рассматривать как для регулятора своего рода «стресс-тест» и «точечную калибровку» после внедрения новых правил. Это передает рынку ясный сигнал: отмена требования регистрации 50 000 юаней не означает, что банк может расслабить, а тем более отказаться от ответственности за надлежащую проверку клиентов. Напротив, банкам нужно вложить больше ресурсов, чтобы построить более умную и точную систему выявления и мониторинга рисков, чтобы достичь регуляторской цели — «эффективно пресекать незаконное движение средств и при этом не создавать лишних неудобств законопослушным гражданам».

Этот раунд регуляторных бурь — предупреждение банковской отрасли, особенно многочисленным малым и средним банкам. Прорыв обороны надлежащей проверки клиентов грозит не только экономическими штрафами и репутационными потерями, но и тем, что банк может оказаться вовлеченным в противоправные деяния, такие как отмывание денег или мошенничество, ставя под угрозу собственную устойчивую работу учреждения.

По распределению типов наказанных организаций высока доля у региональных организаций на уровне районов и у малых финансовых учреждений — сельских коммерческих банков, сельских кредитных кооперативов и сельских банков на уровне поселков и деревень. Это выявляет их общие слабые места в таких направлениях, как вложения в комплаенс, технологические системы, профессиональные кадры и т. п. По сравнению с общенациональными банками малые банки чаще сталкиваются с более жесткими ограничениями по затратам. Из-за недостатка инвестиций они хуже развивают системы мониторинга по противодействию отмыванию денег и модели риск-контроля на основе больших данных, чаще полагаясь на ручную проверку и опытные суждения — когда дело касается сложных и скрытых незаконных финансовых активностей, у них не хватает возможностей. При этом у низовых сотрудников может быть и дефицит в обучении комплаенсу и профессиональным навыкам.

Даже крупные государственные банки не смогли избежать этого: их некоторые низовые филиалы тоже попали под санкции. Это отражает, что даже при наличии полноценной системы на уровне головного офиса в процессе «передачи» политики и ее исполнения на передовой — в уличных отделениях и пунктах обслуживания — может происходить «затухание». Как обеспечить, чтобы единые стандарты комплаенса без искажений исполнялись в каждом обслуживающем терминале по всей стране — это долгосрочный вопрос корпоративного управления крупных банков.

Перед лицом повышения уровня регуляторных правил и усиления правоприменительных мер банковской отрасли срочно нужно перейти от «пассивного реагирования на проверки» к «активному построению системы управления рисками (wind control)».

«Для нашей банковской организации комплаенс по противодействию отмыванию денег все больше превращается из статьи пассивного соблюдения требований регулятора в “ключевую конкурентоспособность”, напрямую связанную со выживанием и развитием банка», — заявил ранее упомянутый опытный специалист из сферы банковского дела. По его словам, банкам необходимо заново пересмотреть место надлежащей проверки клиентов. На розничном направлении — оптимизировать процесс надлежащей проверки так, чтобы соблюдение норм по противодействию отмыванию денег не подрывало доступность финансовых услуг, и избегать финансовой исключенности из-за чрезмерного риск-контроля. На корпоративном направлении — создать стандартизованные процедуры выявления бенефициарных владельцев, используя перекрестную валидацию данных из промышленного реестра и данных кредитного бюро, а не просто полагаться на заявления клиентов.

Для сельских финансовых организаций нужно искать модель комплаенса по принципу «сбиться в тесную команду и согреться вместе». Учитывая, что отдельным сельским банкам и сельским коммерческим банкам сложно нести высокие расходы на технологические вложения и кадровые издержки, специалисты предлагают: можно поручить региональным лигам кредитных кооперативов или ведущему организатору создать общий центр услуг по противодействию отмыванию денег, который будет предоставлять организациям в юрисдикции централизованные услуги — присвоение рейтинга риска клиентов, мониторинг подозрительных операций, обучение по надлежащей проверке и т. п., снижая комплаенс-расходы отдельной организации.

Особо важно отметить: банкам следует внедрить мышление «регуляторной песочницы» и самостоятельно активно проводить оценку комплаенса. Поскольку новая редакция закона о противодействии отмыванию денег подняла верхний предел штрафов до 10 000 000 юаней и допускает «двойной режим наказаний» (штрафуются и организация, и ответственные лица), банкам нужно создать превентивный механизм оценки комплаенса: провести проверку рисков по существующей клиентской базе, организовать специальные аудиты по направлениям высокорискового бизнеса, а не ждать регуляторных санкций, чтобы затем пассивно исправляться.

Источник изображения на обложке: медиаархив The Daily Economic News

		Заявление Sina: это сообщение является перепечаткой из материалов партнерских СМИ Sina, размещенных на Sina.com.cn с целью донести больше информации, и не означает согласие с его точкой зрения или подтверждение изложенных описаний. Содержание статьи приводится только для справки и не является инвестиционной рекомендацией. Инвесторы действуют на свой риск.

Массовая информация и точная интерпретация — все в приложении Sina Finance