ACH и путь к платежам, готовым к будущему

ACH — это критически важная часть инфраструктуры платежей в США, обеспечивающая значительную долю объемов транзакций и поддерживающая важные сценарии использования, такие как платежи поставщикам, зарплатные выплаты и многие другие. Несмотря на конкуренцию со стороны более новых «рельсов», которые выполняют схожие задачи, ACH продолжает расти с поразительно высокой скоростью.

В подкасте PaymentsJournal Радха Суварна, Chief Product Officer по платежам в Finastra, и Джеймс Вестер, со-руководитель направления Payments в Javelin Strategy & Research, рассмотрели, почему платежи ACH остаются столь устойчивыми и ценными, и подчеркнули преимущества для финансовых организаций, которые рассматривают возможность предложить своим клиентам платежи ACH.

Старое — снова новое

Когда fintech обсуждают в контексте модернизации финансовых услуг, часто предполагается, что «старое» означает устаревшее, а «новое» — лучшее. Хотя ACH считается рельсом наследия, она всё еще очень надежна. Она была разработана для определенного типа платежей: высокообъемных, предсказуемых транзакций, которые нужно планировать, например, зарплатные выплаты или оплата счетов.

«Одна из причин, почему ACH продолжает расти, — потому что мы можем заранее планировать эти предсказуемые платежи», — сказал Вестер. «Если вы можете спланировать всё это заранее, тогда это становится отличным рельсом для обработки именно таких платежей».

Современный платежный движок ACH

Впереди ACH должна стать совместимой с будущими изменениями наряду с другими платежными рельсами. Включение совместимости с будущими изменениями позволяет отрасли использовать новые технологии, такие как искусственный интеллект, и бесшовно интегрировать их с ACH, обеспечивая улучшения в таких областях, как выявление мошенничества и автоматизация.

Так как же выглядит современный платежный движок ACH с операционной точки зрения? Прежде всего, он должен быть облачным по своей природе и модульным. Он должен опираться на современные технологии, такие как микросервисы и возможности, основанные на API, чтобы бесшовно соединяться как с системами upstream, так и с системами downstream. Платформа также должна быть спроектирована так, чтобы масштабировать объемы вверх или вниз по мере необходимости, учитывая, что ACH не обязательно должна работать непрерывно в течение всего дня и имеет пики по объемам.

«Если мы можем масштабировать инфраструктуру вверх и вниз по мере необходимости, чтобы обеспечить более эффективную совокупную стоимость владения, это будет существенным улучшением ценности», — сказал Суварна. «Особенно это будет эффективно в окнах высокопроизводительной обработки».

Еще одним важным компонентом совместимости с будущими изменениями является возможность тестировать новые сценарии использования и включать быстрое экспериментирование. Например, умная маршрутизация между пакетными платежами и платежами в реальном времени может быть предложена как услуга с добавленной стоимостью. Чтобы определить, создают ли такие возможности значимый эффект, организациям нужны платформы, которые позволяют быстро проводить тестирование — с возможностью быстро «провалиться» или масштабировать успешные результаты.

Финансовые организации могут полагаться на современное решение ACH, чтобы интегрироваться с облачными и управляемыми API системами, обеспечивая более быстрые и эффективные запуски новых предложений.

Также важно отметить, что хотя сама клиринговая система ACH еще не перешла к ISO 20022, многие корпорации уже используют это для своих подач. Современная платформа ACH должна уметь и обрабатывать это, и — в конечном счете — обеспечить бесшовную миграцию клиринговой системы, одновременно учитывая сложные рабочие процессы, которые уже сегодня выстроены вокруг ACH.

Поиск ROI: стоимость

ROI от ACH можно рассматривать через две основные призмы: стоимость и выручка. Со стороны стоимости первое, что следует учитывать, — это инфраструктура. Платформы, построенные на технологиях с открытым исходным кодом и современных стэках ПО, обычно обходятся дешевле, чем системы наследия.

Второй фактор затрат — сопровождение и развитие программного обеспечения. По мере того как появляются новые сценарии использования в корпоративном и розничном сегментах, и поскольку спецификации продолжают развиваться, поддерживать темп бизнес- и стандарт-ориентированных изменений для платформ наследия может быть крайне дорого.

«Доступных разработчиков ПО меньше, чтобы писать код в некоторых более старых технологиях вроде COBOL», — сказала Суварна. «Это означает, что не так много разработчиков, чтобы в ближайшем будущем вносить необходимые изменения. Специализированные роли в инфраструктуре, где есть человек, который действительно хорошо знает систему, — очевидно, становятся более дорогими».

Третья область затрат — операции. Сегодня обработка исключений и возвраты по ACH часто управляются отдельно от других клиринговых систем. Консолидация этих процессов в единый стэк — и использование таких технологий, как ИИ — может упростить операционную деятельность.

«Я не утверждаю, что сегодня нельзя развернуть технологии ИИ и машинного обучения для выявления исправлений платежей, исходя из данных, поступающих из возможностей наследия ACH», — сказала Суварна. «Но более открытый современный стэк делает это проще и быстрее».

Поиск ROI: выручка

Со стороны выручки основная возможность для банков заключается в дифференциации за счет улучшенного пользовательского опыта. Примеры включают предложения, такие как умная маршрутизация между ACH и платежами в реальном времени. Вторая возможность связана с инновационными сценариями использования, когда банки формируют дифференцированные предложения ценности вокруг ACH, которые отличают их от конкурирующих организаций.

«Когда люди начинают говорить про ROI, я часто слышу, что они обсуждают выручку в первую очередь», — сказал Вестер. «Но вы должны быть осторожны, когда говорите об обновлениях системы с точки зрения выручки. Чтобы продать это руководству, начните с неизбежных вещей, которые нужно будет перевести в режим вывода из эксплуатации (sunset), и с того, где вы можете найти снижение затрат за счет отказа».

Поиск партнера

Финансовым организациям, которые отправляются в путь этой модернизации, нужны партнеры с опытом в нескольких доменах внедрения. Широкий взгляд помогает выявить зависимости, устранить «слепые зоны» и применить лучшие практики. Опытный вендор понимает оптимальный путь вперед, знает, где существуют типичные подводные камни, и может направлять организации к масштабируемым решениям, готовым к будущему.

«Мне нравится использовать фразу “рыбы не знают, что вода мокрая”, — сказал Вестер. “В большинстве случаев финансовые организации так долго работают со своими системами определенным образом, что они больше не рассматривают это как неэффективное, просто потому что это всё еще работает. Хороший партнер может прийти и сказать: вот лучшие практики, вот вещи, в которых вы можете быть слепы к собственным проблемам”».

Например, Finastra обслуживает как крупных корпоративных клиентов, так и клиентов среднего бизнеса. Они развили Global PAYplus для крупных предприятий и Payments to Go для клиентов среднего рынка — оба решения поставляются на облачных платформах, поддерживающих современный клиринг ACH. Эта единая архитектура современного платежного хаба поддерживает несколько типов клиринга с единым пользовательским опыком на всех рельсах и обеспечивает совместимость с будущими изменениями, подготавливая платформу к будущим сценариям использования по мере их появления.

«В конечном счете ACH — это не только модернизация технологий», — сказала Суварна. «Это трансформация бизнес-процессов вокруг крайне критически важной инфраструктуры, которая обслуживает потребности многих корпоративных и розничных клиентов».

| \| ПАСПОРТНЫЙ ЛИСТ Решения Finastra для платежей ACH — матрица ценности функций Оформить доступ сейчас! \| \| — \| \| \| Имя (обязательно) Ваш Email (обязательно) Должность (обязательно) \| \| — \| \| Фамилия (обязательно) Компания (обязательно) \| \| Путем предоставления моей контактной информации я соглашаюсь с Политиками конфиденциальности, указанными ниже, и разрешаю Escalent/Javelin/PaymentsJournal и/или Finastra. связаться со мной с персонализированными сообщениями о будущих активностях, продуктах и услугах. Если вы передумаете, вы можете отписаться в любое время. Конфиденциальность Escalent / Конфиденциальность Finastra \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    СООБЩЕНИЙ

0

                ПРОСМОТРОВ
            

            

            

                Поделиться в FacebookПоделиться в TwitterПоделиться в LinkedIn

Теги: ACHAPIFinastraOperations ManagementPartnershipsPayment infrastructureROISmart Routing