Заявление Рэндалла Д. Гайнна, директора Департамента надзора и регулирования, об инновациях

Председатель Стил, член, занимающий пост по старшинству в меньшинстве, Линч, и другие члены подкомитета, благодарю за возможность выступить с показаниями о работе Совета управляющих Федеральной резервной системы (Совет) по инновациям в финансовом секторе в рамках Дивизиона надзора и регулирования.

Дивизион надзора и регулирования Федеральной резервной системы стремится способствовать инновациям в финансовом секторе. Ответственные инновации могут улучшить клиентский опыт, расширить ассортимент продуктов, снизить издержки, повысить доступность кредита и повысить эффективность для банков, предприятий и потребителей — и в более широком смысле поддерживать экономический рост. Осмотрительные инновации в банках также имеют потенциал укреплять безопасность и надежность за счет обеспечения более качественного выявления рисков и мер по их снижению. Возможно, самое главное: ответственные инновации могут помочь банкам лучше удовлетворять меняющиеся потребности своих клиентов и препятствовать миграции финансовой активности в менее регулируемый небанковский сектор. По этим причинам банкам, регуляторам и надзорным органам следует сохранять открытость к инновациям и развивающимся технологиям.

Внедрение новых продуктов, услуг и технологий, однако, не лишено риска, и Федеральная резервная система привержена своей миссии — выявлять и побуждать компании снижать любые риски, которые угрожают их безопасности и надежности или стабильности финансовой системы США. Наша основная обязанность как надзорного органа — выявлять существенные угрозы безопасности и надежности либо финансовой стабильности как можно раньше и поощрять либо требовать своевременных, соразмерных и эффективных корректирующих действий как можно раньше. Инспекторы подобны арбитрам на футбольном матче. Банки, как правило, свободны выбирать собственные бизнес-модели и профили рисков. Но когда их деятельность угрожает безопасности и надежности или финансовой стабильности, инспекторы поднимают желтую или красную карточку в форме надзорного наблюдения, вопроса, требующего внимания, принудительных мер или иных надзорных действий — как показано на рисунке 1 в приложении к этому заявлению. Инновации, надлежащим образом регулируемые и находящиеся под надзором, могут привести к более динамичной и постоянно улучшающейся банковской системе, которая наилучшим образом служит всем американцам.

Один из способов соблюсти правильный баланс между поощрением инноваций и защитой безопасности и надежности банковской системы — быть более прозрачными и поощрять обратную связь со стороны общественности. Мы делаем это, когда предлагаем новые правила, потому что Закон об административных процедурах требует от нас предоставлять публичное уведомление и запрашивать общественные комментарии по предлагаемым новым правилам. Но большая часть нашего надзора скрыта от публичного взгляда. Чтобы получать общественную обратную связь по нашему надзору, нам нужно добровольно приоткрыть занавес, чтобы больше нашего надзора было видно общественности, с соблюдением защиты конкурентно чувствительной информации, являющейся предметом коммерческой тайны, конфиденциальной надзорной информации и прочей информации, которая должна оставаться конфиденциальной.

Вице-председатель по надзору и я глубоко привержены тому, чтобы сделать наш надзор более прозрачным и публично подотчетным. Мы продемонстрировали эту приверженность, опубликовав для общественности в ноябре «Заявление о принципах операционной деятельности надзора».1 Мы продемонстрировали ее вновь в январе, когда опубликовали руководства по операционному порядку надзора за крупнейшими и наиболее сложными банковскими организациями, которые ранее не были общедоступными.2 Мы продолжим демонстрировать эту приверженность, публикуя для общественности многие другие руководства по процедурам и инструкции для сотрудников, которые ранее хранились в тайне. Таким образом, мы дадим общественности больше видимости того, как мы осуществляем надзор за банковскими организациями, и запросим их обратную связь.

Хотя точные обещания и опасности новой технологии, по определению, неизвестны, есть три развивающиеся области, на которых я хотел бы сосредоточиться сегодня: искусственный интеллект, цифровые активы и партнерства банка с финтехом. Эти технологии, вероятно, окажут наибольшее влияние на банковский сектор в обозримом будущем.

Искусственный интеллект

Искусственный интеллект (ИИ) существует в различных формах уже некоторое время, и сотрудники надзора Федеральной резервной системы постоянно отслеживали использование банками. Многие разновидности ИИ, такие как машинное обучение, используются годами, и банки часто внедряют в своих организациях эти зрелые, проверенные временем возможности. Например, некоторые компании используют инструменты машинного обучения при выявлении и предотвращении мошенничества.

Использование ИИ заметно выросло за последние несколько лет в банках, находящихся под надзором, которые внедряют как собственные продукты, так и продукты поставщиков. ИИ может улучшать операционную эффективность, усиливать возможности управления рисками, генерировать новый контент и предоставлять новые аналитические сведения. Более недавно преобразующая сила более новых технологий ИИ, таких как генеративный ИИ и агентный ИИ, стимулировала исследование в масштабах всей отрасли. Многие финансовые учреждения начали внедрять приложения генеративного ИИ, чтобы протестировать ограниченную функциональность в таких областях, как обобщение документов и помощь в кодировании. Хотя внедрение этих более новых технологий в целом ограничено задачами с низким уровнем риска, мы ожидаем рост темпов их внедрения по мере расширения набора полезных применений в более существенные области и по мере разрешения проблем при реализации.

Хотя внедрение ИИ обещает множество преимуществ, важно постоянно отслеживать риски. Инструменты ИИ могут создавать проблемы с объяснимостью, операционные, с моделями и с данными. Сложность и непрозрачность этих систем также могут порождать вопросы предвзятости и конфиденциальности. Хотя наши поднадзорные учреждения обычно имеют такие меры, как надлежащие практики разработки, эффективные режимы тестирования и системы с участием человека в контуре принятия решений, чтобы управлять рисками ИИ, финансовые учреждения должны заблаговременно внедрять политики управления, управления рисками и надзора по мере того, как использование ИИ становится более распространенным. Понимание конкретных вариантов использования и методологий особенно важно.

Чтобы содействовать внедрению инструментов ИИ, сотрудники Совета и Резервных банков по надзору работают над тем, чтобы лучше понимать доступные и развивающиеся технологии. Помимо продолжения мониторинга использования банками ИИ, мы также изучаем потенциальные варианты использования для улучшения нашей собственной оценки и надзора за банковскими рисками. В частности, инструменты ИИ могут быть полезны для улучшения подготовки и обучения инспекторов и для обработки больших объемов данных из материалов СМИ, звонков о результатах и публичных подач как часть нашего текущего мониторинга финансовых учреждений. Тем не менее, хотя мы ожидаем, что эти инструменты будут служить полезным и в конечном итоге важным входным параметром, суждения и процессы принятия решений останутся за экспертами предметной области.

Цифровые активы

Вторая область, на которую я хотел бы обратить внимание, — это цифровые активы. Мы наблюдали прогресс в сфере цифровых активов, который может дать множество преимуществ как банкам, так и их клиентам. Например, платежные стейблкоины и токенизированные депозиты могут позволить более быстрые и более дешевые платежи. Токенизация также потенциально может обеспечить гибкость расчетов, улучшенное ведение учета и автоматизацию, а также другие преимущества в эффективности.

Федеральная резервная система предприняла ряд шагов, чтобы лучше дать банкам возможность взаимодействовать с технологиями цифровых активов. Недавно мы убедились, что оценка рисков, связанных с цифровыми активами, будет частью обычного процесса надзора, и отозвали несколько надзорных писем, связанных с криптоактивами.3 В декабре 2025 года мы также заменили заявление о политике, которое устанавливало ненужные ограничения на определенные виды инноваций, на такое, которое призвано облегчать ответственные инновации со стороны банков, находящихся под надзором Совета.4 Вместе с нашими коллегами из межведомственного взаимодействия мы также уточнили соображения по управлению рисками вокруг хранения криптоактивов.5 Заглядывая вперед, мы рассматриваем, как обеспечить дополнительную ясность для банков, занимающихся деятельностью с цифровыми активами. Например, недавно мы уточнили подход к учету капитала токенизированных ценных бумаг.6 Мы также координируемся с другими банковскими регуляторами по мере разработки нормативных актов для реализации Закона GENIUS.

Отношения с третьими сторонами

Третье — я хотел бы обсудить наш подход к отношениям с третьими сторонами. Партнерства банка с финтехом могут предоставить канал для банков всех размеров, чтобы получать доступ к новым технологиям. В частности, партнерства банка с финтехом могут способствовать созданию равных условий, позволяя кредитным организациям местного уровня конкурировать с более крупными банками, у которых больше ресурсов для инвестиций в собственные технологии. Эти партнерства также могут помочь банкам быстро и экономически эффективно внедрять на рынок продукты или услуги, а также предоставлять банкам доступ к новым или расширенным рынкам, источникам дохода и клиентам. Партнерства банка с финтехом различаются с точки зрения предлагаемых продуктов, что делает их потенциально хорошо подходящими для самых разных случаев применения. Например, некоторые партнерства предлагают традиционные депозитные услуги, а другие ориентированы на платежи или кредитование.

Эти партнерства, конечно, могут создавать сложные риски, требующие соразмерного управления рисками и надзора. Поэтому важно, чтобы банки понимали свои риски и юридические обязательства, включая соблюдение требований по работе с потребителями, и чтобы мы надлежащим образом осуществляли их надзор. Со своей стороны Совет будет продолжать изучать дополнительные варианты, чтобы гарантировать, что у банков будет регуляторная и надзорная ясность в их взаимодействии с третьими сторонами.

Наконец, чтобы полностью увидеть благоприятные эффекты инноваций для экономического роста и процветания, новаторы, банки и регуляторы должны выстроить конструктивный диалог для формирования доверия и создания надежной рабочей основы. Публичная разъяснительная работа Федеральной резервной системы играет важную роль в нашем понимании функций новых технологий, а также тех рисков, которые они могут представлять для банков, общественности и более широкой финансовой системы. За прошедший год Совет провел ряд публичных конференций, которые включали обсуждения инноваций и того, как банки намерены использовать новые технологии.7 Подобные мероприятия облегчают полезные и необходимые взаимодействия между заинтересованными сторонами и помогают нам уточнять наш надзор и регулирование.

Благодарю вас. Жду ваших вопросов.

Приложение

Рисунок 1: Непрерывный спектр надзорных действий

Примечание: На рисунке показаны потенциальные надзорные действия, которые могут быть предприняты для устранения надзорных наблюдений. Действия упорядочены слева направо по степени серьезности. Стрелка показывает, что у надзорных органов есть дискреция повышать уровень мер по устранению с более низкого до более высокого уровня вне последовательности, исходя из вероятности или серьезности. Некоторые из этих действий, такие как активация плана восстановления, применяются только к крупнейшим и наиболее системно значимым банковским организациям.

Доступная версия

1. См. Совет управляющих Федеральной резервной системы, Дивизион надзора и регулирования, «Заявление о принципах операционной деятельности надзора (PDF)», 29 октября 2025 г. Вернуться к тексту

2. См. «Operating Manuals Large Institution Supervisory Coordinating Committee (LISCC)», январь 2026 г. Вернуться к тексту

3. См. Совет управляющих Федеральной резервной системы, «Federal Reserve Board Announces the Withdrawal of Guidance for Banks Related to their Crypto-asset and Dollar Token Activities and Related Changes to its Expectations for These Activities», пресс-релиз, 24 апреля 2025 г., и «Federal Reserve Board Announces It Will Sunset Its Novel Activities Supervision Program and Return to Monitoring Banks’ Novel Activities through the Normal Supervisory Process», пресс-релиз, 15 августа 2025 г. Вернуться к тексту

4. См. Совет управляющих Федеральной резервной системы, «Federal Reserve Board Withdraws 2023 Policy Statement and Issues New Policy Statement Regarding the Treatment of Certain Board-Supervised Banks that Facilitates Responsible Innovation», пресс-релиз, 17 декабря 2025 г. Вернуться к тексту

5. См. Federal Deposit Insurance Corporation, Совет управляющих Федеральной резервной системы и Office of the Comptroller of the Currency, «Agencies Issue Joint Statement on Risk-Management Considerations for Crypto-asset Safekeeping», пресс-релиз, 14 июля 2025 г. Вернуться к тексту

6. См. Federal Deposit Insurance Corporation, Совет управляющих Федеральной резервной системы и Office of the Comptroller of the Currency, «Agencies Clarify the Capital Treatment of Tokenized Securities», пресс-релиз, 5 марта 2026 г. Вернуться к тексту

7. См., например, публичные конференции Совета управляющих Федеральной резервной системы: Unleashing a Financially Inclusive Future (15 июля 2025 г.); Integrated Review of the Capital Framework for Large Banks (22 июля 2025 г.); Community Bank Conference (9 октября 2025 г.); и Payments Innovation Conference (21 октября 2025 г.). Вернуться к тексту