Несмотря на проникновение финтеха, банки могут оставаться основным выбором для МСП

Для многих владельцев малого бизнеса рабочий день не заканчивается, когда уходят клиенты. Он продолжается далеко за вечер — нужно заходить в несколько панелей управления, выгружать таблицы, сверять транзакции и пытаться разобраться с разбросанными финансовыми данными.

При отсутствии централизованного решения многим пришлось собирать «конструктор» из разных банков, финтех-приложений, платёжных процессоров и бухгалтерских инструментов — только чтобы бизнес продолжал работать. Сверка этих разрозненных систем превратилась в настоящую нагрузку для торговцев, у которых и так мало ресурсов.

Эта растущая сложность затрагивает не только самих мерчантов. По мере того как малые компании расширяют свои финансовые отношения у нескольких провайдеров — и по мере того как физические точки контакта в банкинге становятся менее частыми — финансовые институты сталкиваются с тем, что им становится труднее выстраивать значимые связи с этим сегментом. То, что раньше было бизнесом, движимым отношениями, рискует превратиться в транзакционный процесс.

В недавнем подкасте PaymentsJournal Элеонор Бонтрейджер, вице-президент по управлению продуктом в Fiserv, и Дон Апгар, директор по merchant payments в Javelin Strategy & Research, обсудили, как банки по-прежнему имеют преимущество в сфере финансовых услуг для малого бизнеса. Однако многим финансовым институтам придётся изменить стратегии, чтобы стать тем централизованным финансовым хабом, которого всё чаще ожидают SMB.

Уничтожение таблиц

Хотя финансовое управление критично для любой компании, это лишь один из аспектов ведения организации. Чем больше времени владельцы бизнеса тратят на управление финансами, тем меньше времени они могут уделять другим ключевым задачам.

По мере того как цифровые платежи развивались, мерчанты внедряли всё больше инструментов, чтобы предоставлять те платёжные сценарии и финансовые услуги, которых ждут клиенты. В результате владельцы малого бизнеса нередко «склеивают» разрозненные решения, которые изначально не были рассчитаны на совместную работу.

«Им приходится смотреть на несопоставимые данные, которые поступают из этих инструментов, и пытаться представить, каково может быть их положение с денежными потоками», — сказала Бонтрейджер. «Многие вообще не используют инструменты как таковые — они используют Excel-таблицы. Они буквально садятся с ручкой и бумагой и пытаются понять, какие деньги, как они ожидают, должны приходить, и какие деньги, как они ожидают, должны уходить, и пытаются выяснить, что это значит для их бизнеса».

На фоне этих трудностей мерчанты не хотят добавлять новые инструменты «поверх» всего. Вместо этого они ищут более упорядоченное решение, которое обеспечивает бесшовные, прозрачные транзакции и даёт целостный взгляд на их денежные потоки.

Стоимость остаётся важным фактором. Но многие мерчанты с удовольствием инвестировали бы в единую платформу, которая снижает административную нагрузку и минимизирует ошибки, типичные для ручных процессов.

«Мы недавно видели исследование, где говорится, что малые предприятия тратят в среднем 25 часов в неделю только на то, чтобы управлять данными между различными финансовыми приложениями», — сказал Апгар. «Они не делают это, пока магазин открыт — это время семьи: после рабочего времени и по выходным, когда люди составляют таблицы и перелистывают бумажные выписки».

«Данные с их точки продаж должны быть сверены с банковской выпиской», — сказал он. «Нужно управлять зарплатой, поставщикам нужно платить, и эти счета нужно сверить с запасами. Слишком много движущихся частей».

Все их финансовые яйца в одной корзине

Эти переменные привели к тому, что SMB всё чаще ищут единый финансовый дом. Парадоксально, но это стремление часто возникает из-за сложности, создаваемой поддержанием нескольких финансовых отношений — теперь владельцам бизнеса нужен централизованный хаб по денежным потокам, который агрегирует их различные счета и функции.

Хотя такое решение может и не устранить все внешние отношения, оно даёт мерчантам критически важный «якорь». После подключения к централизованной платформе банки хорошо позиционированы, чтобы дифференцировать себя и углублять отношения со своими клиентами из SMB.

«В целом деньги быстрее перемещаются в среде финансового института, так что здесь у FI есть явное преимущество», — сказала Бонтрейджер. «Именно этого хотят и в этом нуждаются малые предприятия — иметь возможность совершать эти платежи легко и быстро. Они также хотят иметь защищённые, надёжные отношения. В банковской среде эти защиты от мошенничества и рисков очень хорошо встроены в сам опыт».

«Когда мы думаем об идеальном решении, это означает взять некоторые аспекты финтех-решения и сделать их доступными в канале FI», — сказала она. «Например, у многих малых предприятий есть сильное предпочтение — направлять все свои расходы на кредитную карту. Возможность сделать это доступным внутри платёжного приложения, а не просто полагаться на DDA-счета. Это может быть важно — собрать всё это в одном пакете, именно ради удобства малого бизнеса».

Консолидация банковских и финтех-отношений в одном хабе может показаться неочевидной, учитывая поговорку, предупреждающую не складывать все яйца в одну корзину. Однако диверсификация инвестиционного портфеля для снижения риска — это принципиально другое, чем упрощение банковской инфраструктуры малого бизнеса ради эффективности и ясности.

«Когда мы говорим “все их яйца в одной корзине”, это не означает, что для того, чтобы FI выигрывали в малом бизнесе, им нужно быть универсальным магазином и предоставлять вообще все финансовые услуги, которые только может захотеть компания», — сказал Апгар. «Это на самом деле про то, чтобы иметь всю финансовую информацию в одной корзине — в той степени, в которой эти данные можно обменять».

«Даже если бизнес использует некоторые финтех-услуги, API-архитектура, которая сегодня является стандартной, облегчает такой обмен данными, так что FI может выйти на первый план с полной “картинкой” финансового здоровья малого бизнеса и его денежного потока — и по-настоящему стать основным партнёром», — сказал он.

От «сборщика данных» к доверенному советнику

Данные стали центральными для современных финансовых услуг, потому что они помогают организациям персонализировать свои предложения в цифровой среде.

«Данных может быть так много; нужно уметь взять эти данные и превратить их в своевременные, точные подсказки и рекомендации для малого бизнеса, которые помогают им предвидеть, когда они находятся под риском, или увидеть, что появилась возможность», — сказала Бонтрейджер. «Это становится скорее ожиданием. Это, “Эй, на следующей неделе ты можешь уйти в отрицательный денежный поток” или “Похоже, ваши доходы растут — вы планируете открыть вторую точку? Можем помочь с этим?”»

Однако решения, которые дают малому бизнесу такие прикладные, действенные инсайты, были ограничены. Исторически многие финансовые институты не относились к сегменту SMB как к стратегическому приоритету. Более мелких мерчантов часто направляли в потребительские продукты или обслуживали коммерческими и казначейскими решениями, построенными для гораздо более крупных компаний.

Традиционная стратегия для малого бизнеса — если её вообще можно так назвать — в основном строилась вокруг создания отношений на базе отделений и кредитования малого бизнеса.

«Есть так много другого, что они могут делать», — сказала Бонтрейджер. «Уметь встречать малые компании там, где они находятся, и предлагать решения, которые позволяют им совершать платежи, получать платежи, обеспечивать сверку и автоматизированные рабочие процессы. Предоставление таких решений — ключ к тому, чтобы продолжать сохранять отношения с малым бизнесом, которые у них есть сегодня».

«Этот аспект отношений всегда будет крайне важным, но вам нужно уметь иметь отличное цифровое решение с точки зрения платежей и дебиторской задолженности, чтобы и дальше развивать эти отношения», — сказала она. «Когда они это делают, у них появляется больше данных о малом бизнесе — и это поможет им лучше обслуживать клиентов малого бизнеса».

Становление центральным финансовым хабом

Хотя целостные платформы для SMB очень быстро становятся рыночным ожиданием, многим финансовым институтам не хватает инфраструктуры или ресурсов, чтобы создавать и внедрять их у себя.

Этот момент — точка перелома. Чтобы выделяться на переполненном рынке, банки должны переосмыслить и модернизировать свои стратегии банкинга для малого бизнеса.

«Реальность такова, что клиенты уже сегодня сами заполняют эти пробелы», — сказал Апгар. «Вместо того чтобы ждать, пока вы сможете собрать всё внутри себя, чтобы предоставить 100% потребностей ваших клиентов, имеет смысл стратегически выстраивать отношения с правильными партнёрами, чтобы создать то сквозное цифровое решение — и с точки зрения доставки услуг, и с точки зрения данных — и предоставить те ключевые инсайты, которые нужны бизнесу».

Первый шаг прост: слушать. Общаясь с клиентами из малого бизнеса и понимая их болевые точки, банки выявят общие темы — например, необходимость интуитивных рабочих процессов, которые упрощают платежи, дебиторскую задолженность и управление денежными потоками.

Конечная цель — дать решение, которое поможет владельцам малого бизнеса сосредоточиться на росте своего бизнеса, а не на управлении его финансовой сложностью. Для многих банков воплощение этой идеи потребует стратегических партнёрств и внешней поддержки.

«Подумайте, откуда могут прийти такие партнёрства, которые помогут им поставлять решение подобного типа и иметь скорость выхода на рынок, чтобы быстро удовлетворять потребности малых предприятий», — сказала Бонтрейджер. «При этом, если они смогут дать ключевые инсайты, которые ищет малый бизнес, то “плюс” для финансового института в том, что у него будет эти данные, и он также сможет извлечь выгоду из этих инсайтов и принимать более качественные решения по рискам или андеррайтингу».

«Потенциал есть у решений, которые уже доступны», — сказала она. «Всё сводится к оценке проблемы, к тому, чтобы понять, кто их клиенты из малого бизнеса и каковы их потребности, а затем — уметь предложить им решения, которые соответствуют этим потребностям».

0

                    ПОДЕЛИЛИСЬ

0

                ПРОСМОТРЫ
            

            

            

                Поделиться в FacebookПоделиться в TwitterПоделиться в LinkedIn

Теги: БанкингДанныеИнсайтыФинансовый хабФинансовые услугиФинтехиFiservМерчантыМалый бизнесSMB