Отраслевой обзор｜Реализовано более 500 приложений, ICBC исследует новую парадигму AI

Финансовые инновации в эпоху искусственного интеллекта заключаются не только в поддержке и применении финансов для технологий, но и, что более важно, в том, чтобы с помощью технологических инноваций заново определить финансовую парадигму. Техинвестиции Банка промышленного и коммерческого Китая (ICBC) в 2025 году достигли 28,588 млрд юаней, уже пятый год подряд превышают 200 млрд юаней, а сила вложений продолжает лидировать среди конкурентов.

Статья: Дэн Цзя

Редактор: Ли Чэньси

Внедрено более 500 прикладных сценариев ИИ (искусственного интеллекта), финансовый набор данных уровня триллионов токенов (токенов), почти 300 сценариев интеллектуальных решений для риск-контроля…

27 марта Банк промышленного и коммерческого Китая (далее — «ICBC») опубликовал годовой отчет за 2025 год, представив впечатляющий «экзаменационный» ответ по внедрению ИИ.

С начала года «раковый бум», вызванный OpenClaw, поднял волну ИИ на новую высоту. Ожидания людей от ИИ сместились с «ответов на вопросы» на «выполнение работы», а потребность в практическом внедрении технологий никогда не была столь острой.

Отсюда возникает вопрос: как в эпоху искусственного интеллекта различные отрасли могут реализовать цифровую трансформацию?

Глава ICBC Лю Цзюнь в своей именной статье указал, что подлинная цифровая трансформация требует полного перестроения базовой логики и методологии, обеспечивая коренные инновации — от «улучшений» к «пересозданию».

На этом фоне Лю Цзюнь считает, что финансовые инновации в эпоху ИИ заключаются не только в поддержке и применении финансов по отношению к технологиям, но и в том, чтобы с помощью технологических инноваций заново определить финансовую парадигму. Поэтому в будущем направление развития финансов будет заключаться не только в «финансовых инновациях», но и в «инновационном финансировании», а также в сопутствующих ему более разрушительных новых методологиях и новом системном интегрировании.

На практике, как «головной журавль» среди финансовых учреждений государства, ICBC, глубоко продвигая план «Leading AI+», исследует новую парадигму, где ИИ раскрывает потенциал финансов.

За прошедший год ICBC воспользовался ключевой возможностью крупных прорывов в генеративном ИИ, сформировав экосистему AI-нативных финансовых услуг с агентами в качестве ядра, и продвигая масштабное внедрение ИИ.

Согласно данным годового отчета, ICBC уже успешно внедрил более 500 сценариев прикладного ИИ в более чем 30 сферах бизнеса.

Один из представителей финансовой отрасли охарактеризовал это так: ICBC не только преодолел технологическое узкое место перехода ИИ от «технологической концепции» к «реальной производительной силе», но и предложил банковской отрасли стандартизированный путь AI-нативной трансформации, став лидером отрасли в цифрово-интеллектуальной трансформации.

За передовыми технологическими изысканиями стоит сильная поддержка результатами деятельности.

По состоянию на конец 2025 года совокупные активы группы ICBC достигли 53,48 трлн юаней, что сделало его первым в мире банком, который прорвался за отметку 50 трлн юаней. По показателям деятельности: в 2025 году ICBC обеспечил операционный доход 801,395 млрд юаней, что на 1,9% больше, чем годом ранее; чистая прибыль составила 370,766 млрд юаней, что на 1,0% больше, чем годом ранее.

Отсюда следует, что техинвестиции ICBC в 2025 году достигли 28,588 млрд юаней, пятый год подряд превышая 200 млрд юаней, а интенсивность вложений продолжает лидировать среди конкурентов.

На месте на конференции по выпуску результатов за 2025 год руководство ICBC рассказало, что этот банк обновил стратегию «Цифровой ICBC (D-ICBC)», действующую четыре года, на «Цифрово-интеллектуальный ICBC (AI-ICBC)» и будет продвигать ее в качестве ключевой работы в 2026 году.

«Это обновление означает, что Банк промышленного и коммерческого Китая идет в ногу со временем и вместе с государством продвигается вперед, полностью принимает искусственный интеллект и изо всех сил повышает уровень цифрово-интеллектуального развития». Так заявил заместитель председателя правления ICBC Чжао Гуйдэ. «Для Банка промышленного и коммерческого Китая цифрово-интеллектуальное развитие — это не вопрос выбора, а обязательный вопрос: это стратегический выбор, позволяющий опередить и захватить инициативу».

Цифрово-интеллектуальное обновление: от D-ICBC к AI-ICBC

В январе 2026 года ICBC выпустил версию мобильного банкинга «Zhixiang+1.0», где обновленный «Гун Сяо Чжи» обладает возможностью интеллектуального диалога и интерактивного взаимодействия с клиентами, став одним из немногих в отрасли AI-финансовых приложений, ориентированных на общение «лицом к лицу».

По словам ICBC, в версии «Zhixiang+1.0» «Гун Сяо Чжи» способен понимать потребности клиентов на естественном языке и предоставлять интеллектуальные услуги, охватывающие сценарии вроде консультаций по управлению капиталом, оформления операций и ответов на вопросы.

С момента появления ChatGPT появилось множество генеративных AI-приложений, способных вести диалог с пользователями, но из-за врожденного недостатка «галлюцинаций» у больших моделей их применение в финансовой сфере строго ограничено.

Для этого ICBC самостоятельно построил полноуровневую систему безопасности ИИ «риск можно количественно оценить, атаку можно смоделировать, защиту можно верифицировать», помогая в двух клиентских сценариях: интеллектуальная клиентская поддержка в мобильном банкинге и помощник для клиентов в отделениях, и первым среди конкурентов успешно прошел регистрацию в органах кибернетической информации.

«Гун Сяо Чжи», ориентированный на «лицом к лицу», — это отраслевой прорыв большой финансовой модели, а также веха на пути ICBC к исследованию обновления финансовых услуг в направлении интеллектуализации.

Вернемся ко времени в начале 2025 года: ICBC запустил план «Leading AI+», объявив о создании нового поколения корпоративной модели расширения возможностей бизнеса с фокусом на «модель большого масштаба „Гунъинь Чжиюн“» в качестве ядра, всесторонне продвигая обновление интеллектуальных финансовых услуг и исследуя парадигму ICBC для применения больших моделей в финансовой отрасли.

Ответственный по направлению за «Гунъинь Чжиюн» в своей именной статье раскрыл, что банк исследовал формирование прикладной парадигмы больших финансовых моделей «1+X» и сопутствующих инженерных решений.

«1» означает супер-интеллектуального агента; как интеллектуальное ядро он использует модульную масштабируемую структуру взаимодействия нескольких агентов (MoA), чтобы разбирать, планировать и выполнять сложные финансовые задачи; вероятность успеха превышает 90%. «X» — это специализированные интеллектуальные агенты, которые предоставляются для сборки и вызова интеллектуальным ядром, включая поиск знаний, анализ данных, написание документов, интеллектуальный поиск, вызовы системных API и т. п. При этом удовлетворенность ответами на вопросы о знаниях — 90%+, точность диалоговых запросов — более 95%.

По мнению представителей отрасли, большие модели — это «мозг» ИИ, а интеллектуальные агенты — его «руки и ноги», «цифровые сотрудники», которые выполняют инструкции большой модели.

Как рассказал упомянутый выше ответственный, в рамках «1+X» ICBC может, как при сборке конструктора, гибко собирать функции в зависимости от потребностей сценария и быстро строить AI-приложения. Благодаря этому банк может в масштабе создавать интеллектуальных агентов, обеспечивая переход от наделения единичных сценариев к перестройке бизнеса во всех направлениях.

По данным руководства ICBC, на данный момент банк внедрил более 500 сценариев прикладного ИИ в более чем 30 областях бизнеса. Например, в сфере инвестиционных сделок банк активно продвигает финансового интеллектуального помощника для умного запроса котировок; доля интеллектуализации операций достигла 96%, а количество сделок в годовом выражении выросло на 50%.

Масштабное применение интеллектуальных агентов невозможно без мощной технической основы. Начиная с 2023 года ICBC успешно построил полноуровневую самоуправляемую и контролируемую технологическую систему большой модели «Гунъинь Чжиюн», которая обладает четырьмя ключевыми характеристиками: эффективные вычислительные мощности, адаптация моделей, богатые данные и безопасность/надежность.

В частности, пул эластичных вычислительных мощностей для больших моделей, в основном использующий отечественные вычислительные мощности, обеспечивает минутно-уровневое переключение между режимами обучения и режимами вывода (инференса). Финансовый набор данных уровня триллионов токенов обеспечивает большим моделям достаточно «подкормки», позволяя ICBC стать единственным банком, который вошел в список пилотных проектов по инновационному развитию доверенного пространства данных, подготовленный Государственным управлением по данным в 2025 году.

Заглядывая в будущее, на конференции по партийной работе и управлению деятельностью ICBC за 2026 год была предложена формулировка: «обновить и усилить построение цифрово-интеллектуального ICBC, повысить импульс цифрово-интеллектуального развития», и четырехлетняя стратегия «Цифровой ICBC» с этого момента была обновлена до «Цифрово-интеллектуального ICBC».

Чжао Гуйдэ на пресс-конференции по результатам заявил, что «Цифрово-интеллектуальный ICBC» — важная часть плана ICBC на «15-й пятилетний период — 5 лет», то есть «„14—„??»?». В связи с этим ICBC определил основной подход «одного обновления и трех высоких целей»: новая производственная сила, движимая цифровым интеллектом; высококачественное развитие Банка промышленного и коммерческого Китая; высокий уровень комплексной безопасности группы; эффективное управление с интеграцией «бизнеса и технологий» (業技数融合).

Риск-контроль: от предотвращения рисков к повышению эффективности

При создании «Цифрово-интеллектуального ICBC» риск-контроль, несомненно, является одним из наиболее выигрышных бизнес-сценариев.

В последние годы давление на управление кредитными рисками в двух основных сегментах банковского кредитования — всеобщем кредитовании и персональных займах — в целом росло, но ICBC при этом смог добиться «пятой подряд» нисходящей динамики доли проблемных кредитов.

По состоянию на конец 2025 года доля проблемных кредитов ICBC составила лишь 1,31%, что стало самым низким показателем с 2015 года.

Заместитель председателя правления ICBC Ван Цзинъуэя заявил, что в последние годы ICBC укреплял базу управления рисками в сегменте доступного кредитования различными способами, включая постоянное повышение опережающего характера риск-контроля и точности риск-мониторинга и раннего предупреждения с помощью цифровизации и централизованных подходов.

В 2025 году ICBC ускорил строительство и масштабное внедрение корпоративной интеллектуальной платформы риск-контроля. В настоящее время она охватывает почти 300 сценариев решений по риск-контролю, что переводит работу риск-контроля от «контроля людьми и предотвращения людьми» к «техконтролю и интеллектуальному контролю».

Согласно именной статье, опубликованной упомянутым выше ответственным по «Гунъинь Чжиюн», в области управления рисками банк для пользователей, включая менеджеров по работе с клиентами, сотрудников по проверке и утверждению, риск-офицеров и риск-менеджеров, извлекает данные из цепочек мышления оценки кредитного риска, затем усиливает обучение на основе риск-возможностей базовой большой модели, чтобы построить собственную большую модель для интеллектуальной оценки корпоративного кредитного риска. Эта модель обеспечивает комплексный анализ оценки рисков по нескольким профессиональным измерениям, существенно повышает точность выявления рискованных клиентов и коэффициенты полноты (recall), а также автоматически формирует легко читаемые и логически целостные описания оценок риска, поддерживая решения по управлению рисками.

В сфере кредитного администрирования ICBC построил матрицу координации нескольких агентов, охватывающую весь кредитный жизненный цикл. Она ориентирована на четыре типа бизнес-сценариев: ответы по нормативным требованиям, маркетинг в бизнесе, анализ клиентов и проверка/мониторинг рисков, предоставляя более 20 сервисов агентами — тем самым всесторонне повышая уровень цифрово-интеллектуальных услуг кредитной системы. В частности, кредитно-оценочный интеллектуальный агент способен анализировать финансовые данные клиентов и распознавать финансовые искажения (фальсификацию), при этом эффективность анализа финансовых рисков повышается на 20%.

На пресс-конференции по результатам за 2025 год руководство ICBC раскрыло, что разработанный банком кредитный интеллектуальный помощник уже предоставляет интеллектуальную поддержку по информации о ключевых элементах бизнес-процесса всем более чем 20 000 кредитных сотрудников банка на протяжении всего процесса.

Согласно годовому отчету, текущая «4E-центра» (четыре корпоративных сервисных центра: риск-визуализация, измерение, раннее предупреждение и принятие решений в корпоративной интеллектуальной платформе риск-контроля) охватывают головной офис и филиалы по всей стране, способствуя снижению доли проблемных кредитов по всему банку на 3 б.п. (базисных пункта) по сравнению с концом прошлого года.

Стоит отметить, что применение новых технологий, таких как ИИ, не только повышает способность и эффективность банковского риск-контроля, но и может способствовать прорыву узких мест в доступном финансировании, снижая барьеры для получения финансирования.

Например, в отрасли разведения домашней птицы при традиционной кредитной модели, где оценка опирается на ручной труд, отрасль сталкивается с давними проблемами: сложность оценки и сложность получения финансирования. В 2025 году один из местных филиалов ICBC внедрил технологию распознавания изображений ИИ, представив «Белый утиный e-кредит 2.0», где AI-система автоматически распознает численность поголовья и состояние здоровья, а на основе данных текущего мониторинга динамически корректирует размер кредитного лимита, позволяя фермерам, занимающимся разведением белых уток, оформлять онлайн-кредиты по всему процессу.

Согласно годовому отчету, в 2025 году ICBC исследовал применение спутникового дистанционного зондирования в сельском хозяйстве: сочетая технологии интернета вещей и биометрического распознавания, банк проводил мониторинг залогового обеспечения и управление после выдачи кредита, еще больше повышая возможности цифрового кредитования. По состоянию на конец 2025 года остаток по сельскохозяйственным кредитам ICBC составил 50 722 млрд юаней, что на 6761 млрд юаней больше, чем годом ранее.

Кроме того, в сфере финансовых технологий ICBC также предоставлял кредитную поддержку технологическим компаниям, испытывающим нехватку залогового обеспечения, через цифрово-интеллектуальные финансовые продукты вроде «Кредит по инновационным баллам» и «Ко-креативное облако цифрово-интеллектуальный кредит». По состоянию на конец 2025 года остаток по технологическим кредитам ICBC составил 6 трлн юаней, а темпы роста — 19,9%.

«Мы обязательно всесторонне и эффективно проведем валидацию целого ряда новых технологий, которые сейчас существуют, на широкой платформе Банка промышленного и коммерческого Китая. Затем — перейдем к применению: к потребностям людей, к откликам инвесторов и вниманию к ожиданиям. Будем добросовестно оттачивать технологии и в итоге служить реальной экономике, служить стремлению простых людей к лучшей жизни». Так заявил Лю Цзюнь на пресс-конференции по результатам. (Источники связанных данных в тексте: годовой отчет ICBC за 2025 год)

Предупреждение о рисках: управление капиталом сопряжено с рисками, инвестиции требуют осторожности. Кредитные услуги должны соответствовать требованиям регулирования и стандартам риск-контроля банка.

Огромный поток новостей, точная интерпретация — все в приложении Sina Finance