Как изменение APR влияет на пользователей кредитных карт

Держатели кредитных карт могут быть более чувствительны к изменениям процентных ставок, чем обычно предполагается. Данные показывают, что в среднем увеличение годовой процентной ставки (APR) заемщика на 1 процентный пункт приводит почти к 9% падению расходов по кредитным картам в следующем месяце.

Исследователи из Федеральной резервной системы Бостона описывают эту корректировку как «экономически значимую реакцию». На практике увеличение APR на 1 процентный пункт означает примерно на $74 меньше ежемесячных расходов по карте.

Эффекты в разных ситуациях

Однако этот эффект не является одинаковым. Влияние изменений процентной ставки зависит от того, есть ли у держателя карты задолженность, а также от его кредитного рейтинга. Среди счетов, по которым имеется задолженность, увеличение APR на 1 процентный пункт снижает расходы примерно на 15% в следующем месяце — почти вдвое больше общего среднего эффекта. В отличие от этого, расходы держателей карт, которые полностью погашают задолженность каждый месяц, демонстрируют небольшую чувствительность к изменениям процентной ставки.

Тем не менее индивидуальные реакции могут различаться и меняться от месяца к месяцу.

«Нам интересно, насколько стратегически действуют держатели, которые “крутят” задолженность», — сказал Брайан Райли, директор по кредитам в Javelin Strategy & Research. «Фед предполагает связь между ростом процентных ставок и снижением расходов, но это упрощает то, что происходит на самом деле. Если бы потребители были более стратегичными, у нас, вероятно, не было бы возобновляемого долга свыше $1 трлн при 20.97%. Во многих случаях машина ломается, ребенку требуется медицинская помощь или бюджет домохозяйства выходит из строя. Это ключевые факторы возобновляемой задолженности».

Кредитные рейтинги и другие факторы

Исследователи также обнаружили похожую вариативность в зависимости от кредитного рейтинга. Заемщики с более низкими кредитными рейтингами сокращают свои расходы примерно на 18%, когда APR растет на 1 процентный пункт, тогда как расходы заемщиков с более высоким кредитным рейтингом меняются очень мало.

Вместо этого потребители с более высоким кредитным рейтингом, как правило, корректируют ситуацию, погашая долги: их непогашенные остатки снижаются примерно на 7%. Напротив, потребители с более низким кредитным рейтингом в первую очередь реагируют на более высокие ставки, сокращая расходы.

Другие факторы также могут влиять на то, как потребители реагируют на изменения процентных ставок, и это остается областью для дальнейшего изучения.

«Было бы интересно понять связь между расходами и процентными ставками, в разрезе использования кредитной линии», — сказал Райли. «Есть ли какие-то сегменты, которым ограничили возможность тратить, потому что они исчерпали свои лимиты?»

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: APRBoston FedCreditCredit Card BalanceCredit Scores