Публичные страховые компании усиливают свои позиции в сфере страхования новых энергетических автомобилей, что помогает смягчить «ближайшие проблемы»

转自：北京商报

2025年，上市の保険会社における損害保険子会社は、ニューエネルギー車の自動車保険業務において引き続き勢いを維持し、同時に、ニューエネルギー車保険の「差し迫った懸念」がいくぶん緩和されている。大手保険会社は、「引受け損失」から「収益の実現」へ向かう重要な転機へと踏み出している。ただし、「差し迫った懸念」が緩和された一方で、「遠い先行きの懸念」が静かに顔をのぞかせている。スマート連結（知能ネット連携）自動車技術の継続的な突破は、交通・移動の手段を作り変えるだけでなく、従来の自動車保険業界に対して破壊的な挑戦を突きつけている。スマート化の変革は全面的に加速しているが、ニューエネルギー車保険は今後どのように発展すべきなのか？

コストを加速して最適化

3月31日、中国アクチュアリー協会、中国銀行保険情報技術管理有限公司が公表したデータによると、2025年において我が国の保険業界の引受けは新エネルギー車の自動車保険で4358万台（うち乗用車4181万台、貨物車177万台）となり、前年から1248万台増加し、増加率は40.1%だった。保険料収入は1900億元で、リスク保障額は159万億元。引受け損失は56億元で、前年同期比で損失が1億元減少した。

分かるのは、ニューエネルギー車保険の引受け規模は拡大し続け、引受け損失も減少しているものの、引受け側での収益化は依然として達成できていないという点だ。

大手保険会社のニューエネルギー車保険の業務実績はどのようなものなのか？ここ数年、ニューエネルギー車保険は上場保険会社の業績発表会におけるキーワードであり続けている。中国人民保党委員であり、中国人民財産保険の党委書記、暫定責任者の張道明は、全体として見るとニューエネルギー車保険には3つの大きな課題があると指摘した。1つ目はニューエネルギー車の事故発生率が高く、ガソリン車の事故発生率を大幅に上回っていること。2つ目は社会化された修理チャネルが不足しており、車両の修理コストが相対的に高いこと。3つ目は人身損害案件の比率と補償基準の双方が上昇傾向にあり、案件1件あたりの支払額が増えていることだ。

「これらすべてにより、ニューエネルギー車保険の支払負担は高い水準にある。とはいえ、課題に直面する一方で、私たちはデータ、料率（プライシング）、チャネル、コストなどの面で積極的に強みを発揮し、ニューエネルギー車保険の分野ではすでに主導的な優位性を構築している」と張道明は述べた。現在、ニューエネルギー車保険の分野ではいくつかの前向きな要因が見られるという。中古車の比率の上昇、運転行動の習慣の改善、アシスト運転技術の進歩など、複数の要因の影響を受けて、ニューエネルギー車の事故発生率は下降傾向を示している。

太保財産保険の2025年のニューエネルギー車保険の保険料収入は250.17億元に達し、同社全体の自動車保険業務に占める割合は22.6%で、前年同期比で5.6ポイント上昇した。「ニューエネルギー車保険の伸び率は、全体の自動車保険業務の伸び率を上回っていると言うべきだ。これは、会社が過去にニューエネルギー分野で全体的に行ってきた戦略的な布石によるところが大きい」と太保財産保険の総経理である陳輝は述べた。同社は、自動車メーカーのブランドに専属した運営、テクノロジーによる損害精算（リクレーム）の損失削減、そしてサービス体系のさらなる強化を通じて、ニューエネルギー車保険全体の業務コストが顕著に改善した。

新技術が新たな変数をもたらす

新エネルギー車両の技術が進化するにつれ、新たな市場の変数が現れ始めている。「第十五次五カ年計画（第“十四五”の次の期間を指す）」要綱は、スマート連結の新エネルギー車両などの戦略的新興産業の発展を加速させ、スマート運転などの重要技術の革新を着実に推進することを示している。スマート連結の新エネルギー車両産業は、すでに規模化した導入と商業運営の新しい段階へと徐々に入ってきている。これは疑いなく、全自動車保険業界の生態系に影響を与える重要な変数でもある。先日、北京は、スマート連結の新エネルギー車両の商業保険の開発・適用を、先行して開始することをすでに発表している。

技術の変革がまず保険会社の中核となる料率（プライシング）体系に与える影響は大きい。科方得コンサルティング機構の責任者である張新原は、従来の自動車保険の料率は、過去の事故データや運転手の行動などに依存しているが、スマート連結車両のリスク要因は根本的に変化している（例えば人為的なミスは減る一方で、システム故障、ネットワーク攻撃などの新しいリスクが顕在化している）。保険会社は料率モデルを再設計する必要があるが、新リスクを定量化するためのデータの裏付けが不足しており、難しい。また、スマート連結自動車技術はイテレーション（改良）が速く、リスクの動態的な変化がさらに料率算定の難度を高める。

料率モデルの精度不足は課題の片面にすぎない。損害精算（クレーム）段階での責任認定も同様に難度が上がっている。スマート連結自動車事故の責任区分には、運転手、車両メーカー、ソフトウェア提供者、センサー製造者など複数の当事者が関わり、現行の法律および保険約款では、まだ明確に定義されていない。「スマート運転モードで事故が起きた場合、その責任は車主の操作の不適切さ、システムの欠陥、それとも第三者による干渉に帰すべきなのか？」張新原は例を挙げて、現時点では責任を定める根拠が乏しく、損害精算の紛争やコストの増加につながり得ると述べた。さらに、技術基準が統一されていないこと、規制の遅れ、消費者の受容度の違いなどの問題も、保険会社の経営の不確実性を一層増している。

張新原の見解では、これらの課題に対応するために、保険会社は車両メーカーや監督当局と協力し、データ共有を推進して動的な料率体系を構築し、実際の運転パフォーマンスに基づく新しいタイプの保険商品を模索する必要がある。

編集：刘润榕

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