Переосмысление инфраструктуры: создание финтеха для Африки с нуля — интервью с Оби Эметаром

Обі Эметаром, генеральный директор и сооснователь Zone.

Откройте для себя лучшие новости и мероприятия в финтехе!

Подпишитесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители в JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других

Инновации в финтехе часто связывают с пользовательским опытом, дизайном приложений или скоростью. Но есть ещё один уровень — тот, который находится под поверхностью: инфраструктура. Это часть, которая не выглядит эффектно, но без неё ничего не работает.

В развивающихся рынках, таких как Африка, этот слой имеет ещё большее значение. Надёжность платежей, видимость систем и соответствие требованиям — не исключения. Это основа. Их решение — не про незначительные улучшения; это про расширение доступа, доверия и роста в масштабе.

В этом интервью** Обі Эметаром — генеральный директор и сооснователь Zone** — объясняет, почему реальные изменения зависят от переосмысления базовых систем, а не только от создания новых приложений. От преодоления скептицизма вокруг блокчейна до внедрения регуляторного доверия в каждый слой — он даёт практичный взгляд на то, что на самом деле подразумевает значимая инновация в финтехе.

Наслаждайтесь полным интервью.

1. Что мотивировало вас сосредоточить карьеру на разработке технологических решений для финансовых услуг в Африке?

Моё первое знакомство с индустрией финансовых услуг произошло в начале карьеры, когда я работал в банке вскоре после учёбы на бакалавриате по информатике. Тогда мне стало ясно, что многие системы, которые уже были на месте, созрели для преобразований.

Я видел бесчисленные неэффективности; ручные процессы, разрозненные системы и ненадёжную инфраструктуру, которые тормозили прогресс. Этот опыт произвёл неизгладимое впечатление.

Со временем, по мере эволюции финансовой экосистемы, стало очевидно, что более глубокие системные проблемы; такие как надёжность платежей, задержки расчётов и сбои инфраструктуры, требуют не только постепенных улучшений, но и полного переосмысления того, как построены базовые уровни. 
На протяжении моего пути моя ключевая мотивация оставалась прежней: использовать технологии, чтобы создавать более устойчивые, масштабируемые и инклюзивные финансовые системы.

2. Как ваш инженерный опыт повлиял на ваш подход к созданию инновационных финансовых систем и инфраструктуры?

Инженерия учит мыслить системно и всегда оптимизировать по производительности, масштабируемости и устойчивости. Она учит решать первопричины проблем, и такое мышление привело меня к пониманию, что сбои в традиционных платёжных системах, таких как ручная сверка и ограниченная видимость, должны быть устранены.

3. Какие, по вашему мнению, самые большие вызовы вам пришлось преодолеть при создании платёжных решений на основе блокчейна?

Самая большая сложность была в восприятии; в частности, убедить регуляторов и финансовые учреждения в том, что блокчейн, который часто связывают с нерегулируемой активностью с криптовалютой, может стать жизнеспособной основой для безопасных, соответствующих требованиям платежей.
Ещё одной сложностью был эффект «курицы и яйца»: банки не спешили присоединяться, если другие банки ещё не были интегрированы.

4. Какую роль играют регуляторное соответствие и взаимодействие (интероперабельность) в успешном внедрении цифровых платёжных систем?

Они являются базовыми. Без регуляторного соответствия никакая цифровая платёжная система, даже самая инновационная, не сможет устойчиво работать в масштабе. Соответствие обеспечивает доверие, защищает потребителей и даёт необходимые «ограждения» для стабильности более широкой финансовой экосистемы. С другой стороны, интероперабельность — это то, что позволяет различным финансовым системам и учреждениям общаться, обмениваться стоимостью без задержек и обеспечивать по-настоящему инклюзивный финансовый опыт.

Хорошо спроектированная цифровая платёжная система сегодня должна закладывать соответствие и интероперабельность в свою основу. Механизмы надзора в режиме реального времени, бесшовная интеграция между разными платформами и мгновенная сверка между участниками — это необходимые функции. Вместе они гарантируют, что платежи будут не только быстрее и эффективнее, но и прозрачными, устойчивыми и доступными всем.

5. Как вы видите текущие политические и регуляторные изменения в сторону криптовалют, влияющие на более широкое внедрение технологии блокчейна?

Регуляторный сдвиг в сторону криптовалют привёл технологию блокчейна в более резкий фокус. Хотя регуляторы справедливо сохраняют осторожность в отношении спекулятивных криптоактивов, они всё чаще признают полезность блокчейна в создании прозрачных, безопасных финансовых систем.

Это различие критично, поскольку мы говорим о оцифровке фиатных транзакций с использованием блокчейна, а не о криптовалюте. То, что мы наблюдаем, — по мере того как регуляторы становятся более комфортными с возможностями и рисками блокчейна, они всё более открыты к его ответственному применению. Партнёрство с поставщиками национальной платёжной инфраструктуры для выполнения функций надзора в блокчейне — яркий пример того, как блокчейн может усиливать, а не обходить, регулирование.

6. Опираясь на ваш опыт, какие ключевые факторы движут успешными инновациями и ростом в индустрии финтеха?

Всё начинается с решения реальных проблем. Слишком часто мы видим инновации ради самих инноваций. Самые успешные финтех-компании — это те, которые глубоко понимают точки боли рынка и предлагают решения, которые не только новы, но и действительно ценны.

Не менее важно время. Рынок должен быть готов — будь то с точки зрения регулирования, инфраструктуры или поведения пользователей. И наконец, исполнение: идеи хороши ровно настолько, насколько вы способны надёжно, безопасно и в масштабе воплотить их в жизнь.

Я считаю, что залог успеха — оставаться предельно сосредоточенным на базовых вещах, таких как надёжность платежей, беспроблемная операционная деятельность и согласование с регулированием. Это не самые «гламурные» задачи, но решение этих вопросов открывает огромную ценность для всех участников экосистемы.

7. Какой совет вы бы дали начинающим предпринимателям, стремящимся оказать значимое влияние в мире финансовых технологий?

Начните с понимания экосистемы, а не только технологии: учреждений, регуляций и поведения клиентов, которые её определяют. Финансовые услуги — сложная и высокорисковая отрасль, где доверие — всё.

Во-вторых, принимайте сложные задачи. Самые большие возможности лежат в устранении базовых проблем, а не в погоне за трендами. И наконец, сотрудничайте — с регуляторами, банками или другими стартапами. В финтехе будущее принадлежит тем, кто умеет строить мосты, а не только выпускать продукты.