Разрыв в обнаружимости ИИ: почему хорошие кредиты могут остаться незамеченными и что банки могут сделать

Яаков Мартин — генеральный директор Jifiti.

Откройте для себя лучшие новости и мероприятия в финтехе!

Подпишитесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители в JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и др.

ИИ меняет каждую сферу финансов, и, по оценкам, к 2027 году финансовый сектор потратит впечатляющие $97 миллиардов на ИИ. По мере того как такие технологии, как агентные ИИ-агенты, перестраивают банковское дело и клиентский опыт, на первый план выходит один фактор — обнаруживаемость. Уже 44% потребителей доверяют ИИ-агентам в финансовых услугах, что сигнализирует о сдвиге в поведении клиентов.

ИИ-агенты выходят за рамки персонализированных финансовых советов и выявления мошенничества. Появляются сценарии, где они показывают потребителям варианты кредитов, а в итоге они будут завершать подачу заявок и автоматизировать выдачу средств. В самое ближайшее время ИИ-агенты, вероятно, будут справляться со всем: от заполнения форм до проверки личности и запуска автоматизированного андеррайтинга.

Для банков вопрос уже не в том, становиться ли ИИ-ориентированными, а в том, как быстро. По мере того как оптимизированный под ИИ андеррайтинг и кредиторы, ориентированные на цифровые каналы, перестраивают рынок, финансовые институты, которые инвестируют сейчас, сохранят свое место в центре кредитной экосистемы. Те, кто откладывает внедрение ИИ, рискуют потерять видимость вообще, поскольку более молодые, технологически подкованные заемщики обходят традиционные каналы в пользу более умных и автоматизированных альтернатив.

Обнаруживаемость — новый вход

Использование ИИ-движка и для поиска, и для подачи заявки на кредит — следующий крупный шаг в клиентском опыте: глобальный рынок ИИ-агентов в финансовых услугах, как прогнозируется, к 2032 году будет стоить $4,28 миллиарда. И хотя возможность огромна для банков и финансовых организаций, на передний план выходит новая проблема: невидимость.

ИИ-движки не «обнаруживают» и не ранжируют кредиты по качеству; они ранжируют их по читаемости. Это называется оптимизацией для поисковых ответов (AEO). Если продукт кредита не структурирован так, чтобы его было легко «проглотить» (обработать), он не будет даже рассматриваться.

Например, если ставка APR и критерии соответствия спрятаны в PDF, ИИ-движок не покажет кредит — независимо от его конкурентоспособности. Банкам нужно обеспечить доступные параметры предложения: продукты кредитования должны быть четко описаны в структурированных форматах — тип продукта, APR, условия и критерии соответствия. Структурированные метаданные гарантируют, что ИИ-агенты смогут точно индексировать, сравнивать и действовать в отношении кредитных продуктов. Без них даже отличные предложения по кредитам могут оставаться невидимыми.

Но вопрос обнаруживаемости уходит еще глубже. AEO помогает ИИ-агентам показывать кредиты, однако помимо того, чтобы разместить данные в правильном формате, банкам также нужна правильная инфраструктура, чтобы ИИ-агенты могли предоставлять клиенту предложение по кредиту, сгенерированное ИИ.

Например, клиент может ввести свои критерии кредита в поисковый ИИ-движок, и тот мгновенно отобразит все релевантные предложения и опцию авто-подачи. Одним кликом клиент получает условное одобрение кредита, обеспеченное полностью данными, пригодными для машинной обработки, и рабочими процессами, управляемыми API.

Банки без кредитных технологий, работающих через API, цифровизированных клиентских путей (user journeys), несегрегированных данных и автоматизированного онбординга и принятия решений даже не попадут в число претендентов. В такой среде быть более хорошим кредитором не имеет значения, если вас нельзя обнаружить.

Но это легче сказать, чем сделать. В отчете PYMNTS говорится, что 75% банков испытывают трудности с внедрением новых цифровых решений из-за своей устаревшей инфраструктуры. А «59% банкиров считают свои устаревшие системы серьезной бизнес-проблемой, описывая их как “спагетти” взаимосвязанных, но устаревших технологий».

Справедливость и новый рубеж комплаенса

Если обнаруживаемость — это «входная дверь» для агентного кредитования, то справедливость — новый рубеж комплаенса. ИИ-движки не только рискуют исключать продукты, не оптимизированные под обнаруживаемость для ИИ; они также могут угрожать исключением целых категорий кредиторов, которые не соответствуют своим техническим стандартам. Но здесь проблема не в видимости; проблема — в равенстве.

Сегодня агентное кредитование вводит современную вариацию предвзятого кредитования: потребителей могут направлять к кредиторам с правильной инфраструктурой — API, чистыми данными, автоматизированными рабочими процессами — а не к лучшему финансовому продукту.

Без прозрачности того, как платформы, работающие на ИИ, ранжируют или показывают предложения по кредитам, потребители рискуют быть направлены к более дорогим или менее подходящим кредитам просто потому, что у этих кредиторов была правильная инфраструктура, но не правильный продукт. Это создает новую «слепую зону» по комплаенсу для регуляторов. Вскоре регуляторы могут спросить: «Ваша устаревшая инфраструктура банка фактически блокирует доступ к вашим лучшим продуктам?»

Десятилетиями регуляторная проверка фокусировалась на дискриминационных практиках в решениях по кредитованию. Но по мере того как агентное кредитование набирает обороты, регуляторный взгляд расширится. Банки, которые не сумеют модернизироваться, могут потерять не только долю рынка; их могут начать рассматривать как вклад в системную предвзятость.

Банки все еще могут конкурировать — если модернизируются

На первый взгляд агентное кредитование кажется специально созданным для финтехов — ведь их технологические стеки построены на скорость и гибкость. Но преимущество не является исключительным. Банкам просто нужно обновить свои операционные модели.

Разрабатываемые новые ИИ-агенты предназначают для поиска подходящих продуктов, завершения заявок, отправки документов KYC и запуска автоматизированного андеррайтинга. Банки, которые не оцифровали свои end-to-end рабочие процессы, рискуют быть обойдены, даже если предлагают конкурентные ставки. Им нужен скоординированный механизм — платформа оркестрации — который соединяет все критически важные элементы процесса кредитования, автоматизирует рабочие процессы и гарантирует, что каждый шаг будет доступен для машинной обработки и для доступа через API.

Уровень оркестрации, который предоставляет такую инфраструктуру, обычно интегрирует все критически важные функции, а также сторонние возможности, включая верификацию удостоверений, KYC/KYB, антифрод, open banking, проверки кредитного риска и автоматизированное принятие решений.

Финтехи уже «родные» для API, но многим банкам еще предстоит догонять с точки зрения фрагментированных технологических стеков. Без оркестрации все эти необходимые интеграции остаются разрозненными, и ИИ-агентам потребуется end-to-end непрерывность, чтобы в конечном итоге обеспечить end-to-end опыт подачи заявки на кредит. Уровень оркестрации — это не просто полезно; это мост, позволяющий банкам с наследуемой инфраструктурой конкурировать в экосистеме агентного кредитования, не разрушая всю свою инфраструктуру.

Банки, которые модернизируют свою инфраструктуру и автоматизируют свои рабочие процессы, могут вернуть контроль над кредитной воронкой, гарантируя, что ИИ-платформы показывают их продукты, а клиенты получают доступ к лучшим и наиболее подходящим вариантам, управляемый ИИ, а не только к тем, которые проще всего показать.