Как ваши результаты здоровья (и генетические результаты) влияют на вашу жизнь, путешествия и медицинскую страховку

(MENAFN- The Conversation) Сегодня австралийский парламент должен принять закон, запрещающий страховым компаниям по страхованию жизни использовать результаты генетических тестов для дискриминации людей, подающих заявки на страхование жизни.

После вступления закона в силу примерно через шесть месяцев он будет применяться ко всем новым договорам страхования жизни. Они включают страхование на случай смерти, страхование от потери дохода, страхование от инвалидности и страхование от травм/критических заболеваний.

Итак, что означает новый закон для людей, оформляющих страхование жизни позже в этом году? А как насчет страхования путешествий или медицинского страхования?

Вот что мы знаем, чего не знаем и что нужно уточнить.

Что меняется в страховании жизни?

Новый закон запретит страховым компаниям по страхованию жизни использовать «защищенную генетическую информацию» при андеррайтинге.

Защищенная генетическая информация включает всю медицинскую информацию, которая предсказывает или выводит чью-то вероятность будущего заболевания на основе результатов генетического тестирования. Другими словами, страховщики не могут отказать вам в покрытии или взимать с вас более высокие страховые премии, если вы прошли генетический тест, который предсказал повышенный риск, например, рака.

Определение не включает фактический диагноз человека (даже если он был поставлен с помощью генетического теста). То же самое относится к семейной истории заболевания, которая по-прежнему может использоваться страховыми компаниями при андеррайтинге. Так что, если у вас или у вашего брата/сестры диагностировали рак, это все еще может быть юридически учтено.

Андеррайтинг — это процесс, который некоторые страховщики проводят, оценивая риск, который вы приносите как застрахованное лицо. При подаче заявки на покрытие они задают множество вопросов, чтобы собрать информацию для андеррайтинга.

Страхование жизни обычно оценивается по уровню риска (за исключением некоторых видов группового страхования через суперфонд). Это означает, что люди с разными профилями риска могут получать разные условия — включая разную стоимость премий, исключение некоторых обстоятельств из покрытия или полный отказ в страховании.

Страховые компании по страхованию жизни могут спрашивать о медицинской истории заявителя или его ближайших родственников первой степени (родителей, братьев/сестер или детей). Это не ограничивается состояниями, которые до сих пор имеют симптомы. Любая медицинская история на любом этапе является релевантной.

Вы должны отвечать в «добросовестности», когда подаете заявку на покрытие. Это включает требование «не допускать искажения» в отношении вопросов, относящихся к вашей заявке на страхование жизни.

Если вы скрываете медицинскую информацию от страховщика по страхованию жизни или намеренно вводите его в заблуждение относительно вашей истории здоровья, это является «мошенническим недобросовестным раскрытием». Это может привести к тому, что полисы будут аннулированы, то есть они вообще не будут иметь никакого эффекта, а все премии, уплаченные со временем, будут утрачены.

А как насчет страхования путешествий?

Страхование путешествий также оценивается по уровню риска, и страховые компании по путешествиям могут запрашивать медицинскую информацию, решая, предлагать ли покрытие, какова будет его стоимость и/или какие исключения применяются.

Страхование путешествий не будет подпадать под новые законы, которые ограничены страхованием жизни. Это означает, что страховщики по путешествиям юридически имеют право учитывать результаты генетических тестов, чтобы оценивать ваш будущий риск заболевания в рамках их андеррайтинга.

При подаче заявки на покрытие страховщики по путешествиям в основном будут спрашивать о вашей личной медицинской истории (включая уже существующие заболевания и процедуры, которые вы проходили). В некоторых обстоятельствах может стать релевантной и ваша семейная история (например, когда у вас наследственное заболевание).

Здоровье и медицинское страхование — это одно и то же?

Медицинское страхование в Австралии является общедолевым (community-rated), то есть оно объединяет риски между группами людей, а не оценивает риск отдельных лиц путем андеррайтинга.

Поэтому медицинские страховщики не могут отказать в покрытии или взимать более высокую премию на основании личной или семейной истории заболеваний, либо других факторов риска для здоровья.

Но они могут менять премии в зависимости от того, где вы живете, и в зависимости от уровня вашего покрытия (gold, silver или bronze).

Медицинские страховщики могут учитывать риски, применяя периоды ожидания. Это не влияет на стоимость премий, но если у вас есть уже существующее заболевание, медицинский страховщик может предложить вам полис, но не будет покрывать никакое лечение этого состояния, пока вы не будете застрахованы не более чем 12 месяцев. Для психиатрической, реабилитационной или паллиативной помощи период составляет не более двух месяцев, даже при уже существующих состояниях.

Для медицинского страхования уже существующее состояние определяется как:

Это означает, что вы должны раскрыть любое состояние, признаки или симптомы которого существовали в течение шести месяцев до вашей заявки. Это не включает детские состояния, у которых больше нет признаков или симптомов.

Однако именно медицинский консультант, назначенный медицинским страховщиком, в конечном итоге принимает это решение, а не вы и не ваш врач. Лучший совет — отвечать на вопросы честно и предоставить письма с доказательствами от вашего врача, если возникает какая-либо потенциальная неопределенность.

Однако один аспект, который действительно нуждается в уточнении, — это генетическое тестирование. Если вы прошли генетический тест, чтобы диагностировать состояние, имеющее признаки или симптомы, вы обязаны раскрыть это медицинскому страховщику, и он может применить период ожидания.

Но если генетический тест указывает на риск будущего заболевания — например, вариант гена BRCA1, который повышает риск рака груди, яичников и простаты — ситуация становится более неоднозначной.

С медицинской точки зрения у человека с вариантом BRCA1 нет никаких признаков или симптомов рака, однако медицинские страховщики могут классифицировать это как уже существующее состояние и применить 12-месячный период ожидания для профилактического ухода. Это может включать, например, профилактическую мастэктомию. Было бы полезно нормативное разъяснение по этому вопросу.

Если у вас есть спор по поводу премий или покрытия и ваш страховщик недостаточно рассмотрел их, вы можете подать жалобу в Австралийское финансовое управление по рассмотрению жалоб (Australian Financial Complaints Authority) по поводу страхования жизни или путешествий, а также в Содружество омбудсмена (Commonwealth Ombudsman) по поводу медицинского страхования.

MENAFN31032026000199003603ID1110927165