Публичные страховые компании увеличивают инвестиции, смягчая «ближайшие опасения» в сфере страхования новых энергетических автомобилей

2025年，上市险企财险子公司在新能源车险业务上仍然高歌猛进，与此同时，新能源车险“近忧”有所缓解，头部险企正从“承保亏损”向“盈利破冰”的关键转折点迈进。不过，“近忧”有所缓解，“远虑”却悄然露头。智能网联汽车技术持续突破，不仅重塑了交通出行方式，更对传统车险行业构成颠覆性挑战。智能化变革全面提速，新能源车险又该如何发展？

Ускоренная оптимизация затрат

3月31日，中国精算师协会、中国银行保险信息技术管理有限公司发布的数据显示，2025年，我国保险行业承保新能源汽车4358万辆（其中客车4181万辆，货车177万辆），比上年增加1248万辆，增长40.1%；保费收入1900亿元，提供风险保障金额159万亿元；承保亏损56亿元，同比减亏1亿元。

Можно видеть, что, хотя масштабы страхования в сфере автострахования для новых энергетических автомобилей продолжают расширяться, а величина убытков по страхованию уменьшается, все же прибыльности на уровне андеррайтинга достичь не удалось.

Каков результат бизнеса по автострахованию для новых энергетических автомобилей у ведущих страховщиков? В последние несколько лет автострахование для новых энергетических автомобилей неизменно является ключевой темой на брифингах по отчетности листинговых страховщиков. Член парткома Ping An (PICC) Insurance? («People’s Insurance») 和? 实际用词保持? 张道明指出，в целом автострахование для новых энергетических автомобилей сталкивается с тремя основными вызовами: во-первых, частота страховых случаев для новых энергетических автомобилей высокая, значительно выше, чем для автомобилей на топливе; во-вторых, недостаточность социально-ориентированных каналов ремонта, из-за чего стоимость ремонта автомобилей относительно высока; в-третьих, растут доля дел по вреду здоровью и стандарты компенсации, а средняя сумма выплат по одному делу увеличивается.

«Все это приводит к тому, что давление на выплаты по автострахованию для новых энергетических автомобилей находится на высоком уровне. Однако, сталкиваясь с вызовами, мы активно используем преимущества в области данных, тарификации, каналов, затрат и т.д., и уже сформировали лидирующие позиции в сфере автострахования для новых энергетических автомобилей». — сказал Чжан Даомин. В настоящее время в сфере автострахования для новых энергетических автомобилей уже появились некоторые позитивные факторы. Под влиянием совокупности факторов, включая рост доли автомобилей с пробегом, улучшение привычек вождения, прогресс в технологиях вспомогательного вождения и т.п., частота страховых случаев для новых энергетических автомобилей демонстрирует тенденцию к снижению.

Страховая компания Taian? 财险2025年的新能源车险保费收入达到250.17亿元，占该公司整体车险业务的22.6%，同比提升5.6个百分点。“应该说新能源车险的增速高于整体车险业务的增速，这得益于公司前期在新能源领域的整体战略布局。”太保产险总经理陈辉称，公司通过车企品牌的专属经营、科技赋能的理赔减损以及对服务体系的进一步加强，使得新能源车险整体的业务成本显著改善。

Новые технологии приносят новые переменные

По мере эволюции технологий в сфере новых энергетических транспортных средств начинают появляться новые рыночные переменные. В «плане-главе на 15-й и 5-летний период (十五五)» закреплено, что следует ускорить развитие стратегически важных новых отраслей, таких как интеллектуальные подключенные автомобили на новой энергии, и твердо продвигать инновации ключевых технологий, включая интеллектуальное вождение. Индустрия интеллектуальных подключенных автомобилей на новой энергии постепенно вошла в новую стадию масштабного внедрения и коммерческой эксплуатации. Без сомнения, это — ключевая переменная, влияющая на экосистему всего страхового рынка автомобилей. В ближайшее время Пекин объявил, что первым запускает разработку и применение коммерческого страхования для интеллектуальных подключенных автомобилей на новой энергии.

Технические изменения прежде всего ударяют по основной системе тарификации страховых компаний. Руководитель исследовательского института Ke Fang De (科方得咨询) Чжан Синьюань отметил, что традиционное автострахование при тарификации опирается на исторические данные о страховых случаях, поведение водителей и т.п., но в интеллектуально связанных транспортных средствах коренным образом меняются факторы риска (например, уменьшаются ошибки человека, однако проявляются новые риски, такие как системные сбои и сетевые атаки). Страховым компаниям нужно заново проектировать модели тарификации, но данных для поддержки недостаточно, из-за чего трудно количественно оценить новые риски. Кроме того, технологии интеллектуально связанных автомобилей быстро внедряются и итеративно обновляются, риск динамически меняется, что еще больше усложняет тарификацию.

Неверность тарифной модели — лишь одна сторона вызова; сложность возрастает и в блоке урегулирования убытков, где также усложняется установление ответственности. Распределение ответственности в ДТП с участием интеллектуально связанных автомобилей затрагивает множество сторон, включая водителя, автопроизводителя, поставщика ПО, производителя датчиков и т.д.; действующие нормы права и страховые положения пока не дают четкого определения. «Если авария происходит в режиме интеллектуального вождения, ответственность должна быть отнесена к неправильным действиям владельца автомобиля, к недостаткам системы или к вмешательству третьей стороны?» — привел пример Чжан Синьюань. В настоящее время отсутствуют основания для распределения ответственности, что может привести к спорам при урегулировании убытков и росту затрат. Кроме того, такие проблемы, как несогласованность технических стандартов, отставание в принятии регуляторных норм, различия в уровне принятия технологий потребителями, также усиливают неопределенность ведения бизнеса для страховых компаний.

По мнению Чжан Синьюаня, чтобы справиться с этими вызовами, страховым компаниям необходимо сотрудничать с автопроизводителями и регуляторными органами, продвигая обмен данными, создавать динамические системы тарификации и изучать новые страховые продукты, основанные на реальных показателях вождения.

Источник: Beijing Business News (北京商报)

Огромный массив информации и точная интерпретация — в приложении Sina Finance (新浪财经APP)