Какие бизнес-возможности могут появиться у банковских и страховых организаций при создании системы страхования долгосрочного ухода?

问AI · 银保协同将如何重塑康养服务生态？

作者：金融界银行研究院院长陈国汪

2026年3月25日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，标志着我国长期护理保险（以下简称长护险）从地方试点迈向全国统一建制，是应对人口老龄化、完善社保体系的里程碑政策。

一、政策出台的核心背景

一是解决人口老龄化与失能照护危机的需要。我国已进入深度老龄化社会，60岁及以上老年人口超3.1亿，失能、半失能老人约3500万，长期照护需求呈爆发式增长。同时，“一人失能、全家失衡”成为普遍社会痛点。家庭照护负担重、专业服务供给不足、支付能力缺失，传统家庭养老模式难以为继。

二是社保体系补短板的战略需要。我国社保体系长期缺失“长期照护”支柱，医保侧重医疗救治、养老险侧重现金给付，无法覆盖失能后的生活照料与医疗护理需求。长护险被定位为继养老、医疗、失业、工伤、生育后的“第六险”，是完善多层次社保体系、实施积极应对人口老龄化国家战略的核心制度安排。

三是十年试点经验成熟，具备全国推广条件。2016年起分两批在49个城市试点，累计惠及330多万失能人员，减负超1000亿元，形成可复制的筹资、评估、经办、服务模式。“十五五”规划明确“推行长期护理保险”，31个省份均将其纳入政府工作重点，政策共识与实践基础已具备。

四是发展银发经济与实施民生保障的双重需要。长期照护是银发经济核心赛道，预计2035年银发经济规模达30万亿元左右，长护险是激活万亿级照护市场的“支付引擎”。国家通过制度性安排，将潜在需求转化为稳定支付能力，破解“有需求、无支付”的产业困境。

二、政策出台的重大意义

一是扩大民生保障：破解失能家庭困境，提升民生福祉。意见明确，建立全民覆盖、统筹城乡、公平统一的基本保障网，到2028年底实现全国基本全覆盖，从制度上兜底失能人员基本照护需求。明确0.3%基准费率、多元筹资（单位/个人/政府/社会）、不设起付线，大幅减轻家庭照护费用压力。

二是健全国家战略：完善社保体系，应对人口老龄化。该制度填补了社保体系长期照护空白，形成“基本医保+基本养老+长护险”三位一体的老年保障格局，提升国家治理现代化水平。推动照护服务从“家庭责任”向“政府主导、责任共担”的社会化、制度化转型。

三是推动产业赋能：激活万亿级市场，构建康养生态。该意见为养老、护理、康复、辅具、数字照护等产业注入稳定、持续的支付能力，将潜在需求转化为刚性市场。意见明确“基本险+商业险”多层次保障方向，为市场主体打开广阔发展空间。

四是完善社会治理：优化资源配置，促进社会公平。意见要求，统一失能评估、待遇支付、服务标准，缩小城乡、区域保障差距，促进公共服务均等化。同时，引导社会力量参与经办与服务供给，形成政府、市场、社会协同的治理格局。

三、对银行保险机构的核心商机

（一）保险机构：三大核心赛道，万亿级增量市场

第一个赛道是政策性长护险经办服务。业务模式上，保险机构受政府委托，承接长护险申请受理、失能评估、费用审核、基金结算、服务监管等全流程经办，能获取相应的经办服务费。该服务的核心价值有三：一是锁定全民参保的海量用户（覆盖职工、居民、退休人员、灵活就业者），积累失能、照护、费用等核心精算数据。二是建立与医保、民政、卫健、护理机构的深度协同，抢占康养服务核心入口。三是央企险企先发优势显著，中小险企可通过区域深耕、专业化服务突围。

第二个赛道是商业长护险与补充保障。在产品创新方向上，长护险是基本险外补充，覆盖中度失能、高端护理、康复辅具、居家上门等基本险未保障领域。在形态创新上，可以实现现金给付+服务供给、寿险/重疾险与长护责任转换、失能收入损失险、护理服务预约卡等。从人群细分上，可以针对老年人、残疾人、慢性病患者、职场人群定制化产品。在政策红利上，监管明确加快发展商业长护险，支持税收优惠、医保个人账户购买，构建多层次保障体系。

第三个赛道是康养服务生态整合。保险机构可以实现从“卖保险”到“做服务”的转型。首先，搭建服务网络搭建。自营或合作建设居家、社区、机构三位一体的护理服务网络，提供照护、康复、辅具租赁、智能监测等一站式服务。其次，利用数据与科技赋能。利用AI、大数据开展精准失能评估、风险预警、服务质量监控，提升运营效率与风控能力。第三，延伸产业链。投资护理机构、康复医院、养老社区、辅具企业，构建“保险+服务+科技”的闭环生态。

（二）银行机构：资金、账户、场景的三重机遇

一是长护险资金管理与结算服务。基金托管方面，银行机构可以承接长护险基金专户托管、清算结算、保值增值，获取稳定托管费与沉淀资金收益。缴费与待遇支付方面，可以提供单位代扣、个人缴费、待遇发放的全流程账户服务，绑定社保卡/银行卡，提升用户黏性。

二是养老金融与长护场景融合。针对长护主题，可以推出长护储蓄、长护理财、养老年金+长护保障等组合产品，满足居民长期照护资金储备需求。针对康养场景，可以为护理机构、养老社区提供建设贷款、运营贷款；为家庭提供照护费用分期、护理服务消费贷等。

三是康养产业综合金融服务。从对公看，银行机构可以为护理机构、康复企业、辅具厂商提供结算、融资、供应链金融、财富管理等综合服务。从对私看，可以围绕失能人员及家庭，提供账户管理、财富规划、保险配置、遗产安排等一揽子服务。

（三）银保协同：构建“支付+服务+金融”的生态闭环

产品协同方面，银行代销商业长护险，险企为银行客户提供长护保障，实现客户互导、利益共享。服务协同方面，银行网点作为长护险咨询、申请、缴费便民窗口；险企为银行客户提供上门评估、护理服务，提升场景体验。数据协同方面，可以共享用户健康、养老、金融数据，开展精准营销、风险控制、产品创新等。

总之，对险企而言，要快速布局政策性经办服务，积累数据与服务能力；同步研发商业补充险，形成“基本+商业”双轮驱动；加速康养服务网络建设，构建差异化壁垒。对银行来说，要抢抓基金托管、账户结算先机；创新长护主题金融产品；深度绑定康养机构，提供综合金融服务。在银保协同层面，要成立联合工作组，共同开发长护场景产品与服务，共享渠道与客户，抢占万亿级市场制高点。