10 000 юаней на год, и это всего лишь несколько чашек молочного чая: сравнение и обзор новых ставок 27 банков

Источник: «Потребительские отчёты» Автор: Чэн Хун

В одной статье — ясная картина о последних ставках по депозитам в крупнейших банках в 2026 году.

С марта десятки городских коммерческих банков, сельских коммерческих банков, банков в сельских районах и т. п. в плотном режиме объявляли о снижении процентных ставок по срочным депозитам, включая Банк Синьцзян, Шанхайский Хуайжуй Банк, Хэйлунцзянский Банк «Юйи» (сельское коммерческое), Юньнаньский Банк Юаньцзян Северный (банки в посёлках) и др.

В 2026 году в каком банке депозит выгоднее? До каких максимумов может доходить ставка? Почему у части банков наблюдается эффект «перевёрнутой» (инвертированной) структуры ставок? Каков темп корректировок ставок по депозитам? По этому вопросу «Потребительские отчёты» собрали и сравнили ставки по депозитам 27 банков, включая государственные крупные банки, акционерные банки, городские коммерческие банки, сельские коммерческие банки и интернет-банки.

Результаты показывают: максимальная ставка по срочным депозитам среди 27 банков — 1,85%. При этом в государственных крупных банках, если внести 10 000, проценты за год — менее 100 юаней.

У 27 банков ставки в целом «с одной цифрой» (уровень «1»)

Личные депозиты делятся на текущие депозиты и срочные депозиты; срочные депозиты чаще всего оформляются как «вносить полностью — получать полностью по окончании срока».

Согласно подсчётам автора на основе 27 банков с их последними ставками по депозитам, текущая ставка по срочным депозитам во всех этих 27 банках ниже 2,0%, а максимум — лишь 1,85%.

Последние ставки по депозитам в 27 банках следующие:

Согласно подсчётам репортёра «Потребительских отчётов», по категориям банков ставки по вкладам от более высоких к более низким располагаются так: городские коммерческие банки, сельские коммерческие банки ＞ акционерные банки ＞ государственные крупные банки. Даже несмотря на то, что в этой волне плотного снижения ставок по депозитам средние и малые банки, включая городские коммерческие и сельские коммерческие, в данный момент их ставки всё равно выше ставок государственных крупных банков.

Если рассматривать проценты по депозиту сроком на один год, то в 27 банках ставки по срочным депозитам «вносить полностью — получать полностью» все находятся ниже 1,5%. При этом у пяти государственных крупных банков — 工、农、建、中、交 — ставка по депозитам на один год составляет 0,95%, то есть при внесении 10 000 процентов за год — 95 юаней. В рамках данного подсчёта максимальная ставка на один год — у Банка Сычуань: 1,40%, то есть при внесении 10 000 процентов за год — 140 юаней.

Среди этих 27 банков репортёр обнаружил, что максимальная ставка по депозитам — 1,85%, это ставка по срочному депозиту на пять лет в Банке Сычуань. Если посчитать по этой ставке: 10 000 за пять лет — проценты = 10 000 × 5 (лет) × 1,85% = 925 юаней.

Следует отметить, что относительно высокая ставка по депозитам требует выполнения определённых пороговых условий. Репортёр «Потребительских отчётов» недавно дозвонился в колл-центр Банка Сычуань; сотрудники сообщили, что в настоящее время процентная ставка действительно соответствует объявленной на витрине, но для оформления нужно открыть счёт в местном офлайн-отделении; условия оформления довольно строгие и требуют, например, подтверждения соцстрахования, подтверждения по жилищному фонду и т. п.; поэтому перед тем как переводить депозиты между городами и между банками, рекомендуют сначала проконсультироваться в местном отделении.

По крупным депозитным сертификатам ставка выше, и она не превышает 2%

Помимо депозитных продуктов «вносить полностью — получать полностью», вкладчики также могут выбирать продукты вроде «вносить частями — получать полностью», «вносить полностью — получать частями», «вносить основной капитал — получать проценты» и т. п., но их ставка ниже; репортёр «Потребительских отчётов» после систематизации обнаружил, что у большинства банков такие депозитные продукты имеют ставку ниже 1,0%.

Ставки по депозитам «вносить частями — получать полностью», «вносить полностью — получать частями», «вносить основной капитал — получать проценты» в 27 банках следующие:

Стоит отметить, что кроме перечисленных депозитных продуктов, крупные депозитные сертификаты также пользуются заметной популярностью у части вкладчиков, располагающих более значительными средствами.

«Личный крупный депозитный сертификат» — это учётный депозитный документ, оформляемый банком для физических клиентов, номинированный в юанях, стандартизированный по срокам, с требованием по минимальной сумме инвестиций и рыночным ценообразованием. Для крупных депозитных сертификатов обычно требуется внесение от 200 000; для некоторых продуктов даже установлено требование от 1 000 000.

Ставки по крупным депозитным сертификатам, как правило, выше ставок по срочным депозитам на тот же срок. Например, в Банке Чжаошаньюань (招商银行) ставки по срочным депозитам «вносить полностью — получать полностью» на 3 месяца, 6 месяцев, 1 год и 2 года составляют соответственно 0,65%, 0,85%, 0,95%, 1,05%, тогда как ставки по крупным депозитным сертификатам на тот же срок могут доходить до 1,10%, 1,30%, 1,40%, 1,40%.

Сотрудники Банка Сычуань также сообщили репортёру «Потребительских отчётов», что ставка по крупным депозитным сертификатам выше, чем ставка по срочным депозитам; максимум может достигать 1,90% — для продуктов на 3 года и 5 лет, но при этом требуется сумма от 200 000.

▲ Крупные депозитные сертификаты Банка промышленности и торговли Китая и Банка Чжаошаньюань (招商银行), источник: приложение Банка промышленности и торговли Китая, приложение Банка Чжаошаньюань

Государственные крупные банки не корректировали ставки 10 месяцев

Фактически, начиная с 2023 года, каждая волна снижения ставок по вкладам инициировалась в первую очередь государственными крупными банками, а акционерные банки, городские коммерческие банки и сельские коммерческие банки затем постепенно подключались. То есть при корректировке ставок по депозитам обычно действует правило «сначала двигаются государственные крупные банки, затем — средние и малые».

Но в 2026 году в этой волне корректировки ставок основные силы — у средних и малых банков, таких как городские коммерческие банки, сельские коммерческие банки и банки в сельских районах; при этом государственные крупные банки уже 10 месяцев не корректировали ставки.

Последняя корректировка ставок у шести крупных банков (工、农、中、建、交、邮储) была 20 мая 2025 года: в один и тот же день они коллективно снизили ставки. По депозитам на 1 год впервые ставка опустилась ниже 1% — до 0,95% или 0,98%; по депозитам на 3 и 5 лет соответственно до 1,25% и 1,30%. Текущий уровень ставок сохраняется в состоянии, скорректированном во второй половине прошлого года.

Репортёр систематизировал данные: например, в Банке промышленности и торговли Китая (中国工商银行) кроме единственной корректировки ставок в 2025 году, в 2024 году было две корректировки, а в 2023 году ставки корректировались три раза.

▲ Таблица ставок по депозитам в юанях Банка промышленности и торговли Китая, источник: официальный сайт Банка промышленности и торговли Китая

Сейчас государственные крупные банки уже 10 месяцев не корректируют ставки по депозитам. Тогда замедлился ли темп корректировок и есть ли ещё большой «простор для снижения»?

«Шесть крупных банков 10 месяцев не корректировали ставки по депозитам — на это повлияли многие факторы». Об этом в интервью «Потребительским отчётам» заявил старший научный сотрудник Института Паньгу Чжан Хань (江瀚). По его словам, с точки зрения макроэкономической среды, в настоящее время экономика находится на стадии восстановления, и Народный банк Китая нуждается в сохранении относительно стабильной среды ставок для содействия устойчивому развитию экономики.

Он также отметил: с точки зрения банков, хотя есть пространство для снижения ставок по депозитам, нужно учитывать и рыночную конкуренцию, и вопрос удержания клиентов. Если ставки снижать слишком часто, это может привести к оттоку средств клиентов и повлиять на источники фондирования банка. Одновременно банки повышают прибыльность, оптимизируя структуру активов и пассивов, расширяя другие направления бизнеса и т. п., а не только полагаясь на снижение ставок по депозитам, поэтому темп корректировок замедляется.

У части банков ставки на пять лет ниже, чем на три года

В этой волне корректировок ставок у средних и малых банков больше всего внимания на рынке привлёк факт наличия «перевёрнутой» структуры ставок.

Обычно чем дольше срок депозита, тем выше ставка. Ставки по депозитам от высоких к низким располагаются так: пять лет ＞ три года ＞ два года ＞ один год ＞ полгода ＞ три месяца.

Но у некоторых банков наблюдается эффект «перевёрнутой» структуры: например, у Усианского сельского коммерческого банка (无锡农商银行) ставка на три года составляет 1,45%, а ставка на пять лет — 1,40%. Кроме того, подобная ситуация наблюдается у Банка «Три ущелья» в Хубэе (湖北三峡农商行) и у Хэйлунцзянского сельского коммерческого банка «Юйи» (黑龙江友谊农村商业银行): там ставка на пять лет тоже ниже, чем на три года.

▲ Таблица ставок по депозитам Усианского сельского коммерческого банка, источник: официальный сайт Усианского сельского коммерческого банка

Чжан Хань считает, что то, что у части банков ставка на пять лет оказывается не выше, чем на три года, — главным образом из-за соображений стоимости фондирования и доходности. С точки зрения стоимости фондирования, банку при привлечении долгосрочных депозитов приходится платить более высокую процентную стоимость; а в текущей рыночной среде доходность по долгосрочным кредитам относительно нестабильна. Поэтому, чтобы снизить стоимость фондирования, банки будут в разумной степени понижать ставки по долгосрочным депозитам.

Он также сказал: с точки зрения доходности у банка есть неопределённость относительно будущей траектории ставок; если в будущем ставки изменятся, высокая стоимость долгосрочных депозитов создаст давление на банк. Поэтому банки корректируют структуру процентных сроков — так, чтобы ставка на пять лет была ниже, чем на три года, чтобы сбалансировать стоимость фондирования и доходность.

Огромный объём информации, точные разъяснения — всё в приложении Sina Finance APP

Ответственный редактор: Чжан Хэнсинь