Разгадка «Один человек потерял способность к работе — вся семья теряет баланс»: страховые компании соревнуются за новый голубой океан серебряной экономики

Источник: Economic Information Daily

«Один человек утратил дееспособность — вся семья нарушилась». — В этой фразе выражены горькие слова бесчисленных семей; по мере ускорения старения населения в нашей стране она становится все более распространенной в повседневной жизни. Долгосрочное страхование по уходу (long-term care insurance) как важное институциональное решение для преодоления этой трудности сейчас разворачивается по всей стране. В ходе этого процесса коммерческие страховые компании, опираясь на профессиональные преимущества в актуарных расчетах, управлении рисками и сервисных сетях, стремятся занять лидирующие позиции в новом перспективном рынке экономики пожилых.

Китайская народная страховая компания China Life (China Life) ранее раскрыла на пресс-конференции по объявлению результатов за 2025 год, что с 2016 года компания последовательно участвовала более чем в 70 пилотных проектах долгосрочного страхования по уходу. «China Life будет активно вносить вклад China Life в надежную и упорядоченную реализацию долгосрочного страхования по уходу, проявляя ответственное корпоративное отношение, обеспечивая предложения услуг высокого качества и профессиональное операционное управление». Об этом заявил заместитель председателя правления компании и главный актуарий Хоу Цзинь.

Практика China Life является лишь одним из примеров глубокого участия страховых компаний в организации и администрировании long-term care insurance. В сфере долгосрочного страхования по уходу на государственной основе в большинстве регионов обычно установили новый механизм сотрудничества «государственное администрирование как базис, социальные силы как дополнение», применяя модель раздельного ведения функций «управление и администрирование отдельно»: отделы социального медицинского страхования курируют, а коммерческие страховые компании выполняют. Например, Китайская страховая компания жизни China Life Insurance Jiangsu Branch организовала реализацию 23 проектов long-term care insurance по всей провинции, охватив почти 11 миллионов человек. Компания PICC Property and Casualty Insurance, основываясь на участии в 32 пилотных проектах long-term care insurance в городах страны, дополнительно расширяет в нескольких местах проекты государственной дополнительной программы по уходу для малообеспеченных групп населения, первоначально сформировав многоуровневую систему гарантий ухода.

Участие страховых компаний в long-term care insurance в основном имеет два типа путей: один — модель администрирования услуг, предоставляющая услуги полного цикла, включая оценку утраты дееспособности, проверку расходов и расчетные платежи; другой — модель продуктового дополнения, разработка коммерческого долгосрочного страхования по уходу как связующего звена с социальным страхованием. Однако при глубоком участии коммерческие страховые компании также сталкиваются с вызовами, такими как недостаточная устойчивость операций, а также неполная реализация принципа «безубыточность и малая прибыль». Директор Центра стратегических исследований China Taiping Жоу Яньфан предложила, чтобы по примеру зрелого опыта страхования тяжелых заболеваний для сельских и городских жителей применять к страховым компаниям, которые администрируют long-term care insurance, льготные налоговые меры и другие преференции, а также внедрить для long-term care insurance отдельное ведение счетов, отдельный учет, отдельную оценку и отдельный надзор, обеспечив строгую раздельность государственной деятельности и коммерческого страхового бизнеса.

Если устойчивость модели администрирования — это проблема «внутреннего цикла» функционирования системы, то контроль качества услуг — это «последняя миля», сможет ли long-term care insurance действительно принести пользу людям с утратой дееспособности. Учитывая национальную реальность Китая, что «более 90% пожилых людей выбирают домашний уход», несколько крупных страховых компаний активно развивают услуги по уходу с выездом на дом, предоставляя регулярные услуги лицам с утратой дееспособности через обучение и стандартизацию команды сиделок, а также дополняют это оборудованием вроде умной кровати для ухода и противопролежневых матрасов, чтобы снизить нагрузку на семью по уходу.

Однако поскольку цепочка услуг затрагивает множество субъектов — коммерческие страховые компании, оценочные организации, стороны, предоставляющие услуги по уходу и т. д., — сложность контроля качества довольно высока; ранее уже были раскрыты случаи мошеннических расчетов, позволяющих выманивать средства из фонда медицинского страхования. Заместитель исполнительного секретаря Общества исследований социальной политики провинции Гуандун Гао Чэнъюань отметил, что стандарты оценки утраты дееспособности не унифицированы, мошенничество в сфере страхового возмещения по частым случаям, поэтому срочно требуется разработать оценочные регламенты национального уровня и внедрить технологии вроде интеллектуального носимого оборудования и дистанционного мониторинга, чтобы обеспечить цифровой след для всего процесса. В плане прорывного пути можно заимствовать опыт провинции Чжэцзян по «совместному страхующему корпусу» (共保体): несколько страховых компаний совместно администрируют и распределяют рассредоточенный риск, формируя новую управленческую картину «правительство задает правила, рынок предоставляет услуги, страхование контролирует риски».

Перед лицом вызовов на стороне администрирования страховые компании осуществляют переход от простого «администратора» к «создателю экосистемы», расширяя охват до инноваций продуктов коммерческого долгосрочного страхования по уходу и интеграции услуг по уходу и оздоровлению (康养). Как отмечает корреспондент, в настоящее время некоторые страховые компании в стране уже активно пробуют коммерческое долгосрочное страхование по уходу; помимо выплат страхового обеспечения, они предоставляют множество сервисных прав, включая запись на амбулаторные приемы, сопровождение к врачу, оценку ухода и поддержки дома (居家康护评估), координацию услуг по уходу и поддержке дома (居家康护协调), аппаратные решения по уходу (включая инструктаж), консультации по реабилитационному питанию, координацию учреждений по уходу для лиц с утратой дееспособности и др., тем самым расширяя компенсацию «только денег» до поддержки по всему циклу ухода.

Соответствующий ответственный представитель Taikang Life (Taibao Life Insurance) заявил, что государственная функция long-term care insurance определяется как «обеспечить базовое покрытие и широкое охватывание», чтобы реализовать роль подстраховки на случай нужды. Но у пожилых людей с утратой дееспособности спрос на уход высокого качества и персонализированное обеспечение ухода, а также на потребности в уходе постоянно растет — именно здесь находится пространство для усилий коммерческого long-term care insurance. Taikang Life запустила серию продуктов коммерческого долгосрочного страхования по уходу: лимиты страхового покрытия выше, дизайн более гибкий, что может эффективно распределять риск «один человек утратил дееспособность — вся семья нарушилась».

В отрасли в целом считают, что по мере того как long-term care insurance будет постепенно переходить к всеобщему охвату, в будущем страховые компании должны быть не только плательщиками, но и создателями экосистемы ухода и оздоровления. Страховые компании могут совместно с компаниями по бытовым услугам, учреждениями по уходу за пожилыми, центрами общественных услуг и т. д. создать систему управления полным циклом, а также взять на себя инициативу по разработке стандартов услуг и операционных регламентов. Кроме того, следует изучать применение адаптирующих технологии для пожилых людей продуктов, таких как устройства против падений и дистанционный мониторинг: снижая трудовую нагрузку сиделок, одновременно повышать безопасность и эффективность ухода.

Огромный поток информации и точные разъяснения — в приложении Sina Finance

Ответственный: Цао Жуйтун