Несмотря на проникновение финтеха, банки могут оставаться основным выбором для МСП

Для многих владельцев малого бизнеса рабочий день не заканчивается, когда уходят клиенты. Он продолжается поздно вечером — вход в несколько панелей управления, выгрузка таблиц, сверка транзакций и попытки разобраться в разрозненных финансовых данных.

При отсутствии централизованного решения многим пришлось собирать «конструктор» из разных банков, финтех-приложений, платежных процессоров и бухгалтерских инструментов только для того, чтобы бизнес продолжал работать. Сверка этих разрозненных систем превратилась в дополнительную нагрузку для мерчантов, которые и без того работают на пределе.

Эта растущая сложность затрагивает не только самих мерчантов. По мере того как малые предприятия расширяют свои финансовые связи с несколькими провайдерами — и поскольку физических точек банковского обслуживания становится меньше, — финансовым институтам сложнее выстраивать значимые связи с этим сегментом. То, что раньше было бизнесом, основанным на отношениях, рискует стать сугубо транзакционным.

В недавнем подкасте PaymentsJournal Элeанор Бонзрейджер, вице-президент по управлению продуктом в Fiserv, и Дон Апгар, директор по платежам мерчантов в Javelin Strategy & Research, обсудили, как банки по-прежнему имеют преимущество в финансовых услугах для малого бизнеса. Однако многим финансовым институтам придется изменить стратегии, чтобы стать централизованным финансовым хабом, которого от SMB все чаще ожидают.

Устранение таблиц

Хотя финансовый менеджмент критически важен для любого бизнеса, это лишь одна из граней управления организацией. Чем больше времени владельцы бизнеса тратят на управление финансами, тем меньше времени они могут уделить другим ключевым задачам.

По мере того как цифровые платежи развивались, мерчанты внедряли все больше инструментов, чтобы предоставлять платежные сценарии и финансовые услуги, которых ждут клиенты. В результате владельцы малого бизнеса нередко «склеивают» разрозненные решения, которые изначально не были предназначены для совместной работы.

«Им приходится смотреть на несопоставимые данные, которые приходят из этих инструментов, и пытаться представить, каково может быть их положение по денежному потоку», — сказал Бонзрейджер. «Многие вообще не используют инструменты; они используют Excel-таблицы. По сути, они садятся с ручкой и бумагой, пытаясь понять, какие деньги, как они ожидают, должны поступить, и какие деньги, как они ожидают, должны уйти, и стараются выяснить, что это означает для их бизнеса».

На фоне этих трудностей мерчанты не хотят добавлять еще больше инструментов «в довесок». Вместо этого они ищут оптимизированное решение, которое обеспечивает бесшовные, прозрачные транзакции и дает целостное представление о их денежном потоке.

Стоимость остается важным фактором. Однако многие мерчанты с готовностью инвестировали бы в единую платформу, которая снижает административную нагрузку и минимизирует ошибки, типичные для ручных процессов.

«Мы видели недавние исследования, где малые предприятия тратят в среднем 25 часов в неделю только на попытки управлять данными между различными финансовыми приложениями», — сказал Апгар. «Они не делают это, когда магазин открыт — это время для семьи: после часов и по выходным, когда люди составляют таблицы и просматривают бумажные выписки».

«Данные с их кассовых операций (point of sale) нужно затем сверить с банковской выпиской», — сказал он. «Нужно управлять payroll, поставщикам нужно платить, и эти счета нужно сверять с запасами. Здесь так много движущихся частей».

Все их финансовые яйца — в одной корзине

Эти переменные привели SMB к тому, что они все чаще ищут единый финансовый «дом». Парадоксально, но это стремление часто возникает из-за сложности, которую создают поддержание нескольких финансовых отношений: теперь владельцам бизнеса нужен централизованный хаб денежного потока, агрегирующий их разные счета и функции.

Хотя такое решение может и не устранить все внешние отношения, оно дает мерчантам критически важную точку опоры. Как только они подключаются к централизованной платформе, банки получают хорошие позиции, чтобы дифференцироваться и углублять отношения со своими клиентами из SMB.

«В целом деньги быстрее перемещаются внутри среды финансового института, поэтому у финансовых институтов здесь есть явное преимущество», — сказал Бонзрейджер. «Именно это малому бизнесу нужно и чего он хочет — иметь возможность легко и быстро совершать эти платежи. Они также ищут защищенные и доверенные отношения. В банковской среде эти защиты от мошенничества и рисков очень хорошо встроены в сам этот опыт».

«Когда мы думаем об идеальном решении, речь идет о том, чтобы взять некоторые аспекты финтех-решения и сделать их доступными в канале FI», — сказала она. «Например, многие малые предприятия сильно предпочитают направлять все свои расходы на кредитную карту. Возможность сделать это доступным в платежном приложении, а не только полагаться на DDA-счета. Это может быть важно — упаковать все это вместе, просто ради удобства малого бизнеса».

Консолидация банковских и финтех-отношений в одном хабе может показаться нелогичной, если вспомнить поговорку, предупреждающую не складывать все яйца в одну корзину. Однако диверсификация инвестиционного портфеля для снижения риска принципиально отличается от упрощения банковской инфраструктуры малого бизнеса ради эффективности и ясности.

«Когда мы говорим “все их яйца — в одной корзине”, это не значит, что способ для FI выиграть в малом бизнесе — это быть магазином “все в одном” и предоставлять каждую из всех финансовых услуг, которые может захотеть бизнес», — сказал Апгар. «Это действительно про то, чтобы вся финансовая информация была в одной корзине — в той степени, в которой данные могут обмениваться».

«Даже если компании используют некоторые финтех-сервисы, API-архитектура, которая сейчас является обычной, облегчает такой обмен данными, так что FI может выйти на первый план с полным снимком финансового здоровья малого бизнеса и его денежного потока — и по сути стать основным партнером», — сказал он.

От сборщика данных до доверенного консультанта

Данные стали центральными для современного финансового обслуживания, потому что они помогают организациям персонализировать свои предложения в цифровой среде.

«Данных может быть так много; важно уметь взять эти данные и преобразовать их в своевременные, точные консультационные подсказки для малого бизнеса — чтобы помогать ему заранее понимать, когда он находится под риском, или видеть возможности», — сказал Бонзрейджер. «Это становится все более ожидаемым. Это: “Эй, в следующую неделю ваш денежный поток уйдет в минус” или “Похоже, ваши доходы растут — вы рассматриваете открытие второй точки? Можем ли мы помочь вам с этим?”»

Однако решения, которые дают малым предприятиям такого рода практические инсайты, были ограничены. Исторически многие финансовые институты не рассматривали сегмент SMB как стратегический приоритет. Более мелкие мерчанты часто перенаправлялись в потребительские продукты или обслуживались коммерческими и казначейскими решениями, созданными для гораздо более крупных предприятий.

Традиционная стратегия для малого бизнеса — если вообще можно так сказать — в основном строилась вокруг развития отношений через отделения и кредитования малого бизнеса.

«Есть так много большего, что они могут делать», — сказал Бонзрейджер. «Иметь возможность встречаться с малыми предприятиями там, где они находятся, и предоставлять решения, которые позволяют им совершать платежи, принимать платежи, делать сверку, автоматизированные рабочие процессы. Предоставление таких решений — ключ к тому, чтобы продолжать поддерживать отношения с малым бизнесом, которые у них есть сегодня».

«Этот аспект отношений всегда будет супер-важным, но вам нужно уметь иметь отличное цифровое решение с точки зрения платежей и дебиторской задолженности, чтобы продолжать укреплять эти отношения», — сказала она. «По мере того как они это делают, у них будет больше данных об этом малом бизнесе, и это поможет им лучше обслуживать своих клиентов малого бизнеса».

Становление центральным финансовым хабом

Хотя целостные платформы для SMB быстро становятся ожиданием рынка, многие финансовые институты не имеют инфраструктуры или ресурсов, чтобы строить и поставлять такие решения внутри компании.

Этот момент — точка перелома. Чтобы выделяться на перенасыщенном рынке, банки должны пересмотреть и модернизировать свои стратегии банковского обслуживания малого бизнеса.

«Реальность такова, что клиенты уже сами заполняют эти пробелы прямо сейчас», — сказал Апгар. «Вместо того чтобы ждать, пока вы сможете построить внутри все, чтобы закрыть 100% потребностей ваших клиентов, имеет смысл стратегически выстраивать отношения с правильными партнерами, чтобы создать сквозное цифровое решение — и с точки зрения предоставления сервиса, и с точки зрения данных — чтобы дать те ключевые инсайты, которые ищут бизнесы».

Первый шаг прост: слушать. Если банки взаимодействуют с клиентами малого бизнеса и понимают их болевые точки, они выявят общие темы — например, потребность в интуитивных рабочих процессах, которые упрощают платежи, дебиторскую задолженность и управление денежным потоком.

Конечная цель — предложить решение, которое помогает владельцам малого бизнеса фокусироваться на росте своего бизнеса, а не на управлении его финансовой сложностью. Для многих банков воплощение этой идеи потребует стратегических партнерств и внешней поддержки.

«Подумайте, откуда могут прийти эти партнерства, которые помогут им доставить решение такого рода и дать ему скорость выхода на рынок, чтобы они могли быстро удовлетворять потребности малых предприятий», — сказал Бонзрейджер. «И делая это, если они смогут предоставить ключевые инсайты, которые ищет малый бизнес, то “плюс” для финансового института заключается в том, что у них будут эти данные, и они также смогут извлечь выгоду из этих инсайтов и принимать более качественные решения по рискам или андеррайтингу».

«В доступных решениях есть большой потенциал», — сказала она. «Все упирается в то, чтобы оценить проблему, понять, кто их клиенты малого бизнеса и каковы их потребности, а затем иметь возможность предложить им решения, которые соответствуют этим потребностям».

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: BankingData InsightsFinancial HubFinancial ServicesFintechsFiservMerchantsSmall BusinessSMB