Как изменение APR влияет на пользователей кредитных карт

Держатели кредитных карт могут быть более чувствительны к изменениям процентных ставок, чем обычно предполагают. Данные показывают, что в среднем увеличение годовой процентной ставки (APR) заемщика на 1 процентный пункт приводит почти к 9% падению расходов по кредитной карте в следующем месяце.

Исследователи из Федеральной резервной системы Бостона описывают эту корректировку как «экономически значимую реакцию». На практике увеличение APR на 1 процентный пункт соответствует примерно $74 меньшим расходам на карту в месяц.

Эффекты в разных ситуациях

Однако этот эффект неоднороден. Влияние изменений процентной ставки зависит от того, есть ли у держателя карты остаток, а также от его кредитного рейтинга. Среди счетов, на которых сохраняются остатки, увеличение APR на 1 процентный пункт снижает расходы примерно на 15% в следующем месяце — почти вдвое больше общего среднего эффекта. В противоположность этому, расходы держателей карт, которые полностью погашают задолженность каждый месяц, показывают небольшую чувствительность к изменениям процентной ставки.

Тем не менее отдельные реакции могут различаться и меняться от месяца к месяцу.

«Нам интересно, насколько по-настоящему стратегичны те, кто делает оборотные задолженности», — сказал Брайан Райли, директор по кредитам в Javelin Strategy & Research. «Федерелка [Fed] предполагает связь между ростом процентных ставок и снижением расходов, но это упрощает то, что происходит на самом деле. Если бы потребители были более стратегичными, у нас, вероятно, не было бы оборотного долга свыше $1 трлн при 20.97%. Во многих случаях машина ломается, ребенку требуется медицинская помощь, или же бюджет домохозяйства выходит из равновесия. Это ключевые причины оборотного долга».

Кредитные рейтинги и другие факторы

Исследователи также обнаружили аналогичную вариативность в зависимости от кредитного рейтинга. Заемщики с более низкими кредитными рейтингами сокращают свои расходы примерно на 18%, когда APR растет на 1 процентный пункт, в то время как расходы заемщиков с более высоким кредитным рейтингом меняются очень незначительно.

Напротив, потребители с более высоким кредитным рейтингом обычно корректируют ситуацию за счет погашения долга, уменьшая свои непогашенные остатки примерно на 7%. В отличие от этого, потребители с более низким кредитным рейтингом в первую очередь реагируют на более высокие ставки, сокращая расходы.

Дополнительные факторы также могут влиять на то, как потребители реагируют на изменения процентной ставки, и это остается областью для дальнейшего изучения.

«Интересно было бы понять взаимосвязь между расходами и процентными ставками, разделив по уровню использования кредитного лимита», — сказал Райли. «Есть ли сегменты, которые лишены возможности тратить, потому что они исчерпали лимиты?»

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Теги: APRBoston FedCreditCredit Card BalanceCredit Scores