Что способствует быстрому росту платежей ACH

Сеть ACH надежна и повсеместна. И в течение прошлого года она продолжала демонстрировать устойчивый рост — как по объему платежей, так и по общей сумме в долларах. В 2025 году объем платежей в сети ACH увеличился примерно на 1,6 млрд, достигнув в общей сложности 35,2 млрд, или в среднем 141 млн платежей в день. За тот же период по каналам ACH прошло $93 трлн, что почти на $7 трлн больше, чем годом ранее. Хотя объем транзакций вырос на 4,9%, общая стоимость этих платежей увеличилась на 7,9%.

Этот рост отражает продолжающееся расширение сценариев использования ACH в сфере платежей. В подкасте PaymentsJournal Майкл Херд, исполнительный вице-президент по администрированию ACH Network в Nacha, и Бен Даннер, старший аналитик по кредитным и коммерческим вопросам в Javelin Strategy & Research, проанализировали факторы, стоящие за этим увеличением, и объяснили, почему ACH занимает позицию, позволяющую расти еще дальше.

Встроено в экономику

Как высокоэффективный способ перемещения больших объемов платежей, ACH продолжает набирать популярность — включая B2B-платежи, платежи за потребительские счета и переводы между счетами. Она остается экономически выгодным вариантом для платежей большого объема между известными контрагентами.

ACH напрямую встроена в широкий спектр платформ, поставщиков программного обеспечения и бизнес-процессов, включая выставление счетов и расчет зарплаты. Компании от Stripe до QuickBooks до ADP предлагают ACH как легко доступный вариант оплаты.

Поскольку ACH настолько глубоко интегрирована в экономику, она, как правило, растет синхронно с общей экономической активностью. То, как сеть ACH масштабируется для поддержки этого роста, стало важным фактором ее недавнего расширения.

Переход от чеков

Несмотря на получившее широкую огласку решение правительства отказаться от бумажных чеков в прошлом году, объем федеральных ACH увеличился лишь на 1%. Коммерческий сектор был основным драйвером общего роста.

В сегменте B2B объем ACH превысил 8 млрд транзакций в 2025 году, что соответствует $63 трлн в стоимости, и продолжает расти примерно на 10% в год. Это согласуется с выводами Association for Financial Professionals, которая сообщила в прошлом году, что теперь чеки составляют лишь 25% объема платежей B2B.

«Это говорит об успехе отрасли в переводе компаний с чеков на ACH», — сказал Херд. «Это также показывает, что есть еще возможности продолжить этот переход для оставшихся 25% платежей B2B, которые все еще осуществляются чеками, и что они тоже могут перейти на ACH и другие платежные каналы».

Даннер добавил: «Замена бумажных чеков — важное событие. Бумажный чек громоздкий, менее эффективный, подвержен мошенничеству, и его нужно отправлять по почте. Почему бы не использовать что-то вроде ACH? Это безопаснее, это автоматизировано, это дешевле, это проще сверять, улучшает денежный поток и ликвидность, а также снижает объем ручной обработки».

Еще один быстрорастущий вариант использования в B2B — это платежи по медицинским страховым требованиям, которые идут от страховщиков и других плательщиков. В прошлом году ACH обработала 548 млн медицинских платежей, направив почти $3 трлн напрямую медицинским провайдерам, больницам и аптекам.

Рост потребителей в Same-Day ACH

Каким бы впечатляющим ни был рост всей сети ACH, Same Day ACH расширяется еще более быстрыми темпами. В 2025 году транзакции Same Day ACH выросли почти на 17%, превысив 1,4 млрд платежей. Она все чаще становится рутинной частью финансовой жизни потребителей.

«Мы видим, что Same Day ACH внедряют в потребительских платежах довольно широко», — сказал Херд. «Сценарии использования включают переводы между счетами в разных финансовых учреждениях, пополнение цифровых кошельков, когда средства списываются с банковского счета, и платежи по счетам кредитных карт, где эмитенту есть причины собирать средства как можно быстрее».

Объем онлайн-потребительских ACH-платежей вырос примерно на 650 млн платежей и достиг 11,4 млрд, что соответствует росту на 6% год к году. Эти платежи покрывают широкий спектр счетов потребителей — включая ипотеку, автокредиты, страховые премии, коммунальные услуги, студенческие кредиты и счета по кредитным картам. По сути, любой регулярный платеж, похожий на счет, естественно подходит для онлайн ACH.

Популярные альтернативные способы оплаты, такие как цифровые кошельки, часто полагаются на ACH — либо чтобы переместить деньги на счет пользователя или с него, либо чтобы урегулировать транзакции за кулисами. Многие счета по кредитным картам оплачиваются через ACH, как и многочисленные платежи по расчетам с мерчантами. Продолжающийся отход от бумажных чеков также способствует этой тенденции.

Оплата со счета через ACH (Pay-by-Bank)

Продолжающийся сдвиг в сторону более быстрых электронных платежей проложил путь к Open Banking, также известному как Pay by Bank. Этот подход позволяет потребителям платить непосредственно со своих банковских счетов, упрощая транзакции и снижая трение. В частности, более молодые поколения ожидают мобильный подход “сначала на телефоне” и полностью цифровые сценарии, что делает Open Banking естественным продолжением сети ACH. Связывание с банковским счетом через сессию Open Banking для инициирования платежа ACH легко вписывается в эту среду. Даже такие крупные игроки, как Walmart, теперь предлагают Pay by Bank через свои приложения.

«Я часто говорю о людях в возрасте 20+, у которых никогда не было чековой книжки, которые никогда не выписывали чек, не знали бы, как найти маршрутную и информацию о счете, чтобы оплатить счет, или даже как зарегистрироваться для Direct Deposit (прямого зачисления) зарплаты», — сказал Херд. «В основном они делают это через свои телефоны — с помощью Open Banking и привязки своих банковских счетов».

«Неудивительно, что эти направления растут — особенно по мере того, как потребители продолжают осваивать цифровые способы оплаты», — сказал Даннер. «Мы на ранних стадиях внедрения настоящего Open Banking в США, и у него все еще есть огромный потенциал для дальнейшего и расширенного внедрения, а также для способности обеспечивать платежи ACH».

«Молодые поколения потребителей и сотрудников подписываются на ACH-платежи для переводов и Direct Deposit зарплаты», — сказал он. «И там все еще есть много возможностей для того, чтобы это стало еще более массовым».

Новые правила на новый год

Даже с ростом Open Banking и более быстрых, частых платежей ACH, Nacha также остается сосредоточенной на безопасности и надежности. Новые правила Nacha должны вступить в силу, чтобы повысить ценность и безопасность системы. В 2026 году участники ACH начнут внедрение обновленных правил мониторинга транзакций, а дополнительные улучшения — в том числе для международных транзакций — также уже в пути.

Эти изменения направлены на поддержку растущего объема и скорости платежей при сохранении надежности как для потребителей, так и для бизнеса.

«В долгосрочной перспективе у нас будет более качественное управление рисками по всей системе ACH», — сказал Херд. «Это создает среду, которая восприимчива к дополнительному внедрению и поощряет его, а также способствует росту».

«Пример, с которым мы сталкивались в прошлом, — это валидация счетов: это было правило, которое мы добавили в 2018 году», — сказал он. «Она создала целую новую индустрию услуг по валидации счетов, что позволило повысить качество управления рисками для ACH, а значит — и улучшить внедрение. Именно такого рода вещи мы надеемся помочь обеспечить для еще более значительного роста в будущем».

Вместе эти тенденции показывают, что продолжающийся рост сети ACH — результат продуманной интеграции, постоянного внедрения и непрерывной модернизации. Она по-прежнему хорошо позиционирована для бизнеса и потребителей, которые отходят от бумажных чеков и переходят к более быстрым, безопасным электронным платежам.

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: ACHB2BCommercial PaymentsNACHAPaper ChecksPay-by-BankSame-day ACH