Выход вперед в сфере мгновенных платежей — пока не поздно

В сегодняшнем мире почти всё, чего хочет бизнес или отдельный человек, доступно мгновенно. Однако для большинства получение платежа всё ещё занимает два-три дня, чтобы пройти клиринг, несмотря на наличие сетей мгновенных платежей, таких как FedNow.

Что потребуется, чтобы мгновенные платежи достигли точки перелома и стали стандартным ожиданием? В подкасте PaymentsJournal Джастин Джексон, руководитель направления корпоративных платежных решений (Digital Payments) в Fiserv, и Джордан Хиршфилд, директор по prepaid в Javelin Strategy & Research, обсудили потенциальные триггеры для инфлексионного момента для FedNow и других методов мгновенных платежей, а также то, как финансовым учреждениям следует готовиться уже сейчас.

Ищем рост «Hockey Stick»

Хотя мгновенные платежи демонстрируют устойчивый рост и внедрение, определяющий момент, который выводит их в мейнстрим, пока не наступил. Мгновенные переводы «банк-к-банку» и платформы цифровых выплат обрабатывают платежи в реальном времени, но прорывной сценарий использования, который приводит к значительным объёмам, ещё не появился.

Одним из вероятных катализаторов этого критического момента может стать федеральное правительство. Будучи крупнейшим плательщиком как для частных лиц, так и для бизнеса, любое серьёзное движение в сторону мгновенных платежей способно оказать заметное влияние на экономику США. У правительства есть возможность сдвинуть рынок.

Шаги в этом направлении уже предприняты. Федеральное правительство в значительной степени прекратило выпуск бумажных чеков — за небольшими исключениями — поэтому получателям государственных средств всё чаще нужны банковские счета для прямого зачисления. Оттуда сделать небольшой шаг до мгновенных платежей.

Европа уже завершила аналогичный переход: методы платежей в реальном времени встроены в повседневную финансовую активность.

«Я был в ЕС ранее на этой неделе, и встретился с крупным банком, который недавно развернул в своих рынках мгновенные платежи низкой стоимости, что эквивалентно транзакции FedNow или RTP здесь, в США», — сказал Джексон. «Они не устраивали целую волну маркетингового шума и не автоматизировали конвертацию своих пакетных транзакций низкой стоимости в мгновенные транзакции. Они просто предоставили это пользователям, чтобы те могли воспользоваться мгновенным платежом. Уже в течение нескольких недель они увидели использование на уровне, приближающемся к 20% для мгновенной транзакции вместо пакетной».

Платежи при катастрофах

Критически важное «окно» для вмешательства государства — предоставление мгновенных платежей для помощи при стихийных бедствиях. Любой, кто сталкивался с ураганом или лесным пожаром, знает о срочной потребности в немедленных средствах для покрытия базовых нужд, таких как одежда или временное жильё.

Получение чека в зоне бедствия часто оказывается непрактичным, поскольку обналичить его бывает почти невозможно. Хотя иногда используют предоплаченные карты, они ограничены: получатели не могут платить аренду или выполнять другие жизненно важные платежи, которые требуют традиционного банковского доступа.

Что людям на самом деле нужно — это прямое зачисление на их банковский счёт. Если их FI не может обработать транзакцию мгновенно, получатели фактически оказываются отрезанными от доступа к средствам и их использования в тот момент, когда это нужнее всего.

«То, что транзакция будет доставлена мгновенно, — критично, и тот факт, что именно финансовое учреждение обеспечивает это, формирует лояльность, потому что вы были частью решения в их время нужды», — сказал Хиршфилд. «В отличие от ситуации, когда, ну, вы не были готовы, верно? Вы не были за столом и не могли принять эту транзакцию в реальном времени. Это совершенно иное восприятие со стороны держателя вашего счёта относительно уровня возможностей вашего учреждения — способности принимать мгновенный платёж в тот момент, когда это было действительно важно».

Варианты для экономики «gig»

В частном секторе многообещающий сценарий использования — в экономике «gig». Работники в этой сфере часто получают оплату нерегулярно. Например, человеку, который провёл после обеда за рулём, чтобы заработать себе на аренду, может потребоваться получить свои доходы быстро. Но это удаётся не всегда.

«Мы видели, как компании из экономики gig говорят работникам, что из-за того, где они держат счёт в банке, они не могут получить свои деньги ещё три дня», — сказал Джексон. «А теперь поставьте себя на место этого работника. Вся причина, по которой он как раз потратил целый послеобеденный отрезок на такую работу, — что ему нужны эти деньги прямо сейчас, потому что аренда должна быть оплачена. Если ему говорят либо ждать три дня, либо идти в другой банк, для него может начать иметь смысл рассмотреть другую финансовую организацию как партнёра во взаимоотношениях».

Вызов для небольших банков

Финансовые учреждения и банки, обслуживающие более небольшие сообщества, реже всего вступали в «сферу» мгновенных платежей, хотя, возможно, именно им это нужнее всего. Они не могут позволить себе, чтобы конкурент по соседству предложил эту услугу, а у них — нет. По мере того как больше государственных платежей начнёт поступать через рельсы мгновенных платежей, и по мере того как больше агентств будут распределять средства или принимать их таким образом, финансовым учреждениям, не участвующим в сети, будет оказываться ещё большее давление, чтобы присоединиться к сетям.

Та же динамика также будет стимулировать поиск и использование новых сценариев. Доступность — это первый шаг на пути к массовому внедрению, который создаёт условия для критической массы финансовых учреждений по всей стране, чтобы участвовать в сетях. По мере роста участия будут расти и внедрение, и использование, в итоге делая мгновенные платежи нормой, а не исключением.

Не оставайтесь позади

Итак, что небольшим банкам и кредитным союзам нужно делать прямо сейчас, чтобы подготовиться к мгновенным платежам? Первый шаг — рассмотреть последствия для собственного бизнеса. Им следует оценить, как их продукты могут использовать мгновенные платежи — не только с точки зрения технологии, но и с точки зрения того, как клиенты — от потребителей и малого бизнеса до коммерческих предприятий — действительно хотят их использовать.

Самое главное — не ждите момента перелома, прежде чем действовать. Банки, которые будут тянуть время, пока правительство не потребует мгновенные платежи для ключевых транзакций, рискуют остаться позади.

«Платежи по Social Security прямо сейчас не доступны как мгновенные транзакции, но не ждите, пока выйдет это объявление, пока вы не подпишетесь», — сказал Джексон. «Иначе у вас будет целый список клиентов, которые спросят: “Почему я не могу получать свой платёж мгновенно?” Потому что гарантировано, что кто-то другой может».

0

                    ДОЛИ

0

                ПРОСМОТРОВ
            

            

            

                Поделиться на FacebookПоделиться в TwitterПоделиться в LinkedIn

Теги: кредитные союзыРаздача помощи при катастрофахФедеральное правительствоFedNowFiservGig EconomyМгновенные платежиПлатежи в реальном временинебольшие банки