Развитие новых бизнес-моделей для пожилых людей: трехлетнее nationwide внедрение страхования долгосрочной заботы

Акции стоит смотреть через аналитические отчеты аналитиков «Золотой единорог», они авторитетны, профессиональны, своевременны и всеобъемлющи — помогайте вам раскрывать темы с потенциалом и возможности!

Источник: Beijing Business Daily

Сняв проблему «когда один человек теряет дееспособность — вся семья приходит в дисбаланс», к концу 2028 года система долгосрочного страхования по уходу будет в основном реализована с полным охватом по всей стране. 25 марта вечером Офис ЦК КПК и Генеральный офис Госсовета издали «Мнения о ускорении создания системы долгосрочного страхования по уходу» (далее — «Мнения»), в которых указано создание долгосрочного страхования по уходу, соответствующего базовым условиям Китая, охватывающего все население, обеспечивающего согласованность между городом и деревней, единство справедливости, безопасность и нормы, а также устойчивость. На фоне углубляющегося старения населения всеобщее создание страхования по уходу, вероятно, станет важным связующим звеном между системой социальной защиты и экономикой «серебряного возраста», а его влияние будет постепенно проявляться по мере течения времени.

Охватить все население, без различий между городом и деревней

Долгосрочное страхование по уходу называют «шестым видом социальной защиты», это система социального страхования, предназначенная для обеспечения услуг или финансовой поддержки базового ухода за людьми с утратой дееспособности и медицинского ухода, тесно связанного с этим. Это важная часть системы социальной защиты Китая и значимое содержание для реализации государственной стратегии активного реагирования на старение населения.

В настоящее время система долгосрочного страхования по уходу в Китае перешла от локальных пилотных проектов к общенациональному внедрению. «Мнения» предусматривают, что за время около трех лет в основном будет закреплена институциональная схема, обеспечивающая согласованность между городом и деревней; постепенно будут совершенствоваться механизмы совместного несения ответственности по сбору средств, механизмы обеспечения выплат и гарантий на основе справедливости в соответствующей степени; в основном сформируются научные и нормативные механизмы управления и функционирования; и будет в целом создана система долгосрочного страхования по уходу, соответствующая базовым условиям Китая.

Говоря о необходимости создания системы долгосрочного страхования по уходу, заместитель директора Национального управления по медицинскому обеспечению Ван Вэньцзюнь заявила, что создание такой системы — это важная институциональная договоренность для решения насущных проблем и потребностей людей, а также для совершенствования системы социальной защиты. Можно сказать, это по-настоящему «теплый и заботливый» шаг.

По мнению Ван Вэньцзюня, для людей с утратой дееспособности долгосрочное страхование по уходу — это «жесткая необходимость»: за счет профессионального ухода можно в значительной степени повысить качество жизни людей с утратой дееспособности. Мытье, стрижка, прием пищи, смена лекарств больше не станут «роскошью на больничной койке», а будут заботой, находящейся рядом, под рукой — у самой кровати. Для семьи людей с утратой дееспособности долгосрочное страхование по уходу — «облегчение бремени»: благодаря институциональным гарантиям семья может уменьшить двойную нагрузку — экономическую и по уходу. За счет профессионального ухода можно смягчить дилемму «когда один человек теряет дееспособность — вся семья приходит в дисбаланс». При наличии социально организованных и профессионализированных услуг другие члены семьи также освобождаются от тяжелых задач по уходу и могут вернуться к нормальной работе и жизни. Для отрасли долгосрочное страхование по уходу означает «стимулирование». Можно сказать, что создание этой системы порождает новые форматы и модели, например разработку, производство и аренду вспомогательных устройств; оценку степени утраты дееспособности; участие социальных сил в ведении дел и т.п. Все это может сформировать новые точки роста экономики. По предварительной статистике, начиная с пилотирования в 2016 году, долгосрочное страхование по уходу привлекло в связанные отрасли совокупные вложения социального капитала более чем на 600 млрд юаней.

Доцент Центрального университета финансов и экономики Лю Чуншэн, в интервью репортеру Beijing Business Daily, заявил, что в настоящее время в Китае уровень старения углубляется, количество пожилых людей с утратой дееспособности велико, а долгосрочное страхование по уходу может эффективно решить болевые точки «когда один человек теряет дееспособность — вся семья приходит в дисбаланс», восполнить недостатки в системе социальной защиты, закрыть базовую линию жизни и ухода для людей с утратой дееспособности, а также показать социальную справедливость и «теплоту к жизни» людей.

В соответствии с требованиями «Мнений» при строительстве системы долгосрочного страхования по уходу соблюдаются пять принципов: охватить все население, обеспечить согласованность между городом и деревней, обеспечить единую справедливость, действовать по безопасным и нормативным правилам, а также обеспечить устойчивость. В рамках одного согласованного региона не различают город и деревню: независимо от того, откуда застрахованный — из сельской местности или из города — расходы возмещаются и выплаты предоставляются из одного и того же общего фонда средств.

Многообразный сбор средств, целевое использование

Какие категории населения должны платить долгосрочное страхование по уходу? В отличие от медицинского страхования, пенсионеры тоже должны делать взносы.

В «Мнениях» указано, что ставка страхового взноса по долгосрочному страхованию по уходу унифицированно удерживается примерно на уровне 0,3%. Ставка для работников по найму делится и оплачивается по пропорции и работодателем, и индивидуально; база взносов работодателя — общая сумма заработной платы работников, база индивидуальных взносов — доход от заработной платы соответствующего работника. Работодатель и работник совместно уплачивают взносы. Ставка для пенсионеров равна индивидуальной ставке для работников по найму, база взносов связана с уровнем пенсионных выплат; индивидуальные взносы платит сам пенсионер, а прежний работодатель не платит. Для неработающих городских и сельских жителей сбор средств осуществляется путем разумного разделения на части между физическими лицами и правительством: физические лица платят взносы, а правительство в установленном порядке предоставляет субсидии; субсидии правительства несут совместно центральный финансовый бюджет и местные бюджеты. При этом, принимая во внимание различия между городом и деревней, местные власти могут, используя актуарные расчеты с учетом реальной ситуации, взять в качестве базы для взносов среднедушевой располагаемый доход городских и сельских жителей в предыдущем году по согласованному региону; либо в сельских районах определить базу взносов исходя из среднедушевого располагаемого дохода сельских жителей за прошлый год; поощряется изучение и совершенствование более научного и точного механизма формирования взносов по принципу «сколько возможностей — столько и взносов».

Начальник отдела социального обеспечения Министерства финансов Го Ян сообщил, что ранее уже были накоплены опыт и практика через пилотные проекты: Министерство финансов совместно с Национальным управлением по медицинскому обеспечению руководило пилотными регионами по совершенствованию проектирования политики и по изучению создания механизма сбора средств с разумным распределением ответственности между всеми сторонами. Сфера охвата застрахованных в пилотных регионах начиналась с категории работников по найму; в регионах, где есть условия, она далее расширялась на жителей. Чтобы поддержать работу по обеспечению страхования, пилотные регионы, исходя из собственных условий, изучили и разработали соответствующие политики финансовых субсидий, включая субсидии для застрахованных жителей, а также финансирование для категорий населения, испытывающих трудности при страховании, — все это накопило полезный опыт для разработки и внедрения политики на уровне страны.

«„Мнения“ закрепляют унифицированную ставку примерно 0,3%, обеспечивают стабильные ожидания по взносам и создают механизм многообразного сбора средств — со стороны единиц (работодателей), индивидуальных лиц, правительства и общества — тем самым решая ключевую проблему прошлого, когда стандарты сбора различались, источники были нестабильными и не хватало устойчивости». — сказал Лю Чуншэн.

Говоря о вопросах управления и надзора за средствами на счетах долгосрочного страхования по уходу после уплаты взносов, Го Ян указал, что фонд долгосрочного страхования по уходу управляется так же, как и другие фонды социального страхования: нужно отдельно вести учет, отдельно осуществлять управление, целевым образом использовать средства. Кроме того, четко оговаривается, что фонд долгосрочного страхования по уходу включается в рамки подготовки бюджета фондов социального страхования; требуется научно составлять бюджет доходов и расходов фонда, усиливать управление результативностью бюджетов. «В настоящее время мы совместно с соответствующими ведомствами разрабатываем финансовые меры управления фондом долгосрочного страхования по уходу и меры управления средствами субсидий из финансового бюджета. В дальнейшем мы дополнительно усилим управление финансовым бюджетом фонда, четко определим конкретные процедуры распределения, доведения до получателей и использования средств финансовых субсидий, а также требования к надзору и управлению, укрепим ответственность на всех уровнях, — это предоставит институциональную гарантию для безопасного, нормативного и эффективного использования средств».

На этапе старта — поддержка людей с тяжелой утратой дееспособности

Какие люди могут пользоваться гарантией долгосрочного страхования по уходу? На этапе начала функционирования системы объектом защиты являются люди с тяжелой утратой дееспособности, у которых потребность наиболее острая и чья семья несет наибольшую нагрузку: в основном это те, кто длительное время прикован к постели и не может самостоятельно обслуживать себя.

Ответственный руководитель отдела гарантий выплат Национального управления по медицинскому обеспечению Чжан Сифань пояснил, что любые застрахованные лица, которые прошли оценку степени утраты дееспособности и соответствуют условиям получения выплат, могут пользоваться соответствующими услугами по уходу и получать возмещение. Согласно действующим стандартам оценки утрата дееспособности делится на 3 уровня: легкую, среднюю и тяжелую. На этапе старта системы защитой охватываются люди с тяжелой утратой дееспособности, у которых потребность наиболее острая и чей семейный уход — наиболее тяжелый, прежде всего те, кто длительное время прикован к постели, не может самостоятельно обслуживать себя, а также нуждается в уходе со стороны других. В будущем, по мере экономического развития и повышения уровня гарантий, на уровне государства будет единообразно рассматриваться расширение охвата, включая людей со средней утратой дееспособности и т.п.

«Чтобы обеспечить справедливость выплат и безопасность фонда, в оценке степени утраты дееспособности в каждом регионе будут использоваться „одни и те же линейки“. Будут применяться единые по всей стране стандарты оценки. Независимо от того, в каком согласованном регионе проводится оценка, „линейка“ будет одинаковой. Именно для этого — максимально уменьшить влияние человеческого фактора и направить каждый юань туда, где он действительно нужен». — подчеркнул Чжан Сифань.

Как именно будет производиться возмещение? Чжан Сифань заявил, что долгосрочное страхование по уходу не устанавливает порог начала возмещения (起付线). По уровню возмещения для жителей и работников — в регионах, где фактический уровень уплачиваемых взносов отличается сильнее, — различается, и это отражает принцип равнозначности прав и обязанностей. Чтобы обеспечить устойчивость фонда долгосрочного страхования по уходу, ежегодный максимальный лимит выплат фонда не превышает 50% от среднедушевого располагаемого дохода городских и сельских жителей в предыдущем году по согласованному региону.

Лю Чуншэн указал, что на этапе старта системы долгосрочного страхования по уходу приоритетно защищаются люди с тяжелой утратой дееспособности, что точно соответствует позиционированию «гарантировать базовое, закрывать нижнюю границу». Помимо базовой защиты, есть необходимость построить многоуровневую систему долгосрочного страхования по уходу; коммерческое страхование может активнее работать в сферах высококлассных услуг по уходу, компенсации сверхнормативных расходов, индивидуальных планов ухода и т.п., удовлетворяя разнообразные, высококачественные потребности в уходе.

Beijing Business Daily, Ли Сюэмэй

Массовые новости, точный разбор — все в приложении Sina Finance

Ответственный: Гао Цзя