11 правил выхода на пенсию, которые больше не актуальны в 2026 году и позже

Правила выхода на пенсию, которые могли быть у ваших родителей или бабушек и дедушек в голове, пока они откладывали на будущее, могут не подойти вам. Времена изменились, как и некоторые представления о том, как готовиться к пенсии.

Вот несколько правил, которые могут плохо работать для вас, несмотря на то, что многие в них верят.

Источник изображения: Getty Images.

1. Выходите на пенсию с миллионом долларов

Это правило, безусловно, звучит как приличные деньги — но для вас оно может оказаться либо слишком маленьким, либо слишком большим. Все мы разные по тому, сколько тратим, как долго можем жить и по другим факторам. Важна и инфляция. Если вам 35 лет и вы стремитесь к $1,000,000, то к 65 годам это может иметь лишь покупательную способность $400,000. Так что посчитайте цифры, чтобы понять, какая для вас более разумная цель.

2. Откладывайте 10% своего дохода

Это еще одно приятное, круглое число, но многое зависит от того, сколько вам лет, когда вы планируете выйти на пенсию, и сколько у вас уже накоплено. Многим из нас нужно откладывать и инвестировать 15% или даже 20% наших доходов, если мы можем — особенно если нужно наверстывать упущенное. (Накопительные пенсионные счета с налоговыми льготами, такие как IRAs и 401(k)s, могут помочь здесь, и в них предусмотрены взносы «наверстывания», разрешенные для тех, кому 50 и больше.)

3. Выходите на пенсию в 65

Многие представляют выход на пенсию в 65 лет, и многие уходят с работы даже раньше. Это замечательно, если вы действительно можете себе это позволить, и некоторые люди в итоге выходят на пенсию рано, не потому, что хотят. Но учтите следующее: вы можете прожить до 95 лет или дольше. Если вы выйдете на пенсию в 65, будет ли ваш пенсионный доход обеспечивать вас в течение 30 лет?

4. Откладывайте оформление Social Security независимо от вашей ситуации

Различные исследования показали, что большинство людей максимизируют общую сумму пособий, если оформят Social Security только в возрасте 70 лет. Но в зависимости от вашего здоровья и потребностей начинать раньше может иметь смысл. Также некоторые, которые переживают из-за того, что резерв Social Security может закончиться, рассматривают и более раннее оформление.

5. Используйте правило 4% при снятии денег на пенсии

С ошибочным, но все же полезным правилом «4%» считается, что пенсионеры могут снимать 4% со своего капитала в первый год выхода на пенсию, а затем корректировать последующие ежегодные снятия с учетом инфляции. (Есть и другие стратегии пенсионного снятия средств, которые стоит рассмотреть.) Это может помочь вам продумать стратегию снятий, но оно не является оптимальным для всех людей и не подходит для всех времен. Например, если вы начинаете пенсию сразу после крупного обвала рынка, то лучше всего выводить как можно меньше из вашего уменьшившегося портфеля.

6. Живите только на проценты

Процентные ставки не всегда были такими низкими, как в последние годы. В 1980-х были доступны некоторые процентные ставки в двузначном диапазоне. И при наличии достаточно крупного капитала жить только на проценты для многих было возможно. Но при том, что средняя ставка по депозитным сертификатам CD за последние полгода сейчас составляет 1.5%, а другие процентные ставки тоже остаются низкими, это больше не удачная стратегия.

7. Держите в акциях 100% минус ваш возраст

Лучше не распродавать все свои акции на пенсии, потому что акции обычно обеспечивают более быстрый рост. И в конце концов, если ваша пенсия длится 30 лет, большая часть ваших денег будет оставаться инвестированной еще очень долго. Но сколько именно держать в акциях? Одно из правил подбора на глаз заключалось в том, чтобы вычесть ваш возраст из 100%. Так что если вам 65, вы бы держали 35% своего портфеля в акциях. Многие эксперты сегодня предлагают начинать с 110%, чтобы дать вам больше времени и большую экспозицию к акциям. Если вы любите риск, вы можете увеличить это до 120%. Если вы осторожны, возможно, стоит придерживаться 100%.

8. Стремитесь выйти на пенсию, имея сбережения в 10 раз больше вашей зарплаты

Это число в некоторой степени произвольное, потому что неясно, какую зарплату имеется в виду — вашу самую высокую? вашу последнюю? К тому же вам может понадобиться больше или меньше. Вместо того чтобы опираться на такое правило, аккуратно оцените, сколько вам потребуется на пенсии, и как вы накопите эту сумму.

9. Стремитесь иметь на пенсии 80% вашего дохода до пенсии

Аналогично, не стоит предполагать, что вам будет нужно 80% вашего текущего дохода на пенсии. Вам может понадобиться больше, если вы планируете много путешествовать. Или вам может понадобиться меньше, если вы уже расплатились за дом и у вас нет дорогих хобби.

10. Выходите на пенсию, когда ваша ипотека погашена

Это хорошая цель, но не всем удается ее достичь. Обязательно постарайтесь погасить любые долги с высокими процентными ставками до выхода на пенсию, однако.

11. Выйдите на пенсию и больше никогда не работайте

Наконец, не стоит считать, что вы уйдете на пенсию — и после этого больше никогда не будете работать. Может быть очень полезно в первые несколько лет работать на неполную ставку, чтобы ваш капитал рос чуть больше, пока вы платите с него меньше налогов. Возможно, вам даже понравится долго сохранять подработку, которая вам по душе — например, преподавать детям, давать уроки музыки или вязать и продавать свитера.

Каждый из нас разный: у каждого свои обстоятельства, предпочтения, склонность к риску, состояние здоровья, вероятная продолжительность жизни и так далее. Поэтому найдите время, чтобы составить собственный надежный пенсионный план — а затем реализуйте его.