Рост быстрого кредитования в рассрочку: будьте осторожны, менеджеры карт

Все признаки указывают на то, что рост кредитных карт в 2026 году будет идти вверх, будет здоровым и находиться под контролем, но остерегайтесь быстрого роста необеспеченных рассрочных займов. Хорошая новость в том, что эти займы переносят высокорисковые дебиторские задолженности по кредитным картам к кредиторам, выдающим рассрочку. Плохая новость в том, что этот рост — тонкий индикатор стресса в бюджетах домохозяйств.

Кредитные бюро сообщают о высоком росте

Агентство кредитной отчетности Equifax сообщило о росте на 24,1% необеспеченных потребительских рассрочных займов в декабре 2025 года по сравнению с предыдущим годом: 15 миллионов займов на общую сумму $ 62,6 миллиарда. Семь миллионов из этих займов были классифицированы как subprime.

Объемы кредитов по кредитным картам растут устойчиво, достигнув $1,3 триллиона в декабре 2025 года. Револьверные объемы часто показывают всплеск в декабре из-за праздничных покупок. Долгосрочная тенденция такова: объемы по картам растут вместе с расходами на праздники, а затем, когда в марте и апреле поступают налоговые возвраты, часть долга гасится. Именно в этот период, когда налоговые возвраты концентрируются, происходит значительный погашение долгов.

Но когда объемы по картам идут ровным курсом, а рассрочные займы резко ускоряются, должен прозвенеть тревожный звоночек.

Звон, звон, звон

Потребители часто используют займы на консолидацию, чтобы погасить долги. Находчивые заемщики, или те, у кого долгов меньше, воспользуются переводами остатков по кредитным картам с нулевым процентом. Здесь они платят комиссию от 3% до 5% и получают беспроцентный займ на год. (См. этот отчет, чтобы глубже разобраться, как Balance Transfers влияют на модель доходов по карте.)

Но проблема вот в чем. После одобрения необеспеченного займа потребители могут либо оставить часть средств для бюджетов домохозяйств и в итоге начать быть должны больше, чем они начинали. Либо они могут погасить свои кредитные карты, сохранить открытыми лимиты и маневрировать с новым платежом по рассрочному займу, пока они снова наращивают задолженность по карте.

Ни заемщику, ни кредитору

Эй, я экономный, и я коплю. Я понял это давным-давно: деньги, которые вы размещаете, будь то на счете в сберегательной книжке или в 401K, сослужат вам хорошую службу в последующие годы. Проценты начисляются сложными процентами, и небольшая боль сейчас делает будущее ярче.

Но большинство людей так не делает, и если посмотреть на текущие данные Федеральной резервной системы, мы откладываем лишь 3,6% от того, что зарабатываем. Это намного лучше, чем исторический минимум в 1,4%, зафиксированный в июле 2005 года, но гораздо хуже, чем в 70-х и 80-х, когда этот показатель обычно держался на уровне 8%–10%.

Сообщение руководителям кредитной политики

Номера кредитных карт движутся в правильном направлении, но будьте осторожны. Когда необеспеченные займы бурно растут и когда объемы по кредитам ползут на месте, внимательно следите за погашениями балансов. Когда нормы сбережений ниже, начинает зреть тонкая тенденция. Некоторые люди пытаются справляться со своими кредитными обязательствами. Не стесняйтесь закрывать часть кредитных линий, как мы предлагаем в этом классическом отчете Javelin.

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: Credit CardsDebtEquifaxInstallment Loans