Что способствует быстрому росту платежей ACH

Сеть ACH надежна и повсеместна. И в течение последнего года она продолжала демонстрировать сильный рост — как по объему платежей, так и по общей сумме в долларах. В 2025 году платежный объем сети ACH увеличился примерно на 1,6 млрд, достигнув в общей сложности 35,2 млрд, или в среднем 141 млн платежей в день. В тот же период по расчетным каналам ACH было переведено $93 трлн — почти на $7 трлн больше, чем в предыдущем году. Хотя объем транзакций вырос на 4,9%, общая стоимость этих платежей увеличилась на 7,9%.

Этот рост отражает продолжающееся расширение сценариев использования ACH в сфере платежей. В подкасте PaymentsJournal Майкл Херд, исполнительный вице-президент по администрированию ACH Network в Nacha, и Бен Даннер, старший аналитик по кредитам и коммерческим вопросам в Javelin Strategy & Research, проанализировали факторы, стоящие за этим ростом, и объяснили, почему ACH имеет хорошие позиции для дальнейшего увеличения темпов.

Встроенность в экономику

Будучи высокоэффективным способом перемещения больших объемов платежей, ACH продолжает наблюдать растущее внедрение — включая B2B-платежи, платежи потребителей за счета и переводы между счетами. Она по-прежнему остается экономически выгодным вариантом для платежей с высоким объемом между известными сторонами.

ACH непосредственно встроена в широкий спектр платформ, поставщиков ПО и бизнес-процессов, включая выставление счетов и кадровые платежи. Компании от Stripe до QuickBooks и ADP — все они предлагают ACH как доступный вариант оплаты.

Поскольку ACH настолько глубоко интегрирована в экономику, она обычно растет синхронно с общей экономической активностью. То, как ACH Network масштабируется для поддержки этого роста, стало важным фактором ее недавнего расширения.

Переход от чеков

Несмотря на получившее широкую огласку решение правительства отказаться от бумажных чеков в прошлом году, объем федеральных операций ACH вырос всего на 1%. Коммерческий сектор был основным драйвером общего роста.

В сегменте B2B объем ACH превысил 8 млрд транзакций в 2025 году, что соответствует $63 трлн по стоимости, и продолжает расти примерно на 10% в год. Это согласуется с выводами Ассоциации специалистов по финансовым услугам (Association for Financial Professionals), которая сообщила в прошлом году, что сейчас чеки составляют лишь 25% объема платежей B2B.

«Это указывает на успех отрасли в переводе компаний с чеков на ACH», — сказал Херд. «Это также показывает, что есть еще возможности продолжить этот переход для оставшихся 25% платежей B2B, которые по-прежнему осуществляются чеками, и что они все еще могут перейти на ACH и другие платежные каналы».

Даннер добавил: «Замена бумажных чеков стала важным событием. Бумажный чек неуклюж, менее эффективен, подвержен мошенничеству, и его нужно отправлять по почте. Почему бы не использовать что-то вроде ACH? Это безопаснее, это автоматизировано, это дешевле, проще сверять, улучшает денежный поток, ликвидность и снижает объем ручной обработки».

Еще один быстро растущий сценарий использования B2B — платежи по медицинским страховым требованиям (claim payments), которые поступают от страховщиков и других плательщиков. В прошлом году ACH обработала 548 млн медицинских платежей, переведя почти $3 трлн напрямую медицинским провайдерам, больницам и аптекам.

Рост потребителей в Same-Day ACH

Насколько впечатляющим выглядит рост всей ACH Network, Same Day ACH расширяется еще более быстрыми темпами. В 2025 году транзакции Same Day ACH выросли почти на 17%, превысив 1,4 млрд платежей. Она все чаще становится рутинной частью финансовой жизни потребителей.

«Мы видим, что Same Day ACH применяется в платежах для потребителей довольно широко», — сказал Херд. «Сценарии включают переводы со счета на счет между финансовыми организациями, пополнение цифровых кошельков, где средства списываются с банковского счета, а также платежи по счетам кредитных карт, когда эмитенту есть причины собирать средства максимально быстро».

Онлайн-объем платежей ACH для потребителей увеличился примерно на 650 млн платежей, достигнув 11,4 млрд, что соответствует росту на 6% в годовом выражении. Эти платежи охватывают широкий спектр счетов потребителей — включая ипотеку, автокредиты, страховые премии, коммунальные услуги, студенческие кредиты и счета по кредитным картам. По сути, любой регулярный платеж, который похож на счет (bill), естественным образом подходит для онлайн ACH.

Популярные альтернативные методы оплаты, такие как цифровые кошельки, часто полагаются на ACH — либо чтобы перевести деньги на или с банковского счета пользователя, либо чтобы урегулировать транзакции за кулисами. Многие счета по кредитным картам оплачиваются через ACH, а также многие платежи по расчетам с торговцами. Продолжающееся смещение в сторону отказа от бумажных чеков также подталкивает эту тенденцию.

Оплата со счета через ACH

Продолжающийся сдвиг в сторону более быстрых электронных платежей проложил путь к Open Banking, также известному как Pay by Bank. Этот подход позволяет потребителям платить напрямую со своих банковских счетов, упрощая транзакции и снижая трение. В частности, более молодые поколения ожидают мобильный-first, полностью цифровой опыт, что делает Open Banking естественным продолжением ACH Network. Связывание с банковским счетом через сессию Open Banking для инициирования платежа ACH органично вписывается в эту среду. Даже крупные игроки, такие как Walmart, теперь предлагают Pay by Bank через свои приложения.

«Я часто говорю о людях в возрасте 20 лет, у которых никогда не было чековой книжки, которые никогда не выписывали чек, которые не знали бы, как найти информацию о routing и аккаунте, чтобы оплатить счет, или даже зарегистрироваться на payroll Direct Deposit», — сказал Херд. «В основном они делают это через свои телефоны — с помощью Open Banking и привязывая свои банковские счета».

«Не удивительно, что эти направления растут, особенно поскольку потребители продолжают все больше принимать цифровые методы оплаты», — сказал Даннер. «Мы на ранних стадиях внедрения настоящего Open Banking в США, и там все еще есть огромный потенциал для дальнейшего и расширенного внедрения, а также для его способности обеспечивать платежи ACH».

«Молодые поколения потребителей и сотрудников регистрируются для платежей ACH — для переводов и payroll Direct Deposit», — сказал он. «И там все еще много потенциала, чтобы это стало еще более массовым».

Новые правила на новый год

Даже на фоне роста Open Banking и более быстрых, более частых платежей ACH Nacha также продолжает фокусироваться на безопасности и надежности. Новые правила Nacha должны вступить в силу, чтобы повысить ценность и безопасность системы. В 2026 году участники ACH начнут внедрять обновленные правила мониторинга транзакций, а также готовятся дополнительные улучшения — в том числе для международных транзакций.

Эти изменения направлены на поддержку растущего объема и скорости платежей при сохранении надежности как для потребителей, так и для бизнеса.

«В долгосрочной перспективе у нас будет более качественное управление рисками по всей ACH-системе», — сказал Херд. «Это создает среду, которая восприимчива к дополнительному внедрению и способствует дополнительному росту».

«Пример того, с чем мы сталкивались в прошлом, — валидация счетов: это было правило, которое мы добавили в 2018 году», — сказал он. «Оно создало целую новую отрасль услуг по валидации счетов, что позволило улучшить качество управления рисками ACH, а значит — и улучшить внедрение. Именно такого рода вещи мы хотим способствовать еще более дальнейшему росту в будущем».

Вместе эти тенденции показывают, что продолжающийся рост ACH Network является результатом продуманной интеграции, постоянного внедрения и непрерывной модернизации. Она по-прежнему хорошо позиционирована для бизнеса и потребителей, которые отходят от бумажных чеков в сторону более быстрых, безопасных электронных платежей.

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: ACHB2BCommercial PaymentsNACHAPaper ChecksPay-by-BankSame-day ACH