Доходность структурных вкладов не оправдала рекламных ожиданий, власти Чжэньцзяна урегулировали жалобы и выпустили предупреждение для потребителей.

Янцзы Ванбао, 29 марта (корреспондент Чэнь Хуншэн, журналист Цзян Тяньшэн) — потребители, приобретая структурированные депозитные продукты банков, после окончания срока обнаруживают, что фактическая доходность составляет лишь минимальное значение заявленной доходности, что не соответствует информации, предоставленной продавцами. В последнее время Ассоциация потребителей Чжэньцзянь получила два подобных обращения.

Господин Ван сообщил, что в прошлом году он потратил 3,6 миллиона юаней на покупку структурированного депозитного продукта в одном из банков. Тогда продавец заявил, что по окончании срока доходность с высокой вероятностью достигнет верхней границы ставки по продукту. Однако после окончания срока фактическая полученная доходность, пересчитанная, оказалась лишь минимальной.

Аналогично, госпожа Ван приобрела структурированный финансовый продукт за 3,4 миллиона юаней, и по окончании срока доходность также оказалась минимальной.

Расследование Ассоциации потребителей Чжэньцзянь показало, что из-за изменений рыночной ситуации продукт в конечном итоге сработал по минимальному условию доходности, и доходность оказалась ниже ставки по срочным вкладам. После медиации стороны достигли соглашения.

Структурированный депозит — это депозит, привлекаемый коммерческими банками, в который встроены финансовые деривативы. Он основан на обычном вкладе, в который встроены такие инструменты, как форварды, свопы, опционы и другие финансовые деривативы, что связывает доход вкладчика с процентными ставками, валютными курсами, ценами на акции, товарными ценами и другими базовыми активами. Такой продукт позволяет получать соответствующую доходность при условии принятия определенного уровня риска. Он сочетает в себе свойства депозитов и инвестиций в финансовые деривативы: часть сбережений защищена от потерь (гарантирована сохранность капитала), а часть — за счет привязки к рыночным индикаторам — обеспечивает плавающую доходность. Реальная доходность зависит от поведения привязанных к рынку активов, и его характеристика — это сохранение капитала без гарантии дохода.

Согласно статье 8 Закона о защите прав потребителей, потребитель имеет право знать правдивую информацию о товарах, которые он приобретает или использует, а также о предоставляемых услугах. Статья 17 «Меры по защите прав финансовых потребителей» Банка Китая также ясно предусматривает, что при раскрытии информации о финансовых продуктах и услугах банки и платежные организации обязаны использовать понятные для финансовых потребителей формы. В отношении ключевых аспектов, таких как процентные ставки, сборы, доходы и риски, необходимо в зависимости от сложности продукта и уровня риска давать подробные объяснения ключевых терминов и удостовериться, что финансовый потребитель подтвердил получение полной информации. В этих двух случаях, хотя продавцы банка при продаже предупредили о рисках, они утверждали, что «по окончании срока доходность с высокой вероятностью достигнет верхней границы ставки по продукту», что свидетельствует о недостаточной разъяснительной работе по рискам и доходам продукта.

Ассоциация потребителей Чжэньцзянь напоминает финансовым учреждениям, что в соответствии со статьей 26 «Положения о защите прав потребителей в провинции Цзянсу» действия сотрудников, выполняющих свои обязанности, считаются действиями самого оператора. Финансовым учреждениям следует усилить контроль за работой продавцов, чтобы повысить их осведомленность и способность защищать права и интересы финансовых потребителей. При продаже финансовых продуктов и услуг продавцы обязаны соблюдать соответствующие правила, обеспечивать законность своих действий, полно раскрывать информацию о продуктах и услугах, особенно ключевую информацию, связанную с интересами потребителей, избегать преувеличенной рекламы и вводящих в заблуждение продаж, а также реально защищать права потребителей.

Ассоциация также напоминает потребителям, что при покупке структурированных депозитов и других финансовых продуктов необходимо внимательно читать описание продукта, особенно разделы о способах расчета дохода, полностью понимать природу продукта, ясно осознавать возможные риски, особенно условия срабатывания доходности. Следует обращать внимание на историческую доходность продукта, особенно на распределение фактических выплат по доходности. Для высокорискованных продуктов необходимо на основе разумных предположений о рисках принимать взвешенные решения о покупке. В случае непонимания условий или профессиональных терминов следует требовать у сотрудников финансовых учреждений подробных объяснений. Если продавец дает устные обещания, они должны быть зафиксированы в письменной форме в договоре.