Поставщики финтеха: перестаньте хранить данные клиентов общественных банков

Адам Турмаххан — генеральный директор (CEO) и главный операционный директор (COO) TurmaFinTech, финтех-стартапа из Флориды, который предлагает персонализированные платформы клиентских данных для общественных банков и кредитных союзов по всему США.

Откройте для себя главные новости и события в финтехе!

Подпишитесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители в JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других

Сага США об открытом банкинге бушует уже пару месяцев, и среди самых громких голосов были провайдеры финтеха. Их возмущало то, что их могут отключить от клиентских данных, на которые они опираются, но, честно говоря, я не могу не видеть в этом крайнюю лицемерность.

Они годами делали то же самое с общественными банками.

Некоторое время назад некоторые финтехи начали выигрывать контракты с небольшими финансовыми учреждениями, встраиваясь глубоко в системы этих банков и создавая платформы, которые блокируют любого другого провайдера — и самих банки. Для нашего сектора общественного банкинга это оказалось абсолютно катастрофическим — и самое время назвать этих провайдеров поимённо.

Но, отложив в сторону этику всего происходящего, самое страшное последствие этих действий в том, что они не дали общественным банкам цифровизироваться. И, что более важно, сделать это на собственных условиях.

Данные жизненно важны для общественных банков, чтобы глубже понимать потребности и поведение своих клиентов. Это ключ к выстраиванию тесных отношений с потребителями в цифровую эпоху, к открытию возможностей для дополнительных продаж и к укреплению процессов управления рисками — но, перекрыв доступ, некоторые финтехи лишили общественные банки этих возможностей для роста.

И причинённый ущерб на этом не заканчивается. Цифровизация — это не процесс «одного размера для всех» — и подобная халатность не позволяет общественным банкам создавать те адресные технологические стеки, которые им отчаянно нужны. Одна из лучших сторон этих общественных провайдеров в том, что они придают краски банковской экосистеме США — они невероятно разнообразны, и это касается и их технологических потребностей.

Для одних приоритетом будет эффективность затрат, а другие будут искать более дорогие, продвинутые платформы данных. Одни будут внедрять технологии, которые помогут лучше понимать свои клиентские базы, а другие — стремиться увеличить собственные портфели коммерческих кредитов.

Проще говоря, общественным банкам нужна свобода наслоения разных платформ от разных провайдеров — и возможность переключаться, если платформа, которая им не подходит, не работает для них. Злоупотребляющие практики со стороны сектора финтеха, которые в двух словах заставляют общественные банки продолжать перекатывать дорогие контракты, — не совсем про это.

Нет сомнений, что это сдерживает общественные банки, и, к сожалению, похоже, что они стали «удерживаемой аудиторией» финтехов, которые применяют эти разрушительные тактики. Более 90% общественных банков хотят инициировать цифровые трансформации, но при этом не обязательно знают, как это сделать. Равным образом менее 20% этих организаций считают, что у них есть экспертиза в аналитике данных. Учитывая их нехватку технологических знаний, неудивительно, что эти учреждения оказываются ягнятами на заклание.

Самое неприятное в том, что я знаю, насколько позитивную разницу могут дать партнёрства финтеха в небольших банках. Когда они работают рука об руку и внедряют платформы, которые бесшовно интегрируются в системы общественных банков, они могут помочь банкам раскрыть так много потенциала.

Я также знаю, насколько бизнес- и критически важны для этих более небольших учреждений продуктивные партнёрства с финтехами. Они не могут нанять сотни человек в команды по data science, как их конкуренты, поэтому им приходится полагаться на партнёрства — особенно когда «локомотивы» сектора становятся всё более доминирующими и продолжают выделять миллиарды на свои ежегодные техбюджеты.

Подавляющее большинство отрасли финтех очень быстро подчёркивало, что отмена правил открытого банкинга и ограничение их доступа к клиентским данным могут вывести некоторых провайдеров из бизнеса — и, не поймите меня неправильно, я согласен, что это был бы ужасный исход. Отмена регулирования стала бы шагом в неправильном направлении, но это не меняет того факта, что их ярость раскрыла фундаментальную лицемерность.

Да, клиентские данные — это источник жизненной силы провайдеров финтеха, но если есть одна вещь, которую я знаю наверняка, то это то, что это ещё и топливо для цифровизации общественных банков. Доступ к ним ни в коем случае нельзя обрывать — и если сектор финтеха не оставит свои разрушительные практики в прошлом, я опасаюсь, что он сможет навсегда подавить цифровое развитие небольших банков.