Презентация по результатам AI захватила все! Банки коллективно делают ставку, безопасность становится первым ходом

问AI · Как банки справляются с вызовами конфиденциальности данных в приложениях ИИ?

Ранее для получения кредита требовалось стоять в очереди несколько часов и заполнять сложные формы; теперь достаточно легкого нажатия на мобильное банковское приложение, и в течение нескольких минут можно точно получить информацию о лимите и процентной ставке; в отделениях банков кассиры ведут беседы с помощниками ИИ в реальном времени, решая бизнес-задачи, “кремниевые коллеги” становятся незаменимыми рабочими партнерами для сотрудников. От государственных банков до местных банков, от верхнеуровневого стратегического планирования до реализации на передовой, ИИ проникает во все сферы, способствуя переходу банков от “управления людьми” к “управлению технологиями”. На недавних пресс-конференциях, посвященных отчетам о деятельности крупных банков, руководители часто упоминали стратегии ИИ, и масштабная трансформация отрасли, возглавляемая ИИ, уже началась. Эта трансформация не только переосмысляет бизнес-модели и способы сотрудничества банков, но и возвращает финансовые услуги к своей сути, позволяя услугам бесконечно расширять радиус действия и постоянно уточнять их детализацию. Однако, наряду с возможностями, существуют и вызовы; с углублением конкуренции в области ИИ, такие проблемы, как изолированные данные, защита конфиденциальности и соответствие нормативным требованиям, все еще нуждаются в решении.

От “инструмента” к “кремниевому коллеге”

На фоне постоянного увеличения сложности банковских операций помощники ИИ становятся ключом к преодолению “изолированных знаний” и повышению уровня обслуживания на передовой. На пресс-конференции по итогам 2025 года заместитель председателя банка строительства Лэй Мин раскрыл ряд данных: к концу 2025 года уровень охвата помощников ИИ в процессе реагирования на вопросы в отделениях банка строительства достигнет 99,42%, а среднее количество посещений в день превысит 100 тысяч.

Это означает, что когда сотрудники сталкиваются с бизнес-проблемами и обращаются за помощью в головной офис или управленческие подразделения, в большинстве случаев искусственный интеллект будет первым, кто предложит решение. Этот супер-наставник с “самым мощным мозгом” всегда наготове, терпелив и работает круглосуточно, меняя внутренние модели сотрудничества в банке.

В технологии моделей “工银智涌” банка промышленности и торговли изменения также особенно заметны; банк уже масштабно внедрил более 500 приложений ИИ в более чем 30 бизнес-областях, а цифровые сотрудники ИИ ежегодно выполняют объем работы, равный 55 тысячам человеко-лет. Эти “сотрудники”, не требующие зарплаты, могут работать “7×24 часа” без перерыва, разгружая огромные бизнес-нагрузки. Банк Чжуншань с помощью технологий больших моделей повысил качество и эффективность обработки финансовых отчетов; к концу прошлого года было обработано 1,4085 миллиона безбумажных отчетов, что на 23,76% больше по сравнению с предыдущим годом; финансовый помощник ИИ банка Синьи охватывает 90% разработчиков; интеллектуальный помощник утренней и вечерней встреч охватывает более 1500 отделов и точек.

ИИ стал незаменимым “рабочим партнером” для сотрудников всех направлений банка; банк Чжуншань создает линейку малых помощников для розничного направления, постоянно наделяя менеджеров по работе с клиентами и команды среднего уровня инструментами для работы с клиентами, анализом операций и инвестициями. В оптовом направлении создан “малый помощник CRM”, помогающий менеджерам по обслуживанию корпоративных клиентов повышать качество обслуживания. В области управления рисками создан “малый помощник по рискам”, встроенный в рабочие процессы, который осуществляет интеллектуальное управление рисками. В операционном направлении создан “малый помощник по операциям”, обеспечивающий цифровые помощники, ответы на вопросы по операционным знаниям, интеллектуальную проверку операций, интеллектуальное взаимодействие с клиентами и интеллектуальный анализ событий рисков. К концу 2025 года уровень охвата пользователей, использующих соответствующих малых помощников, для менеджеров по обслуживанию корпоративных клиентов, кредитных специалистов и операционных сотрудников составит соответственно 80,13%, 80,32% и 100%.

Банк Синьи также увеличивает свои усилия, создавая более 160 открытых возможностей ИИ и запуская более 260 приложений ИИ, цифровой клиентский сервис ИИ уже обеспечивает 7×24-часовой интеллектуальный взаимодействие по 13 каналам, обслуживая более 55 миллионов клиентов; накопленное количество клиентов, затронутых маркетинговыми стратегиями ИИ, превысило 21,39 миллиона.

На передовой, непосредственно взаимодействуя с клиентами, ИИ переопределяет границы “обслуживания”; традиционные банковские услуги, ограниченные затратами на рабочую силу, часто не могут обеспечить действительно персонализированное обслуживание. Но теперь банк Траффик добавил в систему управления активами функции интерпретации продуктов ИИ и генерирования инвестиционных мнений с помощью ИИ, удовлетворяя потребности клиентов в персонализированном распределении активов; банк Пинань обновил модель обслуживания “AI+T+Offline”, усилив применение цифровых инструментов, таких как помощник ИИ и интеллектуальный голосовой вызов, для повышения эффективности удаленного банковского обслуживания; банк Цзиньсинь использует малые и большие модели, чтобы поддерживать процессы открытия и изменения аккаунтов для корпоративных клиентов, полностью создав новый операционный режим, повысив эффективность операций более чем в два раза.

На пресс-конференции по итогам 2025 года председатель банка Синьи Лю Цзяцзинь четко указал на будущее направление, отметив, что “в эпоху ИИ кремниевые существа будут массово заменять углеродные существа, обеспечивая некоторые искусственные интеллект-агенты финансовыми знаниями, включая фонды, розничную торговлю и межбанковские операции, и каждый из них сможет выполнять несколько ролей. В будущем менеджеры по работе с клиентами больше не будут различать компании, розницу и межбанковские операции”.

Полное проникновение ИИ в отрасль

Основная логика этой “войны проникновения ИИ” заключается в переходе банков от традиционного “управления людьми” к эффективному “управлению технологиями”.

От “авианосцев” государственных банков до стремительного прорыва акционерных банков и точного позиционирования местных банков, ИИ уже не является просто дополнением, а стал нервной системой, проникающей в бизнес-структуры.

В верхнем уровне проектирования все крупнейшие банки активно принимают решения. Судя по свежим данным годового отчета, банк промышленности и торговли в 2025 году на уровне группы реализует план “Лидирующий ИИ+”, чтобы поддерживать четыре ключевые сцены: инвестиционные сделки, маркетинг и привлечение клиентов, управление рисками и улучшение операций; почтовый сберегательный банк открывает 10 основных и 24 общих возможностей ИИ для всех своих филиалов, формируя цифровую экосистему “AI2ALL”, обеспечивающую “внешний всеобъемлющий доступ + внутреннее повышение эффективности”.

Банк Чжуншань заявляет о концепции “AI First”, в стратегии банка ИИ занимает приоритетное место, что также определяет направление ресурсов; будь то “малые помощники” в розничном направлении или “малые помощники” в оптовом направлении, ИИ больше не ждет бизнес-требований, а активно внедряется и изменяет бизнес-процессы.

Местные банки также не отстают; несколько банков, уже опубликовавших годовые отчеты, уделили внимание своим стратегиям в области ИИ. Банк Чунцин создает бренд “重银晓AI”, став одним из первых городских коммерческих банков в стране, который реализует “приватизацию больших моделей + адаптацию к финансовым сценам”; банк Циндао разработал “Новый трехлетний стратегический план цифровой трансформации”, в котором говорится о создании двух “умных двигателей” — возможностей ИИ и ценности данных; банк Руйфэн также четко указал, что в 2025 году будет создан общебанковый ИИ-платформа на основе открыемых фреймворков, формируя экосистему приложений для интеллектуальных агентов, охватывающую основные бизнес-линии, и процесс создания возможностей ИИ уже вступил в стадию масштабного применения.

ИИ также стал частым словом на пресс-конференциях о результатах деятельности, смотря в будущее, в отношении следующих этапов строительства “умного банка”, заместитель председателя банка промышленности и торговли Чжао Гуйдэ отметил, что продолжат реализовывать действия “Лидирующий ИИ+”, сосредоточив внимание на четырех аспектах: интеллектуальном, мудром, интеллектуальном вычислении и разумном обмене; создать инновационные финансовые интеллектуальные агенты, сместить акцент технологий с поддержки на переднее направление; ускорить создание модели обслуживания “один клиент — один советник”, чтобы ИИ стал самым непосредственным мостом между банком и клиентом.

Заместитель председателя банка Траффик Цянь Бин уточнил, что необходимо продвигать переход ИИ от точечных приложений к полному слиянию, предложив усилить собственные технологические возможности, углубить связь обслуживания с сотрудниками, обновить рынок обслуживания и клиентов, повысить уровень управления рисками с помощью ИИ, что ясно показывает, что ИИ глубоко встроен в верхнее проектирование банков и становится новой производительной силой, которая способствует снижению затрат, повышению качества и эффективности.

Президент банка Пинань Цзи Гуанхэн выделил цифровых сотрудников, точечный маркетинг и точечный контроль рисков как три ключевых направления, четко обозначив необходимость усиления создания базовой технологии данных и углубления управления главными данными и использованием внешних данных, переходя от сотрудничества человека и машины к интеллектуальным решениям и автоматическому исполнению.

Специальный исследователь банка Сушан Ву Цзевэй отметил, что автономное принятие решений ИИ, мгновенная реакция и способность к обучению полностью изменят бизнес-модели банков. Это включает в себя обновление клиентского опыта, когда ИИ с помощью мультимодального взаимодействия и персонализированного обслуживания переопределяет способы связи между банком и клиентом, обеспечивая всеобъемлющие услуги для клиентов, персонализированное управление активами и постоянный мониторинг мошенничества; обновление управления рисками, когда ИИ способен перейти от “реакции после события” к “мгновенной блокировке + прогнозированию предупреждений”, обеспечивая инновации в оценке кредитоспособности, распознавании сложного мошенничества и автоматизации соблюдения нормативных требований, создавая защитную сеть для всего процесса; обновление операционной эффективности, когда ИИ обеспечивает эволюцию банковских бизнес-процессов к “нулевому контакту” и “самоадаптации”, освобождая производительность организаций и обеспечивая автоматизацию процессов, научное принятие решений и эволюцию организационных знаний.

Эти вызовы требуют решения

От эволюции архитектуры, полной интеграции до интеллектуального принятия решений, соревнование банков в области ИИ уже вошло в глубокие воды.

Когда банки начинают “самоэволюцию”, мы видим не только повышение эффективности, но и возвращение к сути финансовых услуг; эпоха “тактики массового использования людей” в банках уже осталась в прошлом, и именно такую картину рисуют руководители крупнейших банков. Хотя внедрение технологий и применение в сценариях продолжают ускоряться, необходимо обратить внимание на реальные вызовы, такие как изолированные данные и защита конфиденциальности, которые все еще требуют решения. Кроме этих двух ключевых проблем, банки также сталкиваются с множеством других вызовов, таких как адаптация технологий, нехватка кадров и соответствие нормативным требованиям в процессе внедрения искусственного интеллекта.

Как сделать применение технологий более безопасным и контролируемым становится первоочередным вопросом в цифровой трансформации банковской отрасли. Президент банка промышленности и торговли Лю Цзюнь прямо заявил о предварительных условиях для применения технологий на пресс-конференции. Он отметил: “Технологии, которые использует банк промышленности и торговли, являются довольно новыми, но эта технология обязательно должна пройти рыночную проверку и проверку нашей внутренней силы верификации, иначе мы не осмелимся быстро внедрить эту технологию в систему, поскольку защита конфиденциальности клиентов и безопасность информации — это самая важная ответственность банка”. Лю Цзюнь подчеркивает: “Поэтому банк промышленности и торговли будет интегрировать передовые технологии в операционные процессы, что обязательно должно быть предварительным условием верификации системы.”

Заместитель председателя банка Цзиньсинь Гу Линьюнь подчеркивает: “Необходимо укрепить защитные барьеры, заранее подготовить интеллектуальные вычислительные мощности, внедрить новые технологии безопасности, чтобы обеспечить безопасность, надежность и контролируемость применения ИИ”.

Чжао Гуйдэ также говорит о необходимости повышения эффективности управления, создания системы безопасности и контроля для всех цепочек применения ИИ, эффективно охватывающей безопасность технологической инфраструктуры, безопасность данных, безопасность моделей и безопасность приложений.

По мнению главного исследователя банка Чжоу Ли Сяо, применение искусственного интеллекта не только продвигает позитивные изменения на уровнях бизнеса, организации и познания, но и приносит новые проблемы в области технологий, регулирования и кадров. На технологическом уровне “изолированные данные”, возникающие в фрагментированной экосистеме данных, могут привести к смещениям моделей, защита конфиденциальности и безопасности данных в процессе обучения также требуют решения; непрозрачные процессы принятия решений моделей на основе алгоритмов и риски “иллюзий” генеративного ИИ усложняют применение; угрозы кибербезопасности также возросли. На уровне регулирования, с одной стороны, существующая финансовая регулирующая система в основном разработана для традиционных бизнес-моделей и недостаточно эффективно регулирует новые виды деятельности, основанные на технологиях ИИ; с другой стороны, международные финансовые учреждения сталкиваются с проблемами соблюдения из-за различий в нормативных стандартах разных юрисдикций.

“С точки зрения реальной ситуации в Китае, крупные финансовые учреждения и малые финансовые учреждения имеют значительные различия в масштабе и способах ведения бизнеса. Поэтому пути и стратегии применения искусственного интеллекта в разных финансовых учреждениях могут значительно различаться”, — предлагает Чжоу Ли Сяо. Он рекомендует крупным финансовым учреждениям перейти от “наделения инструментами” к “перестройке ценности”, уделяя больше внимания перестройке бизнеса, реинженерии процессов и организационным изменениям, создавая новые продукты, новые модели и новые виды деятельности. В то же время, малые учреждения, не обладая способностями к экспериментам, не должны слепо гнаться за новыми трендами и высокими технологиями, а должны сосредоточиться на своих ресурсах, определить направления развития и ключевые бизнес-области, идти по пути дифференцированной и специализированной трансформации. В то же время крупные финансовые учреждения должны взять на себя большую ответственность за руководство и поддержку, стать “проводниками” в разработке и применении технологий ИИ, а также высвобождать избыточные технологические возможности и кадры; малые учреждения должны придерживаться открытого и кооперативного подхода, сотрудничая с ведущими финансовыми учреждениями или внешними технологическими компаниями, интегрируя технологии в ключевые бизнес-сценарии с высокой частотой, ускоряя исследование “слияния бизнеса и технологий”.

Синьцзиньский бизнес-репортер Сун Итун