ACH и путь к платежам, готовым к будущему

ACH является критически важной частью платежной инфраструктуры США, обеспечивая значительную долю объемов транзакций и поддерживая важные сценарии использования, такие как платежи поставщикам, зарплата и многие другие. Несмотря на конкуренцию со стороны новых систем, которые выполняют аналогичные функции, ACH продолжает расти с замечательной скоростью.

В подкасте PaymentsJournal Радха Суварна, главный продуктовый директор по платежам в Finastra, и Джеймс Уэстер, сопредседатель отдела платежей в Javelin Strategy & Research, рассмотрели, почему платежи через ACH остаются такими устойчивыми и ценными, а также выделили преимущества для финансовых учреждений, рассматривающих возможность предложения платежей через ACH своим клиентам.

Старое — это новое снова

Когда речь идет о финтехе в контексте модернизации финансовых услуг, часто предполагается, что “старое” означает устаревшее, а “новое” — превосходящее. Хотя ACH считается устаревшей системой, она по-прежнему высоконадежна. Она была разработана для определенного типа платежей: высокообъемных, предсказуемых транзакций, которые необходимо планировать, таких как зарплата или платежи по счетам.

«Одна из причин, почему ACH продолжает расти, заключается в том, что мы можем заранее планировать эти предсказуемые платежи», — сказал Уэстер. «Если вы можете все это запланировать заранее, это становится отличной системой для обработки таких типов платежей».

Современный движок платежей ACH

Смотря вперед, ACH должна стать совместимой с другими платежными системами. Обеспечение совместимости позволяет отрасли использовать новые технологии, такие как искусственный интеллект, и бесшовно интегрировать их с ACH, что приводит к улучшениям в таких областях, как обнаружение мошенничества и автоматизация.

Так как же выглядит современный движок платежей ACH с операционной точки зрения? Прежде всего, он должен быть облачным и модульным. Он должен использовать современные технологии, такие как микросервисы и возможности на основе API, для бесшовного соединения с как верхними, так и нижними системами. Платформа также должна быть спроектирована так, чтобы масштабировать объемы вверх или вниз по мере необходимости, учитывая, что ACH не обязательно должна работать непрерывно в течение дня и имеет пики объемов.

«Если мы можем масштабировать инфраструктуру вверх и вниз, как необходимо, чтобы обеспечить более эффективные общие затраты на владение, это будет значительным добавлением стоимости», — сказала Суварна. «Это будет особенно эффективно в окнах с высоким объемом пропускной способности».

Еще одним важным компонентом совместимости является возможность тестирования новых сценариев использования и быстрого эксперимента. Умная маршрутизация между пакетными платежами и платежами в реальном времени, например, может быть предложена как дополнительная услуга. Чтобы определить, создают ли такие возможности значительное воздействие, организациям нужны платформы, которые позволяют быстро тестировать, с возможностью быстро проваливаться или масштабировать успешные результаты.

Финансовые учреждения могут полагаться на современное решение ACH для интеграции с облачными и API-управляемыми системами, что обеспечивает более быстрые и эффективные запуски новых предложений.

Также важно отметить, что хотя клиринг ACH еще не перешел на ISO 20022, многие корпоративные клиенты уже используют это для своих заявок. Современная платформа ACH должна уметь как обрабатывать это, так и бесшовно учитывать будущую миграцию клиринговой системы, учитывая сложные рабочие процессы, уже выстроенные вокруг ACH сегодня.

Поиск ROI: Затраты

ROI от ACH можно рассматривать через две основные призмы: затраты и доход. С точки зрения затрат первым моментом является инфраструктура. Платформы, построенные на открытых технологиях и современных программных стэках, как правило, менее дорогие, чем устаревшие системы.

Вторым фактором затрат является обслуживание и улучшение программного обеспечения. Поскольку новые сценарии использования появляются в корпоративном и розничном сегментах, и поскольку спецификации продолжают развиваться, поддержание в курсе изменений, вызванных бизнесом и стандартами, может быть очень дорогим для устаревших платформ.

«Существует меньше разработчиков программного обеспечения, способных кодировать на некоторых старых технологиях, таких как COBOL», — сказала Суварна. «Это означает, что не так много разработчиков смогут внести необходимые изменения в обозримом будущем. Специализированные роли в инфраструктуре, где есть человек, который действительно знает систему, становятся, очевидно, более дорогими».

Третья область затрат — это операции. Сегодня обработка исключений и возвратов для ACH часто управляется отдельно от других клиринговых систем. Консолидация этих процессов в единый стек — и использование технологий, таких как ИИ — могут оптимизировать операции.

«Я не говорю, что сегодня вы не можете использовать технологии ИИ и машинного обучения для выявления исправлений платежей, основываясь на данных, приходящих от устаревших возможностей ACH», — сказала Суварна. «Но более открытый современный стек делает это проще и быстрее».

Поиск ROI: Доход

С точки зрения дохода основная возможность для банков заключается в дифференциации через улучшенный пользовательский опыт. Примеры включают предложения, такие как умная маршрутизация между ACH и платежами в реальном времени. Вторая возможность заключается в инновационных сценариях использования, когда банки создают дифференцированные предложения ценности вокруг ACH, которые выделяют их среди конкурирующих учреждений.

«Когда люди начинают говорить о ROI, я часто слышу, как они сначала говорят о доходах», — сказал Уэстер. «Но вы должны быть осторожны, когда говорите о модернизации систем с точки зрения дохода. Чтобы продать это своему руководству, начните с неизбежных вещей, которые необходимо закрыть, и где вы можете избежать затрат».

Поиск партнера

Финансовым учреждениям, которые начинают этот путь модернизации, нужны партнеры с опытом в нескольких областях внедрения. Широкая перспектива помогает выявить зависимости, устранить слепые зоны и применить лучшие практики. Опытный поставщик понимает оптимальный путь вперед, знает, где существуют общие подводные камни, и может направить учреждения к масштабируемым, готовым к будущему решениям.

«Мне нравится использовать фразу “рыбы не знают, что вода влажная”, — сказал Уэстер. «Часто финансовые учреждения работают своими системами определенным образом так долго, что они больше не выглядят неэффективными, просто потому что они все еще работают. Хороший партнер может прийти и сказать, вот лучшие практики, вот вещи, о которых вы можете не подозревать».

Finastra, например, обслуживает как крупные предприятия, так и сегменты клиентов среднего рынка. Они разработали Global PAYplus для крупных предприятий и Payments to Go для клиентов среднего рынка — обе платформы работают на облачных платформах, поддерживающих современный клиринг ACH. Эта единая, современная архитектура платежного хаба поддерживает несколько типов клиринга с общим пользовательским опытом по всем системам и обеспечивает совместимость с будущими сценариями использования по мере их появления.

«В конечном итоге ACH — это не просто модернизация технологий», — сказала Суварна. «Это трансформация бизнес-процессов вокруг очень критической инфраструктуры, которая обслуживает многие потребности корпоративных и розничных клиентов».

| \| ФАКТЧИК Решения ACH Finastra – Матрица ценности функций Получите доступ сейчас! \| \| — \| \| \| Имя (обязательно) Ваш Email (обязательно) Должность (обязательно) \| \| — \| \| Фамилия (обязательно) Компания (обязательно) \| \| Предоставляя свои контактные данные, я соглашаюсь с Политикой конфиденциальности, указанной ниже, и разрешаю Escalent/Javelin/PaymentsJournal и/или Finastra связаться со мной с персонализированными уведомлениями о будущих мероприятиях, продуктах и услугах. Если вы передумаете, вы можете отписаться в любое время. Политика конфиденциальности Escalent / Политика конфиденциальности Finastra \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    АКЦИЙ

0

                ПРОСМОТРОВ
            

            

            

                Поделиться на FacebookПоделиться в TwitterПоделиться в LinkedIn

Теги: ACHAPIFinastraУправление операциямиПартнерстваПлатежная инфраструктураROISmart Routing